成群的牦牛在廣袤的草原上悠然踱步，遠(yuǎn)處連綿的雪峰在高原的陽(yáng)光下熠熠生輝。西藏自治區(qū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“西藏”）這片被譽(yù)為“世界屋脊”的土地，既是自然的天堂，也是邊疆群眾世代生存的家園。然而，這背后亦有諸多艱辛——高海拔、偏遠(yuǎn)的地理環(huán)境，讓這里面臨自然災(zāi)害、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等多重挑戰(zhàn)。

令人振奮的是，西藏克服地理?xiàng)l件帶來(lái)的不利影響，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。在這段歷程中，保險(xiǎn)業(yè)也逐步成長(zhǎng)為服務(wù)民生、護(hù)航產(chǎn)業(yè)、穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要力量。近日，走訪拉薩、日喀則、阿里等地，實(shí)地調(diào)研保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)下沉與快速響應(yīng)，為西藏的高質(zhì)量發(fā)展注入“保險(xiǎn)動(dòng)能”。

特色保險(xiǎn)護(hù)雪域

蔚藍(lán)天空之下，群山層疊，河流奔騰。蜿蜒的山路如游龍穿行于峻嶺之間，車(chē)隊(duì)行駛其上，宛如攀越懸崖——阿里地區(qū)位于西藏西部、青藏高原西南部，這里平均海拔超過(guò)4500米，素有“高原上的高原”之稱(chēng)。

日土縣地處阿里最北端，是一個(gè)以牧業(yè)為主、農(nóng)業(yè)為輔的邊境縣。這里的白絨山羊被譽(yù)為“軟黃金”，是當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)的“金字招牌”。

特殊的地理環(huán)境與生產(chǎn)條件催生了獨(dú)特的保險(xiǎn)需求。日土縣汝若養(yǎng)殖業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人尼瑪頓珠稱(chēng)，高原畜牧業(yè)很大程度上是“靠天吃飯”，常面臨天氣災(zāi)害、疫病和野獸襲擊等風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生災(zāi)害，合作社很難承受，社員們也心里沒(méi)底。盡管全縣已實(shí)現(xiàn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)全覆蓋，但因保額不足，難以覆蓋牲畜死亡帶來(lái)的損失。

面對(duì)上述保障缺口，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人保財(cái)險(xiǎn)”）阿里分公司針對(duì)農(nóng)牧民的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)出了白絨山羊商業(yè)養(yǎng)殖性保險(xiǎn)，作為政策性保險(xiǎn)的補(bǔ)充，顯著提升了保障水平。普通養(yǎng)殖戶的白絨山羊保額單只提升500元，基本覆蓋牧民的實(shí)際損失。目前日土縣白絨山羊養(yǎng)殖主體參保率已達(dá)100%。

尼瑪頓珠說(shuō)，投保之后最大的變化是“心里踏實(shí)了”，“比如山羊因病或意外死亡，我們按人保財(cái)險(xiǎn)的要求進(jìn)行無(wú)害化處理后，很快就能獲得理賠。賠付款能用于重新購(gòu)買(mǎi)牲畜，即便遇到風(fēng)險(xiǎn)也有保險(xiǎn)托底，不再擔(dān)心一夜之間經(jīng)營(yíng)不下去?！?/p>

作為阿里地區(qū)北大門(mén)，日土縣戰(zhàn)略地位重要，數(shù)百名護(hù)邊員常年在平均海拔超過(guò)4500米、氧氣含量不足平原60%的極端環(huán)境中堅(jiān)守崗位。

“巡邏路線涵蓋草原與山路，每日行程約50公里，若遇風(fēng)雪或積雪，甚至要走60公里以上。”日土縣護(hù)邊人員白瑪曲吉稱(chēng)。

面對(duì)高原病、凍傷、摔傷以及野生動(dòng)物襲擊等多重風(fēng)險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)阿里分公司為護(hù)邊員量身定制保險(xiǎn)方案，涵蓋人身意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等內(nèi)容，為他們提供堅(jiān)實(shí)保障。

人保財(cái)險(xiǎn)的案例是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)縮影。近年來(lái)，多家保險(xiǎn)公司通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品供給、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，助力西藏發(fā)展，推出了高原疾病醫(yī)療險(xiǎn)、高原工程項(xiàng)目保險(xiǎn)、“藏系牛羊保險(xiǎn)”等多種特色產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)鼐用衽c企業(yè)提供了更多選擇。

便捷服務(wù)惠民生

除有形的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，保險(xiǎn)公司還通過(guò)全方位的服務(wù)支持西藏民生與產(chǎn)業(yè)進(jìn)步。

位于日喀則市江孜縣公路旁的車(chē)管所服務(wù)大廳內(nèi)，“警保聯(lián)動(dòng)便民服務(wù)站”這幾個(gè)字顯得格外醒目。這是人保財(cái)險(xiǎn)江孜支公司聯(lián)合縣公安局共同設(shè)立的西藏首家縣級(jí)警保聯(lián)動(dòng)便民服務(wù)站。大廳內(nèi)的智能排隊(duì)取號(hào)機(jī)上“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”與“稅收業(yè)務(wù)”“檔案業(yè)務(wù)”等車(chē)輛管理項(xiàng)目并列顯示，柜面也設(shè)有獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)窗口。

在調(diào)研時(shí)遇到前來(lái)辦理電動(dòng)三輪車(chē)保險(xiǎn)和牌照業(yè)務(wù)的柳先生。他說(shuō)，此前辦理相關(guān)業(yè)務(wù)需前往90多公里外的日喀則市，繁忙時(shí)一天都辦不完。如今，只需跑20多公里到江孜縣車(chē)管所服務(wù)大廳，約15分鐘就能辦結(jié)。

智能化、便捷化的保險(xiǎn)服務(wù)助推了車(chē)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。西藏保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年，西藏車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)登記機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簽單保費(fèi)16.45億元，同比增加13.92%。2024年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超過(guò)1億元的地區(qū)有5個(gè)，為拉薩、日喀則、林芝、山南、昌都。各地區(qū)簽單保費(fèi)均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)，其中日喀則地區(qū)增幅最大，同比增長(zhǎng)16.52%。

針對(duì)當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谝庾R(shí)相對(duì)薄弱的情況，保險(xiǎn)公司積極提供金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在日喀則市拉孜縣錫欽鄉(xiāng)崗西村，拉孜縣錫欽鄉(xiāng)黨委書(shū)記李正對(duì)表示，人保財(cái)險(xiǎn)為“自然堂種草喜馬拉雅”公益項(xiàng)目提供了關(guān)鍵的金融支持。該公益項(xiàng)目由中華環(huán)境保護(hù)基金會(huì)與自然堂共同發(fā)起，通過(guò)公益基金扶持村集體種植綠麥草，旨在保護(hù)生態(tài)、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年8月份，四年來(lái)，崗西村依托該公益項(xiàng)目累計(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金收入約119.9萬(wàn)元、飼草產(chǎn)值約675萬(wàn)元，合計(jì)約795萬(wàn)元。

李正表示，項(xiàng)目初期，村里缺乏專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)人員，而公益項(xiàng)目每年都需通過(guò)審計(jì)。人保財(cái)險(xiǎn)不僅派出技術(shù)人員現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，還主動(dòng)承擔(dān)起與基金會(huì)的溝通協(xié)調(diào)工作。

近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在西藏通過(guò)持續(xù)開(kāi)展線上投保、多渠道理賠、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳等方式，提升服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

保險(xiǎn)科技促產(chǎn)業(yè)發(fā)展

在眾多保險(xiǎn)服務(wù)中，科技手段在賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。

以牦牛產(chǎn)業(yè)為例，人保財(cái)險(xiǎn)西藏分公司黨委書(shū)記、總經(jīng)理羅小川介紹稱(chēng)，公司通過(guò)“三標(biāo)合一”耳標(biāo)配打、開(kāi)展藏系牛電子耳標(biāo)數(shù)據(jù)采集，實(shí)現(xiàn)了藏系?！按鳂?biāo)承保、驗(yàn)標(biāo)理賠”的承保理賠閉環(huán)管理，運(yùn)用科技手段提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和效能。

藏系牛羊佩戴耳標(biāo)后，保險(xiǎn)公司查勘團(tuán)隊(duì)配合線上程序就可以精準(zhǔn)定位并進(jìn)行出險(xiǎn)理賠。在人保財(cái)險(xiǎn)西藏分公司農(nóng)戶自助查勘微信小程序上看到，交互界面設(shè)有牛羊自助理賠查勘，農(nóng)戶只需提供藏系牛羊的耳標(biāo)照片等相關(guān)信息即可提交查勘，等待人保財(cái)險(xiǎn)線上化團(tuán)隊(duì)聯(lián)絡(luò)出險(xiǎn)。

人保財(cái)險(xiǎn)當(dāng)雄營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部負(fù)責(zé)人尼瑪倉(cāng)決介紹，今年以來(lái)截至8月末，針對(duì)牦牛等核心養(yǎng)殖品種，該營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部為30.4萬(wàn)頭牛佩戴耳標(biāo)并進(jìn)行信息采集工作，牦牛承保情況同比增長(zhǎng)1.3萬(wàn)頭。該營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部承保藏系牛30.4萬(wàn)頭、藏系羊12.4萬(wàn)只、青稞1.1萬(wàn)畝、農(nóng)牧民住房7724戶，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障約16.7億元，已完成賠付2371萬(wàn)元。

近年來(lái)，西藏保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)推動(dòng)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，通過(guò)數(shù)字承保、線上理賠、AI智能定損等科技手段持續(xù)提升服務(wù)效率，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在政策的引導(dǎo)下、科技的加持下，西藏保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)從單一險(xiǎn)種逐步走向多元保障，構(gòu)建出覆蓋農(nóng)牧、交通、民生、邊防的多層次服務(wù)體系，在雪域高原走出一條特色發(fā)展之路。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局西藏監(jiān)管局披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年，西藏保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)52.06億元，較2012年增長(zhǎng)5.46倍，賠付支出38.53億元，風(fēng)險(xiǎn)保障總金額達(dá)7.81萬(wàn)億元，為社會(huì)提供了更加完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。

展望未來(lái)，多家險(xiǎn)企表示，將繼續(xù)以精準(zhǔn)的設(shè)計(jì)與暖心的服務(wù)，為西藏的可持續(xù)發(fā)展織就更密、更實(shí)的“安全保險(xiǎn)網(wǎng)”。

（來(lái)源： 證券日?qǐng)?bào) 楊笑寒）