商業(yè)銀行正開(kāi)展“沉睡賬戶”清理行動(dòng)，而許多持卡人直到支付受限時(shí)，才意識(shí)到自己手中持有這樣的銀行卡?！爸坝袕埞べY卡是某銀行的，離職了之后就沒(méi)動(dòng)過(guò)，有一天點(diǎn)外賣(mài)提示我說(shuō)用這家銀行卡支付可以減免5塊，我就轉(zhuǎn)了20進(jìn)去，好家伙能進(jìn)不能出，說(shuō)我那張卡受限，不能支付，要去網(wǎng)點(diǎn)辦理，真服了，誰(shuí)會(huì)特意跑去解鎖銀行卡。”

張先生的這番抱怨，在社交媒體上引發(fā)了廣泛共鳴，它精準(zhǔn)地揭示了“沉睡賬戶”持有者共同面臨的現(xiàn)實(shí)困境。他的銀行卡在閑置數(shù)年后，意外成為了銀行系統(tǒng)中的一個(gè)“凍結(jié)”節(jié)點(diǎn)，資金流入暢通無(wú)阻，但使用權(quán)限卻被鎖定，必須通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)才能解鎖。

這類(lèi)因長(zhǎng)期閑置而功能受限的銀行賬戶，已不再是儲(chǔ)戶的私事，已經(jīng)演變?yōu)橐粓?chǎng)全國(guó)性的金融系統(tǒng)專(zhuān)項(xiàng)治理行動(dòng)。2025年10月，多家商業(yè)銀行啟動(dòng)了新一輪“沉睡賬戶”清理工作，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)那些余額持續(xù)低于10元人民幣且連續(xù)三年以上未發(fā)生主動(dòng)交易的個(gè)人賬戶。這場(chǎng)行動(dòng)的源頭可追溯至2023年國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的統(tǒng)一部署。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局于2023年組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)“睡眠保單”清理、銀行“沉睡賬戶”提醒提示2項(xiàng)專(zhuān)項(xiàng)工作。當(dāng)時(shí)對(duì)“沉睡賬戶”的定義為，5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。主動(dòng)交易是指存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等交易。

“沉睡賬戶”的界定標(biāo)準(zhǔn)正在動(dòng)態(tài)調(diào)整并趨于嚴(yán)格。中國(guó)工商銀行在2024年5月15日發(fā)布的公告中，仍以“截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易”作為核心標(biāo)尺。主動(dòng)交易被明確為存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等除計(jì)結(jié)息、賬戶管理費(fèi)之外的資金變動(dòng)。

然而，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)的實(shí)踐已進(jìn)一步收緊。據(jù)央視新聞報(bào)道，一位城商行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人透露，銀行目前對(duì)“沉睡賬戶”的認(rèn)定，主要基于兩個(gè)核心標(biāo)準(zhǔn)：一是賬戶余額持續(xù)低于10元人民幣，二是連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生任何主動(dòng)動(dòng)賬交易。

這一變化顯示，清理行動(dòng)的節(jié)奏正在加快，覆蓋面也在擴(kuò)大。不過(guò)，政策也為民生需求留下了空間，社?？?、醫(yī)?？?、退休金賬戶等涉及基礎(chǔ)公共服務(wù)的專(zhuān)用賬戶被普遍排除在此次清理范圍之外。

然而，對(duì)普通持卡人而言，操作不便仍是痛點(diǎn)。如前述網(wǎng)友所述，即便只是想小額激活賬戶用于日常支付，也可能因系統(tǒng)判定為“沉睡狀態(tài)”而被限制交易，且必須親臨銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理身份核驗(yàn)。目前，多數(shù)銀行尚未開(kāi)通通過(guò)人臉識(shí)別或視頻客服完成賬戶激活或注銷(xiāo)的線上通道。盡管手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行可查詢賬戶狀態(tài)，但關(guān)鍵操作仍需線下完成。

這一現(xiàn)狀與公眾對(duì)“數(shù)字化便民服務(wù)”的期待存在落差。近年來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)“提升金融服務(wù)便民化水平”，但在賬戶注銷(xiāo)這一基礎(chǔ)服務(wù)上，線上化進(jìn)展緩慢。

推動(dòng)銀行投入資源大規(guī)模清理這些“沉睡賬戶”的背后，是風(fēng)險(xiǎn)防控與運(yùn)營(yíng)效率的雙重考量。首要且最迫切的動(dòng)因是金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的急劇上升。央視新聞顯示，約30%的電詐案件與長(zhǎng)期閑置的賬戶存在關(guān)聯(lián)。這些賬戶因長(zhǎng)期脫離儲(chǔ)戶視線，管理松懈，極易被不法分子利用，成為賭博、洗錢(qián)、詐騙等非法資金轉(zhuǎn)移的通道。

中國(guó)工商銀行在公告中曾特別警示：“賬戶提醒提示期間，我行不會(huì)以任何理由要求您進(jìn)行非柜面轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，也不會(huì)發(fā)送‘激活賬戶’、‘喚醒沉睡賬戶’等網(wǎng)絡(luò)鏈接?！边@一提示以預(yù)先阻斷犯罪分子可能利用此次專(zhuān)項(xiàng)工作進(jìn)行的詐騙活動(dòng)。

另一方面，海量“沉睡賬戶”的存在構(gòu)成了銀行可觀的隱性運(yùn)營(yíng)成本。每一個(gè)賬戶的維護(hù)，無(wú)論活躍與否，都需要消耗系統(tǒng)存儲(chǔ)、計(jì)算資源和日常管理人力。清理這些賬戶，直接有助于銀行降低管理成本，優(yōu)化金融資源配置，將有限的資源傾斜于服務(wù)活躍客戶。

面對(duì)銀行系統(tǒng)的清理行動(dòng)，持卡人需要更為主動(dòng)地管理自身金融資產(chǎn)。中國(guó)銀聯(lián)云閃付APP上線的“一鍵查卡”功能提供了一個(gè)權(quán)威且便捷的自查工具。該功能自2022年6月起已面向全國(guó)用戶開(kāi)放。實(shí)名用戶可在云閃付APP內(nèi)選擇擬查詢的銀行范圍，通過(guò)身份認(rèn)證后提交申請(qǐng)，系統(tǒng)將在24小時(shí)內(nèi)生成一份脫敏的銀行卡信息報(bào)告，幫助用戶全面梳理自己名下的賬戶情況。

銀行方面給出的建議主要包括兩點(diǎn)：對(duì)于確定不再使用的冗余賬戶，應(yīng)及時(shí)通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理銷(xiāo)戶，徹底消除風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于希望保留但暫時(shí)不使用的賬戶，則可采取定期存入小額資金的方式，維持其“活躍”狀態(tài)，避免被系統(tǒng)識(shí)別為“沉睡賬戶”。同時(shí)，銀行也提醒用戶，務(wù)必通過(guò)官方渠道辦理業(yè)務(wù)，警惕任何聲稱可以“代理銷(xiāo)戶”或“快速激活”的中介詐騙。

“沉睡賬戶”的大規(guī)模清理，本質(zhì)上是在金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定與公民個(gè)人便利性之間尋求再平衡。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局明確，此項(xiàng)工作的初衷是“提升金融行業(yè)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)服務(wù)意識(shí)和金融服務(wù)便民化水平”。

然而，用戶要求銀行“推出線上人臉識(shí)別或者線上連線客服注銷(xiāo)”的呼聲，也尖銳地指出了當(dāng)前銀行服務(wù)流程中的痛點(diǎn)。在數(shù)字技術(shù)已能支持遠(yuǎn)程開(kāi)戶、線上大額轉(zhuǎn)賬的今天，注銷(xiāo)或激活一個(gè)賬戶卻仍普遍要求用戶親赴網(wǎng)點(diǎn)，這種服務(wù)能力的非對(duì)稱性，暴露了銀行業(yè)務(wù)流程中亟待打通的“最后一公里”。這提示商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)防控不應(yīng)僅僅通過(guò)限制用戶權(quán)限和增加用戶負(fù)擔(dān)來(lái)實(shí)現(xiàn)，更應(yīng)通過(guò)提升技術(shù)風(fēng)控能力和優(yōu)化線上服務(wù)體驗(yàn)來(lái)達(dá)成。

金融監(jiān)管的初衷是守護(hù)“錢(qián)袋子”，但若服務(wù)流程本身成為障礙，再嚴(yán)密的風(fēng)控也可能削弱信任。如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，真正實(shí)現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿”，將是下一階段金融便民化改革的關(guān)鍵命題。畢竟，一個(gè)健康、高效的金融生態(tài)，不僅需要清晰的賬戶體系，更需要暢通無(wú)阻的服務(wù)通道。

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)