業(yè)內(nèi)人士表示，此舉有助于加強(qiáng)個(gè)人及單位的銀行賬戶管理，保障客戶賬戶與資金安全，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

本報(bào)綜合報(bào)道 近日，多家銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶進(jìn)行清理，包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶和單位長(zhǎng)期不動(dòng)戶。各家銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有所不同，但普遍針對(duì)低余額、長(zhǎng)期無(wú)主動(dòng)交易的賬戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，這一行動(dòng)絕非簡(jiǎn)單的賬戶管理優(yōu)化，而是銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控、資源配置與合規(guī)經(jīng)營(yíng)多重壓力下的必然選擇，深刻折射出金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶，主要是為了堵截違法犯罪的“灰色通道”，同時(shí)也有助于釋放金融體系的“沉淀成本”。消費(fèi)者應(yīng)定期關(guān)注、整理本人所持有的各類銀行卡，及時(shí)注銷長(zhǎng)期不用的銀行卡。

各家銀行清理標(biāo)準(zhǔn)不一

10月16日，湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，將開(kāi)展個(gè)人銀行賬戶清理，包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶、個(gè)人開(kāi)立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶、身份信息缺失或過(guò)期的賬戶。

興業(yè)銀行稱，自10月15日起，該行將按照調(diào)整后認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)每日滾動(dòng)管控符合條件的賬戶，采取限制資金進(jìn)出的保護(hù)措施。中國(guó)銀行也表示，將對(duì)符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人結(jié)算賬戶采取限制出賬交易的管控措施，在重新識(shí)別客戶身份后為其恢復(fù)賬戶功能。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，10月以來(lái)，鳳臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行、葫蘆島銀行、湖北枝江農(nóng)商銀行等多家地方商業(yè)銀行均紛紛發(fā)文提示，銀行將進(jìn)一步清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶。

值得注意的是，各家銀行對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)各有不同。如賬戶未發(fā)生交易的期限方面，銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從1年到3年不等；在卡內(nèi)金額方面，銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)則從10元以內(nèi)至100元以內(nèi)不等。

根據(jù)興業(yè)銀行的公告，該行調(diào)整了對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將長(zhǎng)期不動(dòng)戶認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從此前的賬戶余額“100元（含）以下”，調(diào)整至“10元（含）以下”；同時(shí)，無(wú)該行個(gè)人貸款還款、代銷基金產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、三方存管等簽約關(guān)系且賬戶未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶的期限從“連續(xù)180天（含）以上”，調(diào)整至“365天（含）以上”。調(diào)整后納入長(zhǎng)期不動(dòng)戶治理的賬戶范圍更小。

葫蘆島銀行也發(fā)布公告稱，該行此次清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的標(biāo)準(zhǔn)是“3年內(nèi)未發(fā)生主動(dòng)交易的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（含I/II/III類賬戶）”“余額10元（含）以下”的相關(guān)賬戶。

部分農(nóng)商行賬戶余額則控制在100元以內(nèi)。如武威農(nóng)商行的清理范圍是“2年（含）以上未主動(dòng)發(fā)生資金動(dòng)賬業(yè)務(wù)，且無(wú)貸款關(guān)聯(lián)信息及股金分紅賬戶關(guān)聯(lián)信息、賬戶余額在100元（含）以下的存量個(gè)人銀行結(jié)算賬戶（不含社保卡、隴通卡）”。

此外，也有農(nóng)商行僅針對(duì)未發(fā)生交易的期限有相應(yīng)規(guī)定，但并未規(guī)定賬戶余額。如鳳臺(tái)農(nóng)商行10月17日發(fā)布公告稱，將于近期對(duì)1年以上個(gè)人網(wǎng)銀不動(dòng)戶進(jìn)行清理。

對(duì)于各家銀行的清理標(biāo)準(zhǔn)存在差異，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，各家銀行都有執(zhí)行自主權(quán)，而且各家機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好也不同?，F(xiàn)行監(jiān)管政策設(shè)定了原則性要求，但未統(tǒng)一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據(jù)客戶結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)能力、風(fēng)控模型等制定實(shí)施細(xì)則；大型銀行客戶基數(shù)大、歷史賬戶多，往往采取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設(shè)定更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)；此外，不同銀行對(duì)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、客戶觸達(dá)能力也存在差異，導(dǎo)致執(zhí)行尺度不一。

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期不動(dòng)戶也叫“睡眠賬戶”，通常是指一定時(shí)間及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶內(nèi)仍有余額的個(gè)人銀行賬戶。業(yè)內(nèi)人士表示，清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶，有助于加強(qiáng)個(gè)人及單位的銀行賬戶管理，保障客戶賬戶與資金安全，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期不動(dòng)戶浪費(fèi)金融資源，也使消費(fèi)者面臨電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期不動(dòng)戶會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的資金在銀行賬戶中閑置，并且可能增加賬戶管理費(fèi)等不必要支出，影響消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益。另外，消費(fèi)者往往遺忘長(zhǎng)期不動(dòng)戶有關(guān)情況，很難關(guān)注到賬戶變動(dòng)，一旦個(gè)人敏感信息泄露，易被不法分子盜用進(jìn)行洗錢(qián)、電詐等非法活動(dòng)。

北京某國(guó)有銀行人士表示，加強(qiáng)銀行賬戶管理，能夠進(jìn)一步為用戶資金安全提供保障。近年來(lái)，電信詐騙案件頻發(fā)，詐騙手段日益復(fù)雜多樣。長(zhǎng)期不動(dòng)戶容易成為詐騙分子實(shí)施詐騙的目標(biāo)，一旦被不法分子獲取并利用，可能在用戶不知情的情況下進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬之類的操作，給用戶帶來(lái)巨大財(cái)產(chǎn)損失。加強(qiáng)管理，可在一定程度上遏制詐騙分子的大額轉(zhuǎn)賬行為，同時(shí)也是響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)要求。

為有效遏制跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)蔓延，切實(shí)保護(hù)廣大金融消費(fèi)者資金安全和合法權(quán)益，自2022年2月以來(lái)，銀行根據(jù)人民銀行、公安部有關(guān)規(guī)定，持續(xù)、動(dòng)態(tài)開(kāi)展長(zhǎng)期不動(dòng)戶管控工作。

中國(guó)人民銀行、公安部聯(lián)合印發(fā)的《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》要求，銀行要“壓降存量銀行卡風(fēng)險(xiǎn)”“各銀行針對(duì)一人多卡（含賬戶）、長(zhǎng)期不動(dòng)戶開(kāi)展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)排查清理，實(shí)現(xiàn)可用銀行卡數(shù)量顯著下降”。同時(shí)，《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》亦要求，銀行應(yīng)“加強(qiáng)排查長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶和同一人在同一銀行持有超過(guò)規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶，根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，嚴(yán)格控制個(gè)人銀行賬戶（含銀行卡）總量”。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶主要是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提升賬戶管理效率，并保障客戶資金安全。從客戶角度看，這一舉措有助于優(yōu)化客戶賬戶管理。很多客戶可能并不清楚自己擁有多個(gè)長(zhǎng)期不動(dòng)戶。銀行清理這些賬戶，有助于客戶更清晰地了解自身賬戶情況，合理安排資金使用。

“長(zhǎng)期不動(dòng)戶存在資金被挪用、個(gè)人信息泄露、被用于違法交易等多重隱患。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，長(zhǎng)期不動(dòng)戶已成為金融犯罪的重要載體，這是銀行強(qiáng)化管控的首要?jiǎng)右?。此類賬戶因長(zhǎng)期無(wú)人監(jiān)管，一旦信息泄露，極易被不法分子用于洗錢(qián)、電信詐騙等活動(dòng)。

董希淼還指出，大量長(zhǎng)期不動(dòng)戶造成的資源浪費(fèi)，是銀行推動(dòng)清理的現(xiàn)實(shí)考量。在個(gè)人賬戶分類管理政策出臺(tái)前，開(kāi)戶限制寬松，積累了大量睡眠卡。這些賬戶即便余額不足10元，仍需占用銀行服務(wù)器存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)等資源。清理這些賬戶可以直接釋放寶貴的金融基礎(chǔ)設(shè)施資源。

定期關(guān)注整理個(gè)人賬戶

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示：“很多客戶可能并不清楚自己擁有多個(gè)長(zhǎng)期不動(dòng)戶。銀行清理這些賬戶，也有助于客戶更清晰地了解自身賬戶情況，合理安排資金使用?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者應(yīng)定期關(guān)注、整理本人所持有的各類銀行卡，及時(shí)注銷長(zhǎng)期不用的銀行卡。消費(fèi)者可通過(guò)云閃付App“一鍵查卡”服務(wù)功能，查詢名下銀行卡賬戶。

綜合來(lái)看，各家銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并不完全一致，消費(fèi)者若不能確認(rèn)相關(guān)銀行賬戶是否在清理范圍內(nèi)，需進(jìn)一步向銀行進(jìn)行查詢。

銀行在清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶的過(guò)程中，客戶可根據(jù)自身需求，選擇繼續(xù)使用賬戶或銷戶等。比如，興業(yè)銀行提示，如銀行賬戶屬于長(zhǎng)期不動(dòng)戶認(rèn)定范圍但仍需使用的，客戶需在該行管控之前任意辦理一筆存取現(xiàn)、消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，避免賬戶被限制使用，帶來(lái)不必要的麻煩。若賬戶已被限制使用，客戶可持本人有效身份證件及銀行卡（折），至該行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行客戶身份核實(shí)，或通過(guò)手機(jī)銀行重新激活使用。

此外，多家銀行還提示，銀行在清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶過(guò)程中不會(huì)要求客戶通過(guò)短信、電話等任何方式提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，不會(huì)發(fā)送與賬戶銷戶、銷戶清理等相關(guān)的手機(jī)鏈接，也不會(huì)以任何理由要求客戶給指定賬戶進(jìn)行資金操作。消費(fèi)者若收到此類可疑信息，應(yīng)提高警惕，切勿輕信，可通過(guò)銀行官方渠道核實(shí)，或向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，避免遭受財(cái)產(chǎn)損失。

來(lái)源：城市金融報(bào)