“十四五”以來，我國涉農金融供給持續(xù)增長，覆蓋“三農”的領域越發(fā)廣泛。國家金融監(jiān)督管理總局披露的數據顯示，“十四五”時期，普惠型涉農貸款年均增速達14.6%。下一步，如何推動涉農信貸增量提質，更好服務“三農”和鄉(xiāng)村全面振興？

逐步完善信用體系

近年來，我國大力發(fā)展普惠金融，金融機構通過信貸支持、場景創(chuàng)新等方式助力“三農”發(fā)展，更多金融活水流向鄉(xiāng)村地區(qū)的薄弱環(huán)節(jié)。然而，長期以來，農村金融面臨著缺乏信息支撐等問題，個別金融機構出現不愿貸、不敢貸情況，嚴重制約著信貸投放。推動鄉(xiāng)村全面振興需要盡快拓寬并升級金融服務，引導金融資源精準服務農村改革發(fā)展需要。

信用體系是提升涉農金融服務的基礎，有助于推動金融供給與需求精準匹配。中國人民銀行河池市分行副行長韋慶鋒表示，農村信用體系降低了信息不對稱，輔以政府風險補償和貼息政策，推動農村金融實現從被動放貸向主動服務的轉變，使無形信用轉變?yōu)橛行钨Y產，為農村發(fā)展提供相對低成本可持續(xù)的信貸資金支持，通過優(yōu)化信貸結構推動農業(yè)從粗放型發(fā)展向高質量發(fā)展轉變。目前，廣西河池市的農村主體信用貸款余額比2017年增長了近1.5倍，利率下降約250個基點，金融要素投入薄弱的局面得到有效好轉。

普惠金融的重點在農村，農村商業(yè)銀行與“三農”距離近，在金融助農方面扮演著重要角色。近年來，針對涉農領域信用記錄少等痛點，浙江農商聯合銀行轄內蘭溪農商銀行等金融機構對農產品未來預期收益進行估值，用于農戶增信，從根本上緩解了農戶融資不足的困境，有效擴大普惠金融服務的覆蓋面。此外，還有不少銀行全面實施整村授信，及時滿足了農戶“短、小、頻、快”的資金需求。

信用體系是金融基礎設施的重要組成部分。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在鄉(xiāng)村全面振興方面，隨著信用體系的逐步完善，小額融資需求已比較容易得到滿足。在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和發(fā)展產業(yè)方面，盤活農村產權進行融資、依據縣域特色產業(yè)開展供應鏈授信都是未來普惠金融的突圍方向。此外，在人口老齡化和綠色低碳轉型發(fā)展的大趨勢下，普惠信貸需要在養(yǎng)老金融、綠色金融方面持續(xù)探索創(chuàng)新。

強化數字金融賦能

數字金融是中央金融工作會議提出的金融“五篇大文章”之一。為更好服務“三農”領域信貸需求，商業(yè)銀行加快數字化轉型，推進數字服務下沉，更好惠及各類涉農客群。

目前，數字技術已經在縣域經濟等領域有了廣泛的應用。建設銀行依托數字技術賦能鄉(xiāng)村全面振興，為農戶量身定制了手機應用“裕農通”APP，從測額、申請到支用、還款，農戶在家動一動手指，即可在線實現全流程貸款?！霸＾r通”APP讓手機化身“新農具”，真正做到了讓農戶容易貸款、快速貸款。截至今年9月末，建行重慶市分行“裕農通”APP累計注冊用戶6.16萬戶，發(fā)放貸款達35.11億元。

建設銀行副行長雷鳴表示，建行努力做好數字金融大文章，持續(xù)夯實數字化轉型基礎，提升各領域數字化業(yè)務的支持能力。手機銀行立足金融服務平臺，持續(xù)優(yōu)化服務旅程體驗；深入推進“人工智能+”行動，建設了千億級參數的大模型，打造了基礎應用能力體系，全面融入公司業(yè)務、個人業(yè)務、支付結算以及風險管理等領域，持續(xù)優(yōu)化涉農金融等領域的服務。

“銀行加強數字技術運用有助于提升鄉(xiāng)村金融生態(tài)的活力。數字技術的充分運用可以打破現有鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸，激發(fā)鄉(xiāng)村金融生態(tài)的活力?！蓖赧┯鸨硎?，對于金融機構，在經營中加大數字技術的運用打破了時間和空間的限制、擴大了服務客戶的范圍，靈活的產品也更符合“三農”需求。

在數字金融模式下，金融服務通過線上渠道提供，不僅降低了金融機構自身成本，而且用戶獲得金融服務的成本也較低。浙江農商聯合銀行轄內青田農商銀行零售金融部總經理劉芳認為，銀行以數字化轉型為抓手，積極推動科技與金融深度融合，通過整合農戶資產數據、簡化審批流程，有效提升涉農融資效率。此外，針對當前秋收秋種時期農機購置等環(huán)節(jié)存在的擔保難題，江蘇銀行以科技賦能和模式創(chuàng)新為抓手，推出全流程線上“農機e貸”，顯著降低農機相關企業(yè)和購置主體的融資門檻。

隨著數字技術的不斷進步，銀行應進一步加大探索數字技術在鄉(xiāng)村金融各領域的運用空間，在數字經濟背景下更好地提升金融服務。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，銀行要強化科技賦能，在涉農金融服務中可以依托衛(wèi)星遙感等動態(tài)監(jiān)測各類經營數據以降低對傳統(tǒng)抵押物的依賴，利用大數據、人工智能等技術提升客戶識別能力等；結合區(qū)域農業(yè)發(fā)展特色提供差異化的金融服務，做好定制化產品設計，開發(fā)符合農業(yè)新質生產力發(fā)展特點的專屬金融產品，如智慧農業(yè)貸款等；加強金融機構之間的合作以及金融機構與農業(yè)科技企業(yè)的合作，從單點服務轉向生態(tài)協同，構建“技術+金融”的一體化解決方案，共同推動“三農”發(fā)展。

優(yōu)化金融供給機制

當前，各類銀行機構服務“三農”已經形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。今年6月份，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》，提出優(yōu)化普惠金融服務體系，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構體系。7月份，中國人民銀行、農業(yè)農村部發(fā)布《關于加強金融服務農村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出優(yōu)化完善金融供給機制。

在政策引導下，各類金融機構加大涉農信貸供給，合力推動金融賦能鄉(xiāng)村全面振興。2025年二季度末，普惠小微貸款余額35.57萬億元，同比增長12.3%；本外幣涉農貸款余額53.19萬億元，同比增長7.4%。

“涉農金融取得的長足進展離不開一系列政策的制定、出臺與實施。從中央提出、部門制定到地方實施，金融政策延伸到各類金融機構的改革，隨著普惠信貸供給擴大，最終將惠及更多主體?！敝袊嗣翊髮W中國普惠金融研究院首席經濟學家莫秀根表示，各類銀行機構應優(yōu)化信貸結構，強化對“三農”領域的金融支持，推動農村金融服務全面升級。

大型銀行加快提升農村基礎金融服務水平，推動信貸下沉縣域鄉(xiāng)村?！巴ㄟ^這幾年普惠金融業(yè)務的發(fā)展，大型銀行不斷強化責任擔當，提升普惠金融服務的廣度、深度和溫度，探索出一條大行做普惠的有效路徑，成為普惠金融體系的重要組成部分?！敝袊r業(yè)銀行普惠金融部副總經理蔣劍平認為，大型銀行在增加普惠信貸供給的同時，也要著力提升服務溫度，積極延伸鄉(xiāng)村基礎設施服務。在擴大服務廣度方面，新建網點布局在縣域、城鄉(xiāng)接合部或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，努力打通普惠金融服務“最后一公里”，將民生領域列入普惠金融的服務重點，將更多的金融產品和服務延伸到弱勢領域。

中小銀行是支農支小服務鄉(xiāng)村全面振興的重要力量，通過培育差異化的競爭優(yōu)勢，將惠及原來難以獲得金融服務的群體。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，中小銀行應持續(xù)深化金融特色化服務，基于縣域鄉(xiāng)村的人員地緣關系，在金融服務過程中加載特色化增值服務，提升區(qū)域品牌影響力。

“大型商業(yè)銀行與中小銀行在深化金融服務方面的側重點不同。大中型銀行發(fā)展戰(zhàn)略清晰，普惠金融業(yè)務體系、管理體系相對成熟，未來的重點在于推進業(yè)務模式的升級與創(chuàng)新，提升涉農產業(yè)等領域的融資便利度。中小銀行普惠金融業(yè)務管理體系仍有待完善，結合區(qū)域特點和自身特點，加快鏈接各類經營主體，推進差異化服務模式創(chuàng)新，依然是重要課題?！睏詈Ｆ秸f。

來源：中國經濟網