今年上半年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)“老三家”（人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)）合計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6079億元，占據(jù)63%的市場(chǎng)份額，綜合成本率普遍向好，均在95%以上，實(shí)現(xiàn)承保盈利?？傮w來(lái)看，頭部險(xiǎn)企憑借深厚的資源積累、成熟的運(yùn)營(yíng)體系及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成本控制得當(dāng)、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)健。在保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)、行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的階段，僅依靠規(guī)模擴(kuò)張謀求短期增長(zhǎng)的發(fā)展模式已經(jīng)無(wú)法持續(xù)，企業(yè)謀求發(fā)展的關(guān)鍵在于夯實(shí)內(nèi)部能力，聚焦精細(xì)化管理和專業(yè)化運(yùn)營(yíng)，真正實(shí)現(xiàn)從量的增長(zhǎng)到質(zhì)的提升。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的邁進(jìn)，主要受三類力量驅(qū)動(dòng)。一是源自監(jiān)管引導(dǎo)的外部約束力。監(jiān)管部門(mén)設(shè)定的“交通規(guī)則”，有利于糾正市場(chǎng)的短期逐利偏差，為行業(yè)指明長(zhǎng)期發(fā)展方向。近幾年，監(jiān)管部門(mén)從車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)始持續(xù)強(qiáng)化“報(bào)行合一”監(jiān)管，推動(dòng)企業(yè)手續(xù)費(fèi)透明化、真實(shí)化，借助“有形之手”打破過(guò)去的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，為降低渠道管理成本、提升經(jīng)營(yíng)效率、優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)提供了有效外部約束，展現(xiàn)了規(guī)范市場(chǎng)行為、推進(jìn)行業(yè)降本增效的決心。

二是源自數(shù)智技術(shù)變革的“破局”創(chuàng)新力。通過(guò)數(shù)據(jù)要素與智能算法的協(xié)同應(yīng)用，財(cái)險(xiǎn)業(yè)可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)全流程的敏捷響應(yīng)與效率提升，也有可能開(kāi)辟全新的價(jià)值創(chuàng)造模式。例如，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)收集車(chē)輛行駛數(shù)據(jù)，并結(jié)合路況、天氣等外部信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提醒司機(jī)及時(shí)糾正危險(xiǎn)駕駛行為，不僅可以降低風(fēng)險(xiǎn)，亦可更精準(zhǔn)地實(shí)現(xiàn)救援、定損。這類“事前預(yù)防+災(zāi)中救援+損后補(bǔ)償”的創(chuàng)新模式，助力保險(xiǎn)的角色從事后補(bǔ)償者轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑帮L(fēng)險(xiǎn)管理者，拓展了行業(yè)的內(nèi)涵與邊界。

三是源自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。深入來(lái)看，“老三家”之間的競(jìng)爭(zhēng)仍然激烈，新興財(cái)險(xiǎn)公司雖然整體規(guī)模尚小，但也憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式以及差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，加強(qiáng)了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性。競(jìng)爭(zhēng)壓力有效倒逼經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)推進(jìn)智能風(fēng)控、智能核保理賠等流程，改進(jìn)提高運(yùn)營(yíng)效率、嚴(yán)控綜合成本率，并通過(guò)健全客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、施行“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，提升自身經(jīng)營(yíng)效率與創(chuàng)新能力，進(jìn)而推動(dòng)行業(yè)從粗放式價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向精細(xì)化、差異化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變。

三種力量的綜合作用，正推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)邁向以精細(xì)化管理、數(shù)智化驅(qū)動(dòng)和生態(tài)化拓展為特征的新階段，也帶來(lái)行業(yè)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和功能價(jià)值的提升。不過(guò)，進(jìn)一步增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力、保障廣度深度和綜合實(shí)力，還要從多個(gè)角度考慮。

從監(jiān)管效能角度看，目前的“破內(nèi)卷”措施取得顯著效果，離不開(kāi)監(jiān)管部門(mén)全面嚴(yán)格監(jiān)管、以罰促改，但由于費(fèi)用合理性與真實(shí)性等問(wèn)題確實(shí)難以準(zhǔn)確辨別，致使編制虛假資料、虛列傭金報(bào)酬等不良現(xiàn)象屢有發(fā)生。接下來(lái)，除了進(jìn)一步推動(dòng)智慧監(jiān)管體系建設(shè)、提升監(jiān)管效率外，也要持續(xù)推動(dòng)行業(yè)自律體系建設(shè)，形成“監(jiān)管—機(jī)構(gòu)—市場(chǎng)”多方協(xié)同的共治格局。

從技術(shù)升級(jí)層面看，數(shù)智技術(shù)是當(dāng)前險(xiǎn)企提升全要素生產(chǎn)率最具潛力的抓手，但其初始投入高、數(shù)據(jù)壁壘高，頭部險(xiǎn)企具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，可以借助其豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和投入能力，在風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)與運(yùn)營(yíng)效率方面構(gòu)建可持續(xù)優(yōu)勢(shì)，以質(zhì)取勝。不過(guò)，這也可能導(dǎo)致強(qiáng)者恒強(qiáng)的市場(chǎng)格局。未來(lái)，還需加快完善規(guī)范安全的數(shù)據(jù)共享與技術(shù)協(xié)作機(jī)制，引導(dǎo)算力、模型與基礎(chǔ)設(shè)施資源以合理方式向經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)放，促進(jìn)不同類型企業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新發(fā)展。

從風(fēng)險(xiǎn)管理能力視角看，還要進(jìn)一步突破傳統(tǒng)精算框架和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的局限，加強(qiáng)與科技公司、數(shù)據(jù)服務(wù)商的生態(tài)協(xié)作，構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、量化、預(yù)警與減量能力，在推動(dòng)行業(yè)更健康、更可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。

（稿件來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）