近期，建設(shè)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，在滿(mǎn)足客戶(hù)合理還款的需求下，該行將對(duì)信用卡設(shè)定溢繳款存入、轉(zhuǎn)出限額，該限額將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款的管理，旨在防范信用卡被用于電信詐騙、賭博、洗錢(qián)等非法交易。今年以來(lái)，多家銀行從賬戶(hù)監(jiān)測(cè)、額度限制等方面，不斷升級(jí)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并引導(dǎo)持卡人合理安排和使用信用卡賬戶(hù)資源。

加強(qiáng)溢繳款管理

10月16日，建設(shè)銀行相關(guān)工作人員表示：“限制信用卡溢繳款金額主要是為了防范信用卡被用于電信詐騙、賭博、洗錢(qián)等非法交易，不會(huì)影響客戶(hù)的正常用卡權(quán)益，建議客戶(hù)使用本人賬戶(hù)在規(guī)定日期內(nèi)按實(shí)際賬單金額或透支金額進(jìn)行還款?！?/p>

梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，加大信用卡溢繳款管理的銀行不止建設(shè)銀行一家。此前，海南農(nóng)商銀行、齊魯銀行、滄州銀行等多家銀行也均發(fā)布公告對(duì)溢繳款額度進(jìn)行限制。

例如，齊魯銀行在公告中表示，該行將在滿(mǎn)足客戶(hù)合理還款的需求下，對(duì)信用卡賬戶(hù)還款、溢繳款存入及支取設(shè)定金額上限，同時(shí)將持續(xù)開(kāi)展信用卡交易監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)信用卡溢繳款存入及轉(zhuǎn)出、異常境內(nèi)外消費(fèi)及取現(xiàn)等交易管理，對(duì)信用卡異常交易采取相應(yīng)管控措施。

對(duì)于部分疑似存在風(fēng)險(xiǎn)的信用卡賬戶(hù)，海南農(nóng)商銀行則在公告中表示，將視風(fēng)險(xiǎn)狀況采取加強(qiáng)核查、降低授信額度、止付等管控措施。

所謂溢繳款指信用卡持卡人還入資金金額超出賬戶(hù)總欠款金額的款項(xiàng)，或長(zhǎng)期留存于信用卡賬戶(hù)中的閑置資金。

“比如，信用卡賬單顯示，需還款金額是1000元，但客戶(hù)存入1500元，這多出來(lái)的500元就是溢繳款?；蚩蛻?hù)消費(fèi)中產(chǎn)生退款，在當(dāng)期賬單結(jié)清后仍留在信用卡賬戶(hù)的資金也會(huì)成為溢繳款?！鄙鲜鼋ㄔO(shè)銀行工作人員解釋。

可能成為洗錢(qián)工具

銀行為何不讓多存錢(qián)呢？業(yè)內(nèi)人士表示，這主要是為了避免信用卡被不法分子利用，成為洗錢(qián)團(tuán)伙資金流轉(zhuǎn)的工具，致使持卡人卷入電信詐騙、賭博等案件。

“近年來(lái)，隨著儲(chǔ)蓄賬戶(hù)管控不斷趨嚴(yán)，疊加銀行及其工作人員反洗錢(qián)意識(shí)的提高，不法分子利用儲(chǔ)蓄卡從事洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的難度增加，他們便盯上了信用卡賬戶(hù)?！蹦彻煞菪行庞每ㄖ行墓ぷ魅藛T表示，“通常不法分子會(huì)以較有吸引力的價(jià)格租借或收購(gòu)消費(fèi)者閑置的信用卡，或以?xún)?yōu)惠打折為噱頭，聲稱(chēng)可低價(jià)為持卡人代理還款，從而獲得信用卡使用權(quán)。高額度信用卡的持卡人往往是不法分子的重點(diǎn)圍獵對(duì)象，不法分子有一系列標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)去打消持卡人在借卡、售卡時(shí)的顧慮?！?/p>

“在得到信用卡后，不法分子先將非法所得以還款名義存入目標(biāo)信用卡，形成溢繳款，再偽裝成商戶(hù)辦理供自己使用的POS機(jī)，接著以消費(fèi)的名義，通過(guò)POS機(jī)刷卡支付的方式，將信用卡中的溢繳款轉(zhuǎn)給商戶(hù)（不法分子偽裝），最終進(jìn)行提現(xiàn)。這樣就利用信用卡消費(fèi)結(jié)算功能，上演了‘我轉(zhuǎn)給我’的戲碼，規(guī)避了傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬監(jiān)管。通常用來(lái)轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金或接收和轉(zhuǎn)移境內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)賭博資金，將黑錢(qián)洗白?！鄙鲜龉煞菪行庞每ㄖ行墓ぷ魅藛T說(shuō)。

從源頭防范治理

針對(duì)上述亂象，多家銀行對(duì)信用卡持卡人發(fā)出警示。例如，建設(shè)銀行在相關(guān)公告中提醒，信用卡僅限本人日常消費(fèi)使用，須保證交易真實(shí)、合規(guī)和合法。不得將信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下來(lái)源不明資金，或通過(guò)虛假交易、溢繳款轉(zhuǎn)出、取現(xiàn)等方式轉(zhuǎn)移信用卡賬戶(hù)來(lái)源不明的資金；不得用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法行為。

民生銀行信用卡中心還對(duì)是否為持卡人本人還款等事項(xiàng)作出明確要求。該中心表示，將持續(xù)加強(qiáng)對(duì)信用卡溢繳款、非本人還款的風(fēng)險(xiǎn)管理，并視內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)情況動(dòng)態(tài)采取異常提示、限制交易、限制溢繳款存入或非本人還款、調(diào)降限額、止付賬戶(hù)等措施。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，是對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控的進(jìn)一步升級(jí)，同時(shí)可引導(dǎo)持卡人合理安排和使用信用卡賬戶(hù)資源。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博認(rèn)為，除及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示外，未來(lái)，銀行應(yīng)對(duì)涉及信用卡的資金流和信息流加強(qiáng)監(jiān)控，對(duì)異常集中充值、快速刷卡、商戶(hù)類(lèi)別不匹配等行為實(shí)時(shí)預(yù)警。此外，支付機(jī)構(gòu)也需嚴(yán)格落實(shí)“一機(jī)一戶(hù)”和商戶(hù)實(shí)名制，結(jié)合交易地理位置、頻次、金額等多維度數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，與銀行建立信息共享機(jī)制，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)POS終端動(dòng)態(tài)限額或關(guān)停，從源頭掐斷資金沉淀與虛假交易的閉環(huán)。

來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)