走進(jìn)寧夏賀蘭縣習(xí)崗鎮(zhèn)紅旗村的盛唐花卉物流園，草氣花香彌漫，這里帶動(dòng)了周邊500人就業(yè)增收；在寧夏石嘴山市潔達(dá)環(huán)保公司的垃圾集中處置園區(qū)里，一堆堆垃圾正經(jīng)過(guò)發(fā)酵、燃燒等程序產(chǎn)生電能，點(diǎn)亮千家萬(wàn)戶；而在“北疆糧倉(cāng)”內(nèi)蒙古興安盟，許多大米企業(yè)正忙著加工新收的水稻……這些深植于我國(guó)經(jīng)濟(jì)肌理的中小企業(yè)，生動(dòng)地詮釋著地方經(jīng)濟(jì)的蓬勃活力。

作為金融體系的“毛細(xì)血管”，中小金融機(jī)構(gòu)一直是服務(wù)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的主力軍。為提高其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，今年政府工作報(bào)告提出“一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”；金融監(jiān)管總局也將“加快推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”作為今年重點(diǎn)任務(wù)之一。

隨著頂層設(shè)計(jì)完善，中小金融機(jī)構(gòu)今年推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解與轉(zhuǎn)型發(fā)展并重。近期調(diào)研寧夏賀蘭縣、石嘴山市，以及內(nèi)蒙古和林格爾縣等地看到，部分村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)信社等中小銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)“村改支”、增資擴(kuò)股、統(tǒng)法改革等方式，不斷優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，加快處置不良資產(chǎn)，提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)能力持續(xù)增強(qiáng)，以更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)，助力地方經(jīng)濟(jì)煥發(fā)生機(jī)。

煥新顏：

多地中小銀行換牌改制

走進(jìn)位于賀蘭縣的寧夏銀行賀蘭支行，許多百姓正在這里辦業(yè)務(wù)。一位剛“油改電”的出租車司機(jī)表示：“他來(lái)這里辦理出租車貸款，10萬(wàn)元，放款速度快，昨天提交材料今天就到賬了，利率也合適?！?/p>

3個(gè)月前，這里還叫賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行?！芭f牌子換了之后，信貸產(chǎn)品多了，放款快了，利率也便宜了?！倍辔徽谵k理貸款的老百姓感慨道。換了舊牌、掛了新牌之后，這里成為了寧夏首個(gè)異地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行“村改支”的案例。

近40年前，在一間簡(jiǎn)陋的小平房?jī)?nèi)，石嘴山銀行的前身為支持當(dāng)?shù)毓I(yè)建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生。如今，為助力黃河流域生態(tài)保護(hù)，這座城市正在進(jìn)行綠色低碳轉(zhuǎn)型。配合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，石嘴山銀行也在財(cái)政注資和大股東幫扶的加持下，以改革提升新質(zhì)生產(chǎn)力服務(wù)能力。

距離這里600多公里的呼和浩特和林格爾縣正緣智慧牧場(chǎng)，一頭頭奶牛正悠閑地吃著飼料?！拔覀兓乜钪芷陂L(zhǎng)、資金占用多，今年內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行和林格爾支行主動(dòng)將我們的貸款利率下調(diào)2.7個(gè)百分點(diǎn)，每年可節(jié)省130萬(wàn)元利息支出。”內(nèi)蒙古正緣農(nóng)牧業(yè)有限責(zé)任公司總經(jīng)理范明月表示。

內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行今年5月掛牌成立，是全國(guó)首例通過(guò)“統(tǒng)一法人模式”一次性合并區(qū)內(nèi)所有農(nóng)信機(jī)構(gòu)及其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的改革案例。“我們正在加快金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、體系化建設(shè)，已推出40余款信貸產(chǎn)品，更好滿足農(nóng)牧民、小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體的融資需求?！眱?nèi)蒙古農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)劉豐表示。

在全國(guó)各地，換舊牌、掛新牌，展現(xiàn)出新面貌的中小銀行機(jī)構(gòu)還有不少。金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤此前介紹稱：5年來(lái)，農(nóng)信社改革蹄疾步穩(wěn)，過(guò)半省份組建省級(jí)法人機(jī)構(gòu)；城商行改革重組有序?qū)嵤?，股份制銀行高質(zhì)量發(fā)展扎實(shí)推進(jìn)；中小機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)亍⑻厣l(fā)展取得實(shí)效。

強(qiáng)筋骨：

中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展根基夯實(shí)

在一個(gè)個(gè)新柜面、新產(chǎn)品所展現(xiàn)的嶄新精神面貌背后，這些中小銀行機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力、公司治理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和造血能力等都在不斷提升。

——資本實(shí)力大幅提升。

受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難等多重因素影響，石嘴山銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展一度面臨壓力。“這家銀行的經(jīng)營(yíng)能力、客戶資源都是不錯(cuò)的。綜合研判之后，寧夏回族自治區(qū)政府決定真金白銀補(bǔ)充銀行核心一級(jí)資本?！睂幭幕刈遄灾螀^(qū)黨委金融辦一位工作人員透露。

“資本補(bǔ)充早已安排就位?！笔焐姐y行董事長(zhǎng)張成保說(shuō)，同時(shí)，銀行也在籌備發(fā)行二級(jí)資本債券，預(yù)計(jì)年底前完成發(fā)行。經(jīng)過(guò)兩項(xiàng)增資后，石嘴山銀行資本實(shí)力將大幅增強(qiáng)。

根據(jù)華創(chuàng)證券統(tǒng)計(jì)，今年前7個(gè)月，銀行二級(jí)資本債、永續(xù)債發(fā)行創(chuàng)近五年新高，累計(jì)發(fā)行量過(guò)萬(wàn)億元。地方政府為中小銀行發(fā)展注入“強(qiáng)心劑”。以寧夏為例，調(diào)研獲悉，寧夏回族自治區(qū)近年來(lái)已投入數(shù)十億元財(cái)政資金，支持黃河農(nóng)商行、寧夏銀行、石嘴山銀行等當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展。

——治理運(yùn)作更加高效暢通。

此前，賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行面臨主發(fā)起行缺位、公司治理失衡等問(wèn)題?！霸撔杏蓪幭你y行賀蘭支行吸收合并后，我們對(duì)其公司治理進(jìn)行了系統(tǒng)性重塑，由賀蘭支行作為中心支行管理其余8個(gè)村鎮(zhèn)支行，完成崗位、人員、業(yè)務(wù)、制度、流程、機(jī)制的全面重塑，管理效率提升30%以上?！睂幭你y行黨委副書(shū)記倪國(guó)梁表示。

張成保也更加意識(shí)到公司治理的重要性?！巴ㄟ^(guò)減少執(zhí)行董事占比，增加獨(dú)立董事席位，選聘在會(huì)計(jì)、金融、風(fēng)險(xiǎn)處置等領(lǐng)域具有較強(qiáng)專業(yè)水平和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)的董監(jiān)事，石嘴山銀行治理運(yùn)作機(jī)制更加高效。”他說(shuō)。

——風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著優(yōu)化。

資產(chǎn)質(zhì)量堪憂、風(fēng)控能力不足，是一些中小銀行機(jī)構(gòu)面臨的共性問(wèn)題?！拔覀兣c金融資產(chǎn)管理公司合作完成了寧夏區(qū)內(nèi)首筆不良資產(chǎn)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)讓交易，試點(diǎn)了寧夏首批個(gè)人消費(fèi)貸款批量訴前保全模式，還引入優(yōu)質(zhì)企業(yè)重組盤(pán)活不良資產(chǎn)，‘十四五’期間累計(jì)處置不良資產(chǎn)金額較‘十三五’時(shí)期增加超50%。”張成保表示，在這個(gè)過(guò)程中，銀行還全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，筑起全新的風(fēng)險(xiǎn)防控屏障。

內(nèi)蒙古農(nóng)銀系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系也在優(yōu)化。“統(tǒng)一法人改革之前，旗縣法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制分散、孤立，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足?，F(xiàn)在，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特中心支行構(gòu)建起了集中管理、多方協(xié)同、市場(chǎng)處置的全市統(tǒng)一風(fēng)控體系，能動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)，讓銀行更有信心服務(wù)初創(chuàng)型、成長(zhǎng)型本土小微企業(yè)。”內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特中心支行行長(zhǎng)曹巍介紹。

據(jù)金融監(jiān)管總局披露，5年來(lái)，金融業(yè)處置不良資產(chǎn)較“十三五”時(shí)期增加超40%，行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的資本和撥備總規(guī)模超過(guò)50萬(wàn)億元，應(yīng)對(duì)各類挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)更牢、韌性更強(qiáng)、底氣更足。

——造血能力全面增強(qiáng)。

前述各項(xiàng)能力的提升，將增強(qiáng)這些中小銀行的造血能力，為其長(zhǎng)期健康發(fā)展筑牢根基。

“內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特中心支行整合了原有6家旗縣法人機(jī)構(gòu)和5家村鎮(zhèn)銀行，這些機(jī)構(gòu)以前在農(nóng)牧戶與小微客戶金融服務(wù)上存在金融服務(wù)與客戶需求脫節(jié)、服務(wù)質(zhì)量參差不齊、服務(wù)模式單一等問(wèn)題?！辈芪”硎?，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行建立了“省級(jí)統(tǒng)籌+盟市協(xié)調(diào)+旗縣攻堅(jiān)”戰(zhàn)略整合體系，從機(jī)制、模式、服務(wù)三方面解決以往資源碎片化、服務(wù)缺位等問(wèn)題。

北到漠河、南到三沙，我國(guó)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)、村村通服務(wù)?！半S著風(fēng)險(xiǎn)化解和管理改善，中小金融機(jī)構(gòu)的盈利能力穩(wěn)步回升。一批改革成功的機(jī)構(gòu)，正在成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示。

通血脈：

金融活水精準(zhǔn)哺育地方實(shí)體

金秋時(shí)節(jié)，“中國(guó)薯都”烏蘭察布的馬鈴薯正喜迎豐收。

“內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行察右前旗支行今年給我們追加了1億元授信，利率較企業(yè)過(guò)往融資利率降低50至100個(gè)基點(diǎn)，按3年授信期限計(jì)算，預(yù)計(jì)可為公司節(jié)省財(cái)務(wù)成本150萬(wàn)元至300萬(wàn)元?！眱?nèi)蒙古薯都凱達(dá)食品有限公司董事長(zhǎng)劉長(zhǎng)安說(shuō)。

在全國(guó)各地，重新煥發(fā)生機(jī)活力的中小銀行讓利于企的案例還有很多。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，隨著中小銀行機(jī)構(gòu)煥新顏、強(qiáng)實(shí)力，中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)質(zhì)效也在悄然提升。

貸款多依賴實(shí)物抵押、評(píng)估流程繁瑣、授信額度提升難……寧夏鮮之源供應(yīng)鏈科技有限公司之前與賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行合作中遇到的問(wèn)題，在該行被寧夏銀行賀蘭支行吸收合并后得到了解決?！皩幭你y行賀蘭支行的信貸審批流程更加科學(xué)，放款速度也更快，更能匹配我們的采購(gòu)、配送節(jié)奏?！痹摴径麻L(zhǎng)柳麗萍說(shuō)。

更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，便是中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的最終目的?！翱偟姆较蚴羌訌?qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、健全公司治理、提升可持續(xù)發(fā)展能力?！崩钤茲山诠_(kāi)表示，中小金融機(jī)構(gòu)的減量提質(zhì)成效明顯，區(qū)域布局持續(xù)優(yōu)化。

截至8月末，寧夏銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額1.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.75%，重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投放精準(zhǔn)有力；內(nèi)蒙古銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額3.28萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)2.51%。

曾剛認(rèn)為，五年的改革化險(xiǎn)實(shí)踐，為我國(guó)金融業(yè)積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。“一省一策”“一行一策”的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)模式，既體現(xiàn)了中央統(tǒng)一部署，又充分發(fā)揮了地方積極性和創(chuàng)造性，總體來(lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，經(jīng)營(yíng)能力得到明顯提升，服務(wù)水平得到顯著改善。

面向未來(lái)，曾剛表示，還需在風(fēng)險(xiǎn)化解的基礎(chǔ)上，持續(xù)轉(zhuǎn)變和提升中小金融機(jī)構(gòu)的治理和經(jīng)營(yíng)能力，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

來(lái)源：上海證券報(bào) 韓宋輝