全國高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模較峰值大幅壓降，相當(dāng)部分省份已實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)“動態(tài)清零”，中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)成效明顯……防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果，是“十四五”時(shí)期金融業(yè)發(fā)展取得的重要成就。

金秋十月，塞上江南寧夏大地一派豐收景象。跟隨金融監(jiān)管總局調(diào)研團(tuán)深入寧夏，探尋當(dāng)?shù)刂行°y行改革路徑，剖析銀行如何在破繭重生后實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮中形成風(fēng)險(xiǎn)化解的良性循環(huán)。

改革化險(xiǎn)的最終落腳點(diǎn)是為了讓中小金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。貸款利率明顯下降、授信額度有效提升、產(chǎn)品服務(wù)更加多元——在此次調(diào)研過程中，多位銀行客戶講述了在中小銀行改革前后感受到的金融服務(wù)變化。

“改革前，我們就像劃著小舢板出海，雖然有服務(wù)本土的熱情，但面臨‘小、散、弱’的發(fā)展瓶頸，眼見客戶有發(fā)展需求，卻受限于資金實(shí)力和產(chǎn)品單一，難以提供高效的金融服務(wù)。改革后，我們的資金實(shí)力更強(qiáng)、服務(wù)種類更多、辦理效率更高，服務(wù)宗旨沒變，服務(wù)能力卻今非昔比?！庇H身經(jīng)歷過村鎮(zhèn)銀行改革的業(yè)內(nèi)人士張璐如是說。

中小銀行改革化險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)

寧夏銀川賀蘭縣天鵝湖小鎮(zhèn)虹橋路商業(yè)街06號，是村鎮(zhèn)銀行變身為城商行支行強(qiáng)根脈的“見證者”。這里曾是寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行的所在地，如今成為寧夏銀行賀蘭支行的經(jīng)營場所。

步入寧夏銀行賀蘭支行，不少前來咨詢二手車貸款產(chǎn)品易車貸的人士。賀蘭縣汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，已建立起銷售、檢測、信貸、保險(xiǎn)、繳稅、辦證、掛牌“一條龍”服務(wù)機(jī)制，當(dāng)?shù)負(fù)碛袛?shù)百家二手車經(jīng)銷企業(yè)。

“易車貸是我們承接自寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行，并優(yōu)化升級后的特色信貸產(chǎn)品。一手車的車貸業(yè)務(wù)多由4S店里的廠家金融來做，二手車的車貸業(yè)務(wù)對我們來說展業(yè)潛力巨大。村鎮(zhèn)銀行本身就扎根地方，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我行的系統(tǒng)優(yōu)勢，提升了金融服務(wù)質(zhì)效?！睂幭你y行賀蘭支行行長文佐瑞表示。

賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行由原包商銀行于2010年發(fā)起設(shè)立，改革重組前是寧夏轄內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，其改革化險(xiǎn)工作牽動各方。

央地協(xié)同、分類施策的治理智慧體現(xiàn)在賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行的改革化險(xiǎn)工作中。

面對異地主發(fā)起行風(fēng)險(xiǎn)處置難題，彼時(shí)的金融監(jiān)管總局指導(dǎo)跨省協(xié)調(diào)，寧夏與內(nèi)蒙古兩地黨委政府協(xié)商溝通，兩地監(jiān)管部門聯(lián)動配合，統(tǒng)一化險(xiǎn)目標(biāo)、落實(shí)處置要求，確定了由寧夏銀行吸收合并的處置路徑。

此外，寧夏銀行聯(lián)合蒙商銀行、賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行聘請第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)開展清產(chǎn)核資，先后開展三輪股東磋商，保護(hù)中小股東合法權(quán)益。今年7月，賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行原16家股東全部平穩(wěn)退出，8家網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一換牌，220名員工得到妥善安置。

賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行的蛻變是中小銀行改革化險(xiǎn)取得成功的一個(gè)縮影。據(jù)金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，“十四五”時(shí)期處置不良資產(chǎn)較“十三五”時(shí)期增長超40%，行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的資本和撥備總規(guī)模超過50萬億元。

“數(shù)據(jù)的變化反映出監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變和監(jiān)管能力的提升。從單兵作戰(zhàn)到協(xié)同配合，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)工作呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性、前瞻性特征?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示。

重塑可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營根基

既要全面“排雷”，以穿透式監(jiān)管手段摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，又要巧妙“布線”，設(shè)計(jì)出兼顧風(fēng)險(xiǎn)化解、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、市場穩(wěn)定和各方權(quán)益的個(gè)性化改革方案，賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行改革成功的背后充滿艱辛。

在寧夏銀行賀蘭支行，見到了寧夏銀行黨委副書記倪國梁，他是賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)的親歷者。股東問題如何協(xié)調(diào)、存量業(yè)務(wù)如何銜接、如何做到讓銀行客戶無感過渡？倪國梁表示，接到改革化險(xiǎn)任務(wù)時(shí)，要做的工作千頭萬緒。關(guān)鍵時(shí)刻，監(jiān)管部門、地方政府與金融機(jī)構(gòu)握指成拳，形成同向發(fā)力之勢：地方黨委金融辦在部門協(xié)調(diào)、資源調(diào)配等方面發(fā)揮關(guān)鍵作用；寧夏金融監(jiān)管局在金融監(jiān)管總局指導(dǎo)下，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，全程指導(dǎo)和深度參與改革化險(xiǎn)各項(xiàng)工作；銀川市、賀蘭縣兩級政府在工商登記、業(yè)務(wù)支持等方面提供有力保障。

針對股權(quán)結(jié)構(gòu)分散、收購難度大的問題，寧夏金融監(jiān)管局積極促成《主發(fā)起行職責(zé)委托管理協(xié)議》順利簽訂，協(xié)調(diào)賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行召開董事會審議通過多項(xiàng)議案，有效破解了治理僵局?！拔覀円仓鲃忧巴鱾€(gè)股東所在地當(dāng)面溝通股權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜，逐一答疑解惑，確保股權(quán)轉(zhuǎn)讓如期實(shí)施?！蹦邍赫f。

兼并重組、在線修復(fù)、市場退出……當(dāng)前，中小銀行改革路徑逐步清晰。如果說賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行是寧夏中小銀行改革化險(xiǎn)中兼并重組的典范，那么石嘴山銀行則是在線修復(fù)的樣本。

坐落于“因煤而興”的石嘴山市，石嘴山銀行曾受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難等多重因素影響，經(jīng)營發(fā)展一度面臨壓力?！罢我I(lǐng)、監(jiān)管推動、地方支持、股東發(fā)力、銀行自強(qiáng)”是有關(guān)部門在“一行一策”思路下，為其定制的改革化險(xiǎn)具體路徑。

“我行外源性資本引入難，依賴自身利潤積累的內(nèi)源性資本補(bǔ)充增速相對較慢，難以快速滿足改革發(fā)展對資本的需求?！笔焐姐y行董事長張成保直言。對此，精準(zhǔn)施策至關(guān)重要，當(dāng)?shù)卣贸稣娼鸢足y為其補(bǔ)充資本2億元，夯實(shí)該行核心一級資本。

更為關(guān)鍵的是，改革直指公司治理這一根本?！凹纫麛嗵幹么媪匡L(fēng)險(xiǎn)，又要確保‘機(jī)制改善’落到實(shí)處，通過對標(biāo)優(yōu)質(zhì)銀行，徹底糾偏補(bǔ)短、強(qiáng)化合規(guī)、嚴(yán)控新增，重塑可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營根基?！睂幭慕鹑诒O(jiān)管局負(fù)責(zé)人表示。

這種從“治已病”到“防未病”的轉(zhuǎn)變，正是改革化險(xiǎn)從被動應(yīng)對轉(zhuǎn)向主動出擊的深刻體現(xiàn)。截至2025年8月末，石嘴山銀行資產(chǎn)總額664.71億元，較“十三五”末增長9.15%；資本充足率、撥備覆蓋率、不良貸款率等主要監(jiān)管指標(biāo)穩(wěn)中向好。

實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)能力跨越式提升

“我們在西部這個(gè)小地方，就是要干一些別人干不了的、別人不想干的事情！如果只會跟在別人后面模仿，很難賺到錢?！睂幭木S爾精工股份有限公司董事長王小寧手持最新研發(fā)產(chǎn)品，如數(shù)家珍地介紹公司取得的技術(shù)突破。

創(chuàng)新之路從無坦途?！按蠹铱赡芸吹?，我們研發(fā)出了很多東西，其實(shí)干砸了的也不少，不可能個(gè)個(gè)都保證成功，但研發(fā)始終不能停，該投入就要投入?！痹谕跣幙磥?，唯有高技術(shù)含量方能鑄就高附加值，帶來高利潤。因此，公司不搞價(jià)格內(nèi)卷，而是專注于產(chǎn)品研發(fā)的發(fā)展道路。

回顧寧夏維爾精工的重要發(fā)展節(jié)點(diǎn)，處處有著石嘴山銀行的身影。初創(chuàng)期，公司面臨設(shè)備落后等困境，急需啟動資金來打開局面；擴(kuò)張期，公司對流動資金的需求逐年增加，石嘴山銀行的貸款支持，為寧夏維爾精工升級技術(shù)、儲備專利等注入了金融底氣。

即便在石嘴山銀行自身改革期，該行的金融服務(wù)也從未中斷，且力度持續(xù)加大?！案母锖?，服務(wù)更主動、高效、專業(yè)，支行行長和客戶經(jīng)理會定期上門了解我們的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、研發(fā)進(jìn)展和未來規(guī)劃，預(yù)判我們的資金需求并制定專屬方案?！蓖跣幐锌?。

從建筑裝飾到建筑模型，從地形沙盤到戶外雕塑，從文創(chuàng)產(chǎn)品到設(shè)備模型……步入共享裝備股份有限公司，就被各式各樣的3D打印產(chǎn)品驚艷到了。共享裝備是寧夏共享集團(tuán)股份有限公司的控股子公司，已建成萬噸級鑄造3D打印智能工廠。

寧夏共享集團(tuán)總經(jīng)理?xiàng)钴姳硎?，隨著公司在高端零部件、特種合金材料等領(lǐng)域的技術(shù)不斷取得突破，市場訂單持續(xù)增長，現(xiàn)有生產(chǎn)線滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，急需提升生產(chǎn)效率來滿足客戶需求。而且實(shí)驗(yàn)室里的技術(shù)優(yōu)勢必須通過購置先進(jìn)的智能化設(shè)備，轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定、批量的生產(chǎn)線上的產(chǎn)品優(yōu)勢，這些都需要巨大的資金投入。

共享裝備是賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行的貸款客戶。該行改革后，其2000萬元貸款轉(zhuǎn)入寧夏銀行授信體系中。憑借寧夏銀行更強(qiáng)的資金實(shí)力，企業(yè)貸款利率顯著下降?！袄式档土?，為我們省下了約40萬元利息?！闭劶皩R蘭回商村鎮(zhèn)銀行改革前后的服務(wù)體感，楊軍表示，改革前銀行業(yè)務(wù)品種相對較少，改革后除了此前的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，銀行服務(wù)范圍擴(kuò)展到國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等多元化領(lǐng)域。

文佐瑞表示，賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行改革產(chǎn)生了“1+1＞2”的效應(yīng)。“村鎮(zhèn)銀行有人緣、地緣的優(yōu)勢，與我行的產(chǎn)品一銜接，就能補(bǔ)齊此前的資源技術(shù)短板，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)能力跨越式提升?！彼f。

來源： 中國證券報(bào)