國有大行參與“村改支”，既是化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險的務(wù)實之舉，更意味著縣域金融供給結(jié)構(gòu)的深度重構(gòu)。

本報綜合報道 近期，國有大行推動村鎮(zhèn)銀行改制為分支機(jī)構(gòu)（下稱“村改支”）的節(jié)奏顯著加快。10月11日，國家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意農(nóng)業(yè)銀行收購浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立永康金山、胡庫、后城街三家支行，新支行將全面承接原村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及員工。這是農(nóng)業(yè)銀行年內(nèi)第二次獲批“村改支”，此前9月，該行已獲國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局核準(zhǔn)，收購廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并改建為支行。

事實上，除農(nóng)業(yè)銀行外，工商銀行、交通銀行已率先投身“村改支”陣營，國有大行集體發(fā)力縣域金融改革的態(tài)勢愈發(fā)清晰。上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛指出，國有大行密集推進(jìn)“村改支”，核心是順應(yīng)監(jiān)管引導(dǎo)、優(yōu)化銀行業(yè)基層金融服務(wù)架構(gòu)的關(guān)鍵舉措。他表示：“監(jiān)管層持續(xù)鼓勵金融資源向縣域、鄉(xiāng)村下沉，將村鎮(zhèn)銀行改建為支行，既能助力國有大行實現(xiàn)管理集約化，又能提升基層服務(wù)效能，更有利于推動普惠金融目標(biāo)落地。”

多家大行加入“村改支”陣營

從最新進(jìn)展看，農(nóng)業(yè)銀行在“村改支”領(lǐng)域的布局持續(xù)深化。此次獲批改制的浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，與此前的廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行類似，均為農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)發(fā)起的縣域金融機(jī)構(gòu)，成立時間集中在2012年前后。如今，隨著兩家機(jī)構(gòu)完成“身份轉(zhuǎn)變”，農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部“村改支”改革路徑正式啟動——原具備獨(dú)立法人資格的村鎮(zhèn)銀行，轉(zhuǎn)型為農(nóng)業(yè)銀行直屬分支機(jī)構(gòu)；曾經(jīng)探索縣域金融服務(wù)的“試點(diǎn)村行”，升級為融入大行體系的“服務(wù)支點(diǎn)”。

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2024年年報披露，該行目前共控股6家村鎮(zhèn)銀行，除已獲批“村改支”的兩家外，還包括湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、績溪農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，后續(xù)是否有更多機(jī)構(gòu)納入改制范圍備受關(guān)注。

回溯今年“村改支”進(jìn)程，工商銀行是首家“破冰”的國有大行。6月23日，國家金融監(jiān)督管理總局率先批復(fù)同意工商銀行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立工商銀行重慶璧山中央大街支行；9月2日，監(jiān)管部門進(jìn)一步批復(fù)同意重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行解散，標(biāo)志著國有大行首單“村改支”進(jìn)程正式完成。

交通銀行緊隨其后，于8月8日獲監(jiān)管批復(fù)，同意收購大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行，將其改建為交通銀行成都大邑支行和交通銀行成都大邑安仁支行。值得關(guān)注的是，為掃清整合障礙，交通銀行一并受讓8家企業(yè)法人股東持有的該村鎮(zhèn)銀行2.71%股權(quán)，實現(xiàn)100%控股，為后續(xù)業(yè)務(wù)融合奠定基礎(chǔ)。

截至目前，已有三家國有大行在今年推進(jìn)“村改支”工作，其中廈門同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的改制頗具代表性。公開信息顯示，該銀行于2012年6月27日正式開業(yè)，注冊資金1.5億元，由農(nóng)業(yè)銀行總行直接投資和管理，是廈門市首家村鎮(zhèn)銀行，其改制過程為同類機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供了參考樣本。

對于這一趨勢，博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，本質(zhì)是國有大行對監(jiān)管部門“村鎮(zhèn)銀行改革化險”號召的積極響應(yīng)。他表示：“一方面，國有大行擁有雄厚資金實力、成熟管理經(jīng)驗和完善風(fēng)險防控體系，能直接增強(qiáng)原村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險能力，有效化解縣域金融領(lǐng)域潛在風(fēng)險；另一方面，‘村改支’可以補(bǔ)充基層網(wǎng)點(diǎn)力量、優(yōu)化縣域機(jī)構(gòu)布局，進(jìn)一步加大農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放，更好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。”

村鎮(zhèn)銀行退場熱潮背后

國有大行參與“村改支”，既是化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險的務(wù)實之舉，更意味著縣域金融供給結(jié)構(gòu)的深度重構(gòu)。要理解這一改革背景，需追溯村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程。

2006年，中央一號文件提出“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落地提供政策支撐；同年，原銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，正式啟動村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。

在政策紅利推動下，村鎮(zhèn)銀行迎來爆發(fā)式增長，數(shù)量一度超過1600家，在填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白、支持小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。然而，“野蠻生長”的背后，隱憂逐漸顯現(xiàn)：部分機(jī)構(gòu)背離“支農(nóng)支小”設(shè)立初心，為追求短期收益盲目“壘大戶”，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款占比持續(xù)下滑；同時，公司治理漏洞使股東過度干預(yù)經(jīng)營成為常態(tài)，機(jī)構(gòu)風(fēng)險抵御能力薄弱的問題日益突出。

為破解上述難題，監(jiān)管部門啟動村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險化解改革。2021年，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》，明確支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本、協(xié)助處置不良貸款，推動村鎮(zhèn)銀行適度有序改革重組。隨著改革深化，村鎮(zhèn)銀行重組模式逐步向“功能重構(gòu)”轉(zhuǎn)變，“村改支”“村改分”（改建為分行）等案例陸續(xù)獲批。2025年中央一號文件進(jìn)一步明確，“堅持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，‘一省一策’加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組”，并將中小銀行改革化險列為年度首要任務(wù)，為“村改支”提供了更明確的政策導(dǎo)向。

今年以來，村鎮(zhèn)銀行“退場”與“轉(zhuǎn)型”節(jié)奏明顯加快，多家機(jī)構(gòu)通過被主發(fā)起行吸收合并、解散，轉(zhuǎn)為母行分支機(jī)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)退出的總行級村鎮(zhèn)銀行已超90家，而2024年全年退出的此類機(jī)構(gòu)為83家。從時間維度看，這些退出的村鎮(zhèn)銀行大多成立于2010年以后，存續(xù)時間不足20年，折射出縣域金融機(jī)構(gòu)“新陳代謝”的加速。

“村改支”后，機(jī)構(gòu)經(jīng)營將發(fā)生哪些變化？一位農(nóng)商行支行副行長從實踐角度分析，改制后至少有三方面優(yōu)勢：一是規(guī)范化經(jīng)營程度更高，直接接入大行管理體系，合規(guī)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)提升；二是抗風(fēng)險能力更強(qiáng)，依托母行資本與資源應(yīng)對區(qū)域市場波動；三是業(yè)務(wù)范圍和信息化程度拓展，可接入更完善的金融科技系統(tǒng)，豐富信貸產(chǎn)品。

另一位金融業(yè)內(nèi)人士指出，吸收合并后更易形成公司治理、分紅體系的規(guī)模效應(yīng)，降低運(yùn)營和監(jiān)管成本，還能在支行層面統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，避免原獨(dú)立法人“小而散”的問題。

不過，業(yè)內(nèi)也有全面考量。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“村改支”對雙方均有益：原村鎮(zhèn)銀行可完善治理、化解風(fēng)險，大行能擴(kuò)大市場份額、減少同質(zhì)化競爭，但“需同步增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)、‘三農(nóng)’的能力，避免遠(yuǎn)離基層需求”。

招聯(lián)首席研究員董希淼預(yù)判，未來村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組將加快，數(shù)量逐步減少，“這是行業(yè)從‘量的積累’轉(zhuǎn)向‘質(zhì)的提升’的必然”。但他強(qiáng)調(diào)，兼并重組并非“一招鮮”，需重視中小銀行的獨(dú)特作用，防范大行非市場化下沉帶來的“擠出效應(yīng)”，維護(hù)縣域金融多元競爭。

前述農(nóng)商行支行副行長也提出，重組后能否保留原法人靈活機(jī)制仍需觀察——縣域需求分散，過度標(biāo)準(zhǔn)化或影響效率；人員安置、資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)、不良處置等難點(diǎn)，也直接關(guān)系“村改支”效果。

從行業(yè)發(fā)展看，國有大行“村改支”既是響應(yīng)監(jiān)管號召，也是優(yōu)化縣域布局的主動選擇。未來，隨著更多機(jī)構(gòu)改制，縣域金融專業(yè)性、普惠性有望提升，但如何平衡規(guī)模化與服務(wù)靈活性、避免“大小銀行”生態(tài)沖突，仍需監(jiān)管與市場共同探索，讓縣域金融真正成為鄉(xiāng)村振興的堅實支撐。

來源：城市金融報