隨著盈利壓力增加和數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進(jìn)，銀行對(duì)服務(wù)模式和成本支出的精細(xì)化管理也進(jìn)一步升級(jí)。

今年以來，國有大行、股份制銀行、城商行等多類銀行密集調(diào)整動(dòng)賬短信通知服務(wù)，核心指向免費(fèi)短信提醒門檻上調(diào)。從中國銀行將終身免費(fèi)客戶的提醒起點(diǎn)從0元提至100元，到廣東華興銀行停發(fā)500元以下小額動(dòng)賬短信，這一變化不僅關(guān)乎消費(fèi)者賬戶信息獲取習(xí)慣，更折射出銀行業(yè)在息差承壓背景下，推進(jìn)精細(xì)化成本管理與加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深層趨勢(shì)。

銀行收緊免費(fèi)短信

動(dòng)賬短信提醒是客戶實(shí)時(shí)掌握賬戶余額變化的重要渠道，用戶綁定手機(jī)號(hào)后，賬戶有交易即可收到通知。此前，部分銀行提供免費(fèi)服務(wù)或低門檻免費(fèi)提醒，而今年以來，這一“福利”持續(xù)調(diào)整。

9月16日，廣東華興銀行明確停發(fā)500元以下動(dòng)賬短信。該行客服表示，個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶動(dòng)賬短信免費(fèi)政策未變，僅調(diào)整提醒起點(diǎn)，客戶若需接收小額提醒，可通過手機(jī)銀行或網(wǎng)銀自行設(shè)置，仍免收費(fèi)。

更早之前，湖北銀行3月27日將個(gè)人借記卡動(dòng)賬短信默認(rèn)起點(diǎn)從10元提至100元，100元（含）以下交易不再通知。值得注意的是，該行收費(fèi)規(guī)則與簽約時(shí)間掛鉤：2023年8月1日前簽約客戶繼續(xù)免費(fèi)，之后簽約客戶需付費(fèi)。

國有大行中，中國銀行4月17日調(diào)整“終身免費(fèi)短信”存量客戶服務(wù)，將默認(rèn)提醒起點(diǎn)從0元提至100元，這類客戶以社保賬戶群體為主；其他客戶提醒起點(diǎn)仍為10元，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每月每卡每手機(jī)號(hào)最高3元或每年最高36元，具體因開戶地優(yōu)惠有差異。據(jù)中國銀行手機(jī)銀行App協(xié)議顯示，客戶可通過柜臺(tái)、智柜等渠道修改提醒起點(diǎn)，銀行調(diào)整默認(rèn)金額會(huì)提前公告。

股份制銀行中，民生銀行去年年末公告，2025年1月1日起終止兩項(xiàng)動(dòng)賬短信優(yōu)惠：“單筆起點(diǎn)超300元提醒暫不收費(fèi)”“簽約網(wǎng)銀等享9折”，此前享受優(yōu)惠的客戶需按標(biāo)準(zhǔn)付費(fèi)。

整體來看，多數(shù)銀行調(diào)整集中在免費(fèi)短信服務(wù)，少數(shù)涉及收費(fèi)業(yè)務(wù)，且未“一刀切”——部分銀行允許客戶線上自主設(shè)起點(diǎn)，對(duì)老年客戶、社保賬戶、高凈值客戶等特定群體，仍維持免費(fèi)或低門檻服務(wù)。

調(diào)整背后雙重驅(qū)動(dòng)

銀行集體收緊免費(fèi)動(dòng)賬短信，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，既是應(yīng)對(duì)息差收窄、控制成本的必然選擇，也是推動(dòng)數(shù)字化服務(wù)普及的主動(dòng)布局。

從成本端看，長期免費(fèi)的動(dòng)賬短信已成為部分銀行負(fù)擔(dān)。蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，此前部分銀行默認(rèn)低提醒起點(diǎn)，隨著客戶交易規(guī)模擴(kuò)大，短信發(fā)送量激增，累積成本顯著增加?！耙患抑行豌y行若默認(rèn)起點(diǎn)10元，每月小額動(dòng)賬短信或達(dá)數(shù)百萬條，全年支出可達(dá)數(shù)千萬元”。上調(diào)免費(fèi)門檻，正是銀行精細(xì)化成本管理的舉措，通過減少低價(jià)值提醒支出實(shí)現(xiàn)降本增效。

從行業(yè)環(huán)境看，銀行業(yè)凈息差持續(xù)承壓，盈利空間收窄，推動(dòng)機(jī)構(gòu)從“粗放經(jīng)營”轉(zhuǎn)向“精細(xì)運(yùn)營”。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析，當(dāng)前銀行盈利壓力大，優(yōu)化服務(wù)成本結(jié)構(gòu)、減少非必要支出成為普遍選擇，“小額交易占比高但客戶關(guān)注度低，調(diào)整這部分服務(wù)門檻，既能降低成本，又不明顯影響核心體驗(yàn)”。

與此同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為替代短信提醒提供基礎(chǔ)。多家銀行在公告中明確，客戶可通過手機(jī)銀行、微信銀行接收實(shí)時(shí)動(dòng)賬通知——打開手機(jī)銀行通知功能，或關(guān)注銀行公眾號(hào)綁定賬戶，即可收到推送，時(shí)效性與短信相當(dāng)且免費(fèi)。

“手機(jī)銀行普及率超90%，微信成全民工具，短信提醒必要性大幅下降?！毖檠员硎?，銀行調(diào)整核心目的并非“增收”，而是引導(dǎo)客戶使用數(shù)字化渠道，平衡“成本控制”與“體驗(yàn)優(yōu)化”。比如手機(jī)銀行可跳轉(zhuǎn)交易明細(xì)、賬單查詢，提供全面服務(wù)，而短信僅能傳遞基礎(chǔ)信息，附加值低。

保障體驗(yàn)各有妙招

免費(fèi)動(dòng)賬短信門檻上調(diào)，是否影響老年群體、數(shù)字化陌生群體的賬戶管理？銀行與專家給出應(yīng)對(duì)方案，核心是“分層服務(wù)”與“網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型”。

客戶分層方面，銀行對(duì)特定群體保留優(yōu)惠。中國銀行終身免費(fèi)短信仍覆蓋社保賬戶客戶；湖北銀行對(duì)2023年8月1日前簽約客戶維持免費(fèi)；多數(shù)銀行允許客戶自主設(shè)起點(diǎn)——老年客戶怕遺漏小額交易可下調(diào)門檻，年輕客戶習(xí)慣手機(jī)銀行可保留高門檻減少打擾。

“差異化提醒策略，體現(xiàn)銀行客群分層能力?！毖檠越ㄗh，未來銀行可依托數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化服務(wù)：高凈值客戶用“短信+App+專屬經(jīng)理”多渠道提醒；老年客戶保留免費(fèi)短信、降低默認(rèn)門檻，同時(shí)通過網(wǎng)點(diǎn)指導(dǎo)用手機(jī)銀行；年輕客戶重點(diǎn)推數(shù)字化渠道提效率。

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面，專家認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)需從“業(yè)務(wù)辦理中心”轉(zhuǎn)向“客戶體驗(yàn)+數(shù)字指導(dǎo)中心”，幫助數(shù)字化陌生群體適應(yīng)變化。比如設(shè)立“數(shù)字化服務(wù)指導(dǎo)崗”，手把手教老年客戶開手機(jī)銀行通知、綁微信銀行；面對(duì)面講解賬戶安全，消除對(duì)“非短信提醒”的顧慮。

婁飛鵬表示，線上線下融合是未來趨勢(shì)：線上承擔(dān)高頻簡單的提醒查詢，線下聚焦復(fù)雜咨詢、客戶教育與高附加值服務(wù)，“線上預(yù)約、線下交付，既能提高效率，又能保障體驗(yàn)，尤其滿足老年群體需求”。

行業(yè)趨勢(shì)逐漸清晰

銀行動(dòng)賬短信調(diào)整并非孤立事件，而是行業(yè)長期趨勢(shì)的縮影。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來銀行業(yè)將深化精細(xì)化運(yùn)營與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)模式、成本結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

成本管理上，除短信外，銀行或在紙質(zhì)賬單、存折、低頻線下服務(wù)等領(lǐng)域降本，引導(dǎo)客戶使用數(shù)字化渠道減少浪費(fèi)。比如部分銀行推出“電子賬單替代紙質(zhì)賬單”優(yōu)惠，既環(huán)保又降成本。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)將進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)用：AI分析交易習(xí)慣推送個(gè)性化提醒；區(qū)塊鏈提升信息安全性，增強(qiáng)客戶對(duì)數(shù)字化提醒的信任；手機(jī)銀行、微信銀行新增功能，如動(dòng)賬提醒同步推理財(cái)建議、賬單分析，提升附加值。

“銀行核心競爭力已從‘規(guī)模擴(kuò)張’轉(zhuǎn)向‘效率提升’。”薛洪言表示，息差承壓下，平衡成本與體驗(yàn)者更具競爭優(yōu)勢(shì)。動(dòng)賬短信調(diào)整是提效率的第一步，未來隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入，更多服務(wù)創(chuàng)新將落地，最終實(shí)現(xiàn)“銀行降本、客戶提質(zhì)”雙贏。

對(duì)消費(fèi)者而言，適應(yīng)銀行數(shù)字化趨勢(shì)，既能享受便捷實(shí)時(shí)提醒，又能減少不必要支出。若對(duì)短信提醒有特殊需求，可通過客服、手機(jī)銀行或網(wǎng)點(diǎn)，自主調(diào)整門檻與渠道，保障賬戶管理便捷安全。 .

來源：城市金融報(bào) 記者 陳平