國(guó)有大行“村改支”熱潮持續(xù)升溫，農(nóng)業(yè)銀行近期再度落子。10月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意農(nóng)業(yè)銀行收購(gòu)浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行，并將其設(shè)立為永康金山、胡庫(kù)、后城街三家支行，全面承接原村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及員工。這已是農(nóng)行年內(nèi)第二次獲批推進(jìn)“村改支”，此前9月，該行已獲核準(zhǔn)收購(gòu)廈門(mén)同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并改建支行。而在此之前，工商銀行、交通銀行均已參與“村改支”。

分析人士指出，這場(chǎng)從“試點(diǎn)村行”到“體系支點(diǎn)”的轉(zhuǎn)變，既是對(duì)監(jiān)管部門(mén)村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)號(hào)召的積極響應(yīng)，也將成為國(guó)有大行下沉服務(wù)的理想支點(diǎn)。

國(guó)有大行“村改支”再添新例

10月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金華監(jiān)管分局發(fā)布批復(fù)，同意農(nóng)業(yè)銀行收購(gòu)浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行永康金山支行、永康胡庫(kù)支行、永康后城街支行，全面承接浙江永康農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。

而在此之前的9月4日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廈門(mén)監(jiān)管局已核準(zhǔn)農(nóng)業(yè)銀行的另一項(xiàng)“村改支”方案，同意農(nóng)業(yè)銀行收購(gòu)廈門(mén)同安農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立其為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廈門(mén)大同支行。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)和發(fā)展歷程來(lái)看，上述兩家村鎮(zhèn)銀行均為農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)發(fā)起的縣域金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間集中在2012年前后。而如今，這兩家村鎮(zhèn)銀行的“身份轉(zhuǎn)變”，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部“村改支”改革路徑的啟動(dòng)。從具備獨(dú)立法人資格的村鎮(zhèn)銀行，轉(zhuǎn)型為農(nóng)業(yè)銀行直屬的分支機(jī)構(gòu)；從探索縣域金融服務(wù)的“試點(diǎn)村行”，升級(jí)為融入大行體系的“體系支點(diǎn)”。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行2024年年報(bào)披露，該行共控股6家村鎮(zhèn)銀行，除上述兩家已獲批“村改支”的村鎮(zhèn)銀行外，還包括湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行、績(jī)溪農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

事實(shí)上，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)，已有三家國(guó)有大行在今年推進(jìn)“村改支”工作。6月23日國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江津監(jiān)管分局同意工商銀行收購(gòu)全資控股的重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，設(shè)立其為中國(guó)工商銀行重慶璧山中央大街支行。這家2009年成立、注冊(cè)資本1億元的村鎮(zhèn)銀行，是工商銀行原有兩家控股村鎮(zhèn)銀行中首家完成“村改支”的金融機(jī)構(gòu)。此后，在今年8月，交通銀行獲準(zhǔn)收購(gòu)大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行，改建設(shè)立交通銀行成都大邑支行，大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行已于9月中旬獲批解散。

對(duì)于國(guó)有大行密集推進(jìn)“村改支”的趨勢(shì)，博通咨詢首席分析師王蓬博表示，多家大行加入“村改支”陣營(yíng)，本質(zhì)是對(duì)監(jiān)管部門(mén)村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)號(hào)召積極響應(yīng)。國(guó)有大行憑借雄厚的資金實(shí)力、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)與完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，能夠直接增強(qiáng)原村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效化解縣域金融領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)；與此同時(shí)，對(duì)國(guó)有大行自身而言，“村改支”也能補(bǔ)充基層網(wǎng)點(diǎn)力量、優(yōu)化縣域機(jī)構(gòu)布局，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，從而更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

“國(guó)有大行通過(guò)‘村改支’可以對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新協(xié)同與整合，借助其在金融科技和數(shù)字化賦能方面的優(yōu)勢(shì)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)的廣度和深度，深化支農(nóng)服務(wù)能力，在標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控合規(guī)的前提下，提供更具個(gè)性化的金融支持，助力農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融發(fā)展?！敝袊?guó)(香港)金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英補(bǔ)充說(shuō)。

村鎮(zhèn)銀行退場(chǎng)熱潮背后

國(guó)有大行參與“村改支”，不僅是化解村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)改革的務(wù)實(shí)之舉，更是縣域金融供給結(jié)構(gòu)的深度重構(gòu)。

回溯村鎮(zhèn)銀行的起點(diǎn)，2006年中央一號(hào)文件提出“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股”，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)落地鋪路；同年，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，探索設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此后，在政策紅利下，村鎮(zhèn)銀行迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，數(shù)量一度超過(guò)1600家，在服務(wù)農(nóng)村金融、支持小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。然而，“野蠻生長(zhǎng)”背后，隱憂逐漸顯現(xiàn)：部分機(jī)構(gòu)背離“支農(nóng)支小”的初心，為追求短期收益盲目“壘大戶”，涉農(nóng)貸款占比持續(xù)下滑；公司治理的漏洞更讓股東過(guò)度干預(yù)經(jīng)營(yíng)成為常態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力薄弱的問(wèn)題日益凸顯。

為此，監(jiān)管開(kāi)啟了村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革，2021年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組。隨著工作的推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的改革重組模式朝著“功能重構(gòu)”的方向轉(zhuǎn)變，“村改支”“村改分”等案例陸續(xù)獲批。2025年中央一號(hào)文件明確提出“堅(jiān)持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，‘一省一策’加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組”，更將中小銀行改革化險(xiǎn)列為年度首要任務(wù)。

從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單信息梳理發(fā)現(xiàn)，截至2025年6月末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已從2024年末的1538家降至1440家，年內(nèi)退出超90家，“減量提質(zhì)”趨勢(shì)愈發(fā)明顯。

對(duì)于“村改支”改革模式的價(jià)值與挑戰(zhàn)，王蓬博指出，“村改支”既能通過(guò)整合村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的資源，優(yōu)化金融資源配置、提升利用效率，還能將先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)與服務(wù)模式引入縣域市場(chǎng)；同時(shí)，大行雄厚的資金實(shí)力與完善的風(fēng)控體系，能顯著增強(qiáng)原村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定保駕護(hù)航。不過(guò)，改革也面臨現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)：一是股東權(quán)益處置涉及多方利益，過(guò)程復(fù)雜敏感，需精準(zhǔn)平衡各方訴求；二是部分村鎮(zhèn)銀行遺留的不良資產(chǎn)問(wèn)題，消化處置難度較大，需長(zhǎng)期攻堅(jiān)。

針對(duì)這些問(wèn)題，王蓬博進(jìn)一步建議，在股東權(quán)益方面，銀行需制定科學(xué)合理的處置方案，嚴(yán)格保障股東合法權(quán)益，避免引發(fā)糾紛；在不良資產(chǎn)化解上，主發(fā)起行應(yīng)牽頭制定專項(xiàng)計(jì)劃，綜合運(yùn)用資產(chǎn)核銷、債務(wù)重組、市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓等多種手段，逐步剝離歷史包袱，為改革后的機(jī)構(gòu)輕裝上陣創(chuàng)造條件。

來(lái)源：北京商報(bào) 孟凡霞 周義力