近年來，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）制度在全國范圍內(nèi)構(gòu)筑起龐大的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c保障網(wǎng)絡(luò)。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國共有3.72億輛機(jī)動車投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同比增長4.2%；全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2710.6億元，賠付支出2262.8億元，風(fēng)險(xiǎn)保障金額高達(dá)74.3萬億元。

隨著我國機(jī)動車保有量持續(xù)攀升，龐大的出行群體對風(fēng)險(xiǎn)保障需求不斷增長，交通事故引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)敞口亟需通過制度性安排加以覆蓋。交強(qiáng)險(xiǎn)制度自2006年實(shí)施至今已近20年，從覆蓋面不斷擴(kuò)大到功能持續(xù)延伸，交強(qiáng)險(xiǎn)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的進(jìn)程中作用日益凸顯。按照法律規(guī)定，每輛機(jī)動車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。這不僅為駕駛?cè)颂峁┝私y(tǒng)一的最低責(zé)任保障，也避免了因責(zé)任人無力賠償而引發(fā)的社會矛盾。

交強(qiáng)險(xiǎn)的功能已超越“賠付”本身。以中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司為例，在山西等地積極參與道路交通事故社會救助基金運(yùn)作，開辟“綠色通道”為事故傷者墊付搶救費(fèi)用。在一起嚴(yán)重交通事故中，當(dāng)?shù)胤止就ㄟ^救助基金及時支付搶救費(fèi)用，為傷者贏得了寶貴的治療時間。中國人壽財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這類案例凸顯了交強(qiáng)險(xiǎn)在社會治理與民生保障中的獨(dú)特價(jià)值，增強(qiáng)了保險(xiǎn)的公共服務(wù)功能。

交強(qiáng)險(xiǎn)兼具公平性與公益性。中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。一方面，它通過賠款支付和救助基金運(yùn)行，確保受害者的搶救和基本醫(yī)療，照顧到無責(zé)任人事故的受害者；另一方面，它減少了肇事逃逸現(xiàn)象，使事故處理更加高效，降低社會沖突風(fēng)險(xiǎn)。同時，交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行中積累的數(shù)據(jù)還能為道路交通風(fēng)險(xiǎn)評估、車輛安全狀況分析提供重要參考，為公共治理提供科學(xué)依據(jù)。

當(dāng)然，制度優(yōu)勢之下也存在需要破解的新課題。由于實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率，高風(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)伺c低風(fēng)險(xiǎn)駕駛?cè)顺袚?dān)相同保費(fèi)，難以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，也削弱了對安全駕駛的激勵。為應(yīng)對這一問題，部分地區(qū)和險(xiǎn)企已探索將駕駛行為、事故記錄、交通違法情況等納入考量，引入差異化定價(jià)機(jī)制。通過價(jià)格杠桿引導(dǎo)駕駛行為改善，不僅有助于提升制度公平性，也能增強(qiáng)行業(yè)的可持續(xù)性。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，隨著車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)公司可更精準(zhǔn)識別事故成因，監(jiān)管部門也能更高效監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)實(shí)時監(jiān)控，不少保險(xiǎn)公司能夠發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)駕駛行為，從源頭減少事故發(fā)生，降低賠付壓力。

在可持續(xù)發(fā)展層面，王向楠認(rèn)為，綜合使用車型標(biāo)準(zhǔn)、車輛檢驗(yàn)與維修、交通管理等多維度數(shù)據(jù)，有助于降低交強(qiáng)險(xiǎn)的核保成本；在理賠環(huán)節(jié)，應(yīng)用區(qū)塊鏈、自動審核單證、快速直付等新手段，能夠縮短理賠周期、降低成本；在服務(wù)端，結(jié)合救援技術(shù)與信息預(yù)警，還能有效減少事故損失。這些探索不僅提升了運(yùn)行效率，也進(jìn)一步促進(jìn)了公平與普惠。

“可以預(yù)見，交強(qiáng)險(xiǎn)的功能將不再局限于賠付本身，而是更深度地嵌入社會運(yùn)行?！蓖跸蜷硎?，從緩解交通事故矛盾到承擔(dān)公共救助責(zé)任，再到引導(dǎo)駕駛行為改善，交強(qiáng)險(xiǎn)正以制度化方式不斷擴(kuò)大社會功能。在中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中，這一制度將繼續(xù)發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會穩(wěn)定器”的作用，為公眾提供更加堅(jiān)實(shí)的安全保障。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）