近日，光大銀行發(fā)布公告稱，自9月29日起，信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)由“日利率萬分之三點(diǎn)五至萬分之五（年利率12.7750%至18.2500%）”調(diào)整為“日利率0%至0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%至18.25%”。該行將根據(jù)持卡人的資信狀況、用卡情況等動態(tài)調(diào)整日利率水平，調(diào)整后日利率不超過0.05%。

這意味著部分優(yōu)質(zhì)客戶將有機(jī)會享受到0%的信用卡透支利率。

此舉被視作對監(jiān)管部門推動信用卡透支利率市場化的實質(zhì)性響應(yīng)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，透支利率差異化定價有助于增強(qiáng)客戶黏性，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，預(yù)計未來會有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整。

推動信用卡透支利率市場化定價

信用卡透支利息通常產(chǎn)生于兩種場景，一是透支消費(fèi)后未按時全額還款，二是透支取現(xiàn)。

在政策層面，監(jiān)管部門正放開對信用卡透支利率的管制，推動利率市場化改革。早在2020年出臺的《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》提出，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

8月29日，中國人民銀行決定對《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》等規(guī)范性文件作出修改，并公開征求意見，包括刪除“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，這意味著商業(yè)銀行在信用卡產(chǎn)品的定價上可以更加靈活，既能實現(xiàn)與其他銀行的差異化，又能實現(xiàn)對不同客戶的差異化。這為加快推動信用卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

透支利率調(diào)整步伐緩慢

盡管政策持續(xù)鼓勵信用卡透支利率市場化定價，但目前銀行業(yè)的整體調(diào)整節(jié)奏較為緩慢。查閱多家銀行相關(guān)信息發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行仍“一視同仁”地執(zhí)行0.05%的日利率，并未因客戶資質(zhì)不同而區(qū)分。

少數(shù)銀行的信用卡透支日利率可低于0.05%。例如，廣發(fā)銀行6月20日更新的信用卡透支提現(xiàn)日利率為0%至0.05%；昆侖銀行信用卡透支日利率為0.04%。

此外，部分銀行雖將標(biāo)準(zhǔn)信用卡透支利率定為日利率萬分之五，但可以浮動調(diào)整。例如，民生銀行在信用卡（個人）領(lǐng)用合約中表示，盡管標(biāo)準(zhǔn)透支利率為日利率萬分之五，但該行有權(quán)按照中國人民銀行利率政策調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)持卡人的資信情況及在該行辦理各項金融業(yè)務(wù)的整體情況，對持卡人透支利率進(jìn)行調(diào)整，并通知持卡人。

董希淼表示，銀行應(yīng)結(jié)合自身信貸資源、市場定位、營銷策略以及持卡人的生命周期特征和信用情況，對不同信用卡產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價，從而提高信用卡業(yè)務(wù)的競爭力。

預(yù)計將有更多銀行跟進(jìn)

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡市場已進(jìn)入存量競爭階段，透支利率差異化定價有助于增強(qiáng)客戶黏性，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，預(yù)計未來會有更多銀行跟進(jìn)調(diào)整。

近年來，銀行業(yè)信貸利率持續(xù)下行，主流信貸產(chǎn)品如房貸與消費(fèi)貸利率已較前幾年顯著下降。然而，信用卡透支利率仍保持堅挺，資金成本的差異促使部分優(yōu)質(zhì)信用卡客戶轉(zhuǎn)向利率更低的消費(fèi)貸產(chǎn)品，銀行信用卡業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)收縮態(tài)勢。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至二季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.15億張，較一季度末減少0.06億張，延續(xù)下滑趨勢。

此外，交通銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等陸續(xù)關(guān)停部分信用卡分中心。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行信用卡業(yè)務(wù)已告別“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展階段，開始采用“精耕細(xì)作”的經(jīng)營模式。在此背景下，用戶精細(xì)化運(yùn)營成為銀行重點(diǎn)發(fā)力的方向。

來源： 中國證券報