“生態(tài)興則文明興”，林業(yè)作為生態(tài)文明建設(shè)的核心載體與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綠色支柱，既是守護(hù)生態(tài)安全的天然屏障，也是推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力引擎。

近日，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、國(guó)家林草局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），提出15項(xiàng)金融支持措施，探索構(gòu)建包括指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，發(fā)揮保險(xiǎn)融資增信等作用。在業(yè)內(nèi)人士看來，這將推動(dòng)多元化保險(xiǎn)工具的創(chuàng)新應(yīng)用，加快破解林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)主體融資難等問題，有助于保險(xiǎn)業(yè)深入踐行“兩山”理念，推動(dòng)林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

林業(yè)經(jīng)濟(jì)激發(fā)多元保險(xiǎn)需求

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綠色支柱產(chǎn)業(yè)，林業(yè)經(jīng)濟(jì)不僅肩負(fù)著生態(tài)修復(fù)、碳匯固碳的重要使命，還通過木材加工、林產(chǎn)化工、森林旅游等多元業(yè)態(tài)，構(gòu)建起覆蓋一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展體系，成為推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。

近年來，我國(guó)林業(yè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的報(bào)告顯示，2024年前三季度，我國(guó)林業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值已達(dá)5.13萬億元，同比增長(zhǎng)5.3%。預(yù)計(jì)到2030年，我國(guó)林業(yè)行業(yè)的總產(chǎn)值可能達(dá)1.5萬億元。

然而，林業(yè)生產(chǎn)具有“長(zhǎng)周期、高風(fēng)險(xiǎn)”特性，從幼苗栽種到林木成材，往往需要數(shù)年甚至數(shù)十年時(shí)間。這期間，臺(tái)風(fēng)、暴雨、暴雪、干旱、森林火災(zāi)以及病蟲害等自然災(zāi)害，隨時(shí)可能給森林資源帶來毀滅性打擊。

今年夏季，臺(tái)風(fēng)“蝴蝶”“劍魚”先后影響海南等地，造成香蕉、橡膠等經(jīng)濟(jì)林及城市林木大面積受損，部分產(chǎn)業(yè)減產(chǎn)超過40%。而參保主體通過保險(xiǎn)理賠快速推進(jìn)災(zāi)后恢復(fù)，凸顯出林業(yè)保險(xiǎn)在防災(zāi)減損中的關(guān)鍵作用，也讓完善林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的需求愈發(fā)迫切。

除自然災(zāi)害外，市場(chǎng)波動(dòng)帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。木材及各類林產(chǎn)品價(jià)格受國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)供求關(guān)系、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)際貿(mào)易政策等因素影響，波動(dòng)頻繁且幅度較大，一些中小型林場(chǎng)因價(jià)格浮動(dòng)陷入虧損困境。此外，林業(yè)投資回報(bào)率相對(duì)較低且回收周期長(zhǎng)，社會(huì)資本因缺乏風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，對(duì)林業(yè)項(xiàng)目的投資積極性受限。

綜上所述，林業(yè)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展帶來了資產(chǎn)價(jià)值的持續(xù)提升，而其面臨的自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)，又不斷放大經(jīng)營(yíng)主體的保障訴求，呼喚林業(yè)保險(xiǎn)從“基礎(chǔ)財(cái)產(chǎn)保障”向“全鏈條風(fēng)險(xiǎn)覆蓋”延伸。

林業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不斷豐富

此次發(fā)布的《通知》，鼓勵(lì)各地不斷優(yōu)化森林保險(xiǎn)實(shí)施方案，持續(xù)開展森林保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作，探索構(gòu)建包括指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。同時(shí)，鼓勵(lì)創(chuàng)新“森林保險(xiǎn)+”模式，發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和融資增信等作用。

據(jù)了解，目前全國(guó)多地正推動(dòng)政策性森林保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保額更高、覆蓋更廣。今年1月，山西省政策性森林保險(xiǎn)保額由每畝1000元提高至每畝1200元，保障額度政策調(diào)整后，預(yù)計(jì)2025年將為全省森林多增加250億元風(fēng)險(xiǎn)保障，全省森林保險(xiǎn)保障額度將達(dá)900億元。

廣西針對(duì)森林保險(xiǎn)面廣、參保林農(nóng)多、理賠難度大等特點(diǎn)，構(gòu)建中央和地方協(xié)同的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，2024年全區(qū)政策性森林保險(xiǎn)參保面積1.45億畝，同比增長(zhǎng)1.4%，實(shí)現(xiàn)所有市縣全覆蓋；保費(fèi)補(bǔ)貼2.64億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1530億元。當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)還創(chuàng)新承保手段，開辦“森林保險(xiǎn)+林權(quán)抵押貸款”組合模式，降低企業(yè)的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

契合林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的多元風(fēng)險(xiǎn)保障需求，《通知》提出“支持開展國(guó)家儲(chǔ)備林保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)林保險(xiǎn)、林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)、古樹名木保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯保險(xiǎn)?！?/p>

所謂林下經(jīng)濟(jì)，是指依托森林、林地及其生態(tài)環(huán)境，遵循可持續(xù)經(jīng)營(yíng)原則，以開展復(fù)合經(jīng)營(yíng)為主要特征的生態(tài)友好型經(jīng)濟(jì)，包括林下種植、林下養(yǎng)殖、相關(guān)產(chǎn)品采集加工、森林景觀利用等。

山西省在林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)領(lǐng)域先行先試，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)臨汾中心支公司推出“林下經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)套餐”，為連翹、黨參等中藥材種植戶提供價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害雙重保障，同時(shí)還為林場(chǎng)所在林局升級(jí)“保險(xiǎn)+林下經(jīng)濟(jì)+碳匯金融”綜合服務(wù)方案，帶動(dòng)山西省新增林下經(jīng)濟(jì)參保面積28萬畝。

古樹名木被視為“有生命的文物”，其修復(fù)和施救往往需要投入較多人力、物力。貴州省積極探索古樹名木保護(hù)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，目前已為全省13.75萬株古樹名木統(tǒng)一購(gòu)買了保險(xiǎn)，總保額達(dá)37.2億元。據(jù)貴州省林業(yè)局工作人員介紹，這種“團(tuán)購(gòu)式”投保大幅提升議價(jià)權(quán)，單株保費(fèi)僅62元左右，不僅降低了投保成本，而且還使保障范圍擴(kuò)大三成以上。

產(chǎn)品、定價(jià)、科技破題服務(wù)優(yōu)化

近年來，保險(xiǎn)行業(yè)從多個(gè)維度持續(xù)發(fā)力，支持林業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！锻ㄖ分小皟?yōu)化承保理賠模式，提高森林保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量”的要求，為行業(yè)精準(zhǔn)破局提供了明確指引。

當(dāng)前，森林保險(xiǎn)仍面臨風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、產(chǎn)品適配難、偏遠(yuǎn)地區(qū)覆蓋難等挑戰(zhàn)。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授寧威認(rèn)為，傳統(tǒng)的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品主要關(guān)注林木的財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于森林的生態(tài)價(jià)值、碳匯價(jià)值等新興領(lǐng)域的保障則相對(duì)薄弱。同時(shí)，在制定森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格時(shí)，未能充分考慮受災(zāi)森林區(qū)域的實(shí)際損失價(jià)值和特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)特征，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估不同林區(qū)、不同災(zāi)害類型下的潛在損失，進(jìn)而難以制定出與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配的保險(xiǎn)費(fèi)用。

針對(duì)這些痛點(diǎn)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，林業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性與主體需求的差異性，決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品必須走差異化設(shè)計(jì)之路。

寧威建議，一方面，可在現(xiàn)有森林綜合險(xiǎn)基礎(chǔ)上優(yōu)化升級(jí)，采用“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的靈活模式，如主險(xiǎn)聚焦火災(zāi)、病蟲害等核心風(fēng)險(xiǎn)，附加險(xiǎn)延伸覆蓋意外天氣災(zāi)害等次要風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，按經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模分級(jí)設(shè)置保障。另一方面，須緊跟政策導(dǎo)向與市場(chǎng)趨勢(shì)，重點(diǎn)聚焦林業(yè)碳匯等新興領(lǐng)域開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)生態(tài)價(jià)值保障的空白。

在優(yōu)化林業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制方面，北京林業(yè)大學(xué)相關(guān)專家認(rèn)為，應(yīng)科學(xué)厘定差異化保險(xiǎn)費(fèi)率。首先，結(jié)合各地園林綠化歷史損失數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)測(cè)算公益林、商品林在火災(zāi)、病蟲害等不同風(fēng)險(xiǎn)下的損失率，再按照樹種、林齡、區(qū)域等維度細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，讓森林經(jīng)營(yíng)者的保費(fèi)與實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。其次，建立林業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，綜合考慮各區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害水平、防災(zāi)減損投入力度等因素，引入費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的“能升能降”的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

科技賦能則是提升林業(yè)保險(xiǎn)定損理賠效率的關(guān)鍵抓手。上述專家表示，要持續(xù)加大科技賦能推廣范圍，促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等新技術(shù)新設(shè)備對(duì)林木受損面積、受損蓄積量、受損程度進(jìn)行精準(zhǔn)測(cè)量，有效縮短理賠周期，提高定損的準(zhǔn)確度、及時(shí)性、公正性并降低定損成本。同時(shí)，加快構(gòu)建完備的園林綠化基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，根據(jù)不同樹種、地區(qū)以及不同評(píng)估方法，建立一套完整的共享評(píng)估參數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)林業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效。

（來源：金融時(shí)報(bào) 戴夢(mèng)希）