隨著建筑行業(yè)快速發(fā)展，質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理成為行業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的核心議題。近日，慕尼黑再保險(xiǎn)發(fā)布《共建建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）可持續(xù)發(fā)展新生態(tài)》報(bào)告指出，IDI作為一種國際成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，自2006年引入中國以來受到廣泛關(guān)注。然而，過去20年實(shí)踐表明，IDI在中國的發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)，可持續(xù)發(fā)展受到制約。

建筑成本和維修成本上升

慕再指出，受產(chǎn)能和房地產(chǎn)市場供需關(guān)系影響，過去10年建材價(jià)格整體震蕩。盡管近年價(jià)格有所回落，但在房地產(chǎn)投資高熱度時(shí)期曾出現(xiàn)明顯上升，且由于成本托底，長期價(jià)格較穩(wěn)定。勞動(dòng)力成本不斷上升推動(dòng)住宅造價(jià)逐年上漲——以上海為例，近5年工程造價(jià)增幅約為40%。在中國人口老齡化不斷加深的背景下，這一趨勢(shì)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步加劇。

同時(shí)，建筑技術(shù)更新與施工工藝改進(jìn)帶來成本增加。為滿足更高建筑質(zhì)量與環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)而被引入的新型建筑技術(shù)和材料，在提升建筑品質(zhì)的同時(shí)也拉高了建設(shè)和維修費(fèi)用。這些創(chuàng)新型技術(shù)往往需要配備專業(yè)化施工隊(duì)伍，而相關(guān)人才的稀缺導(dǎo)致人工成本上漲。

在維修階段，新材料新技術(shù)的應(yīng)用可能帶來更多難題：如小眾特殊材料難以匹配替換件，不得不整體更換；智能化建筑系統(tǒng)的維修需要專業(yè)技術(shù)人員和特殊設(shè)備，成本遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)建筑維修。建筑成本和維修成本上升使得保險(xiǎn)公司在處理IDI理賠時(shí)，賠付金額可能大幅超出預(yù)期。

與此同時(shí)，IDI近年來的費(fèi)率并未相應(yīng)上調(diào)，這給保險(xiǎn)公司帶來沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，壓縮了利潤空間，甚至導(dǎo)致IDI項(xiàng)目虧損。

此外，IDI周期通常長達(dá)數(shù)年甚至數(shù)十年。慕再指出，在IDI承保時(shí)，保險(xiǎn)公司難以在前期精準(zhǔn)判斷長尾風(fēng)險(xiǎn)。隨著時(shí)間推移，風(fēng)險(xiǎn)狀況不斷演變，導(dǎo)致對(duì)潛在損失的預(yù)估存在較大偏差。

IDI面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

建筑工程質(zhì)量缺陷是IDI業(yè)務(wù)的核心風(fēng)險(xiǎn)源，IDI系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)損失場景集中體現(xiàn)在材料、工藝與設(shè)計(jì)三大維度。這些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)疊加隱蔽性、滯后性與群體性特征，不僅大幅推高賠付成本，更因責(zé)任界定模糊、修復(fù)專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判困難等問題，進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)公司運(yùn)營壓力與理賠糾紛風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約IDI市場健康發(fā)展。

針對(duì)以上系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，慕再認(rèn)為，保險(xiǎn)公司經(jīng)營IDI需采取全局性思維，構(gòu)建一個(gè)涵蓋材料、施工、環(huán)境和監(jiān)管等維度的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，以有效預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)。通過深入分析這些因素并實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，既能顯著提高建筑工程質(zhì)量和安全水平，促進(jìn)城市建設(shè)可持續(xù)發(fā)展，也能切實(shí)有效保障人民生命與財(cái)產(chǎn)安全。IDI風(fēng)控服務(wù)與保險(xiǎn)保障并行的模式，對(duì)推動(dòng)建筑業(yè)長期健康發(fā)展具有重要意義。

慕再指出，在中國IDI理賠實(shí)踐中，多方主體的利益博弈與復(fù)雜現(xiàn)實(shí)因素交織。從主體層面看，保險(xiǎn)公司、建筑企業(yè)、業(yè)主及第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)在理賠流程中立場各異：保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制與成本考量，傾向于嚴(yán)格審核賠付條件；建筑企業(yè)則普遍存在責(zé)任規(guī)避傾向，常對(duì)質(zhì)量缺陷歸因提出異議；業(yè)主作為求償方，部分因求償意識(shí)薄弱，未及時(shí)留存質(zhì)量問題證據(jù)，或在理賠受阻時(shí)缺乏維權(quán)能力與決心，部分則因過高預(yù)期而與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生對(duì)抗。多方在責(zé)任認(rèn)定環(huán)節(jié)難以達(dá)成一致，如建筑材料老化、施工工藝缺陷或使用不當(dāng)?shù)纫蛩爻?dǎo)致責(zé)任劃分模糊，加之損失評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一，直接拉長理賠周期、降低效率。

此外，第三方質(zhì)量鑒定機(jī)構(gòu)資質(zhì)與水平參差不齊，進(jìn)一步加劇了理賠困境。在缺乏統(tǒng)一規(guī)范的鑒定標(biāo)準(zhǔn)情況下，不同機(jī)構(gòu)對(duì)同一質(zhì)量問題的鑒定結(jié)論可能存在顯著差異，導(dǎo)致鑒定報(bào)告的權(quán)威性與公信力難以得到保障。這不僅容易引發(fā)保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人對(duì)鑒定結(jié)果產(chǎn)生信任危機(jī)，也為法院在審理IDI理賠糾紛案件時(shí)的證據(jù)采信帶來挑戰(zhàn)。

慕再認(rèn)為，推動(dòng)IDI在中國健康發(fā)展的關(guān)鍵在于形成系統(tǒng)化的行業(yè)協(xié)作：通過完善法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)IDI與技術(shù)檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)（TIS）的標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用，確保證據(jù)留存和責(zé)任鏈條制度化；提升市場對(duì)IDI長尾風(fēng)險(xiǎn)和全生命周期管理的認(rèn)知，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，借助TIS、動(dòng)態(tài)定價(jià)和組合管理降低不確定性；進(jìn)一步完善追償機(jī)制，推動(dòng)專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)滲透，打通“IDI主險(xiǎn)—責(zé)任險(xiǎn)追償”的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傞]環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的市場生態(tài)。通過多方共同努力，才能建立透明、高效、可持續(xù)的IDI生態(tài)，真正實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)可控、責(zé)任可追、質(zhì)量可提升”，為中國建筑業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供堅(jiān)實(shí)保障。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂之）