張大偉 制圖

多家銀行的利潤(rùn)改善，更多依賴(lài)成本端的“精打細(xì)算”。根據(jù)統(tǒng)計(jì)2025年半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，42家A股上市銀行中，有一半銀行成本收入比同比下行。

梳理來(lái)看，上半年多家銀行在存款端通過(guò)優(yōu)化結(jié)構(gòu)降低付息率，在運(yùn)營(yíng)端則通過(guò)壓縮人工費(fèi)用和精細(xì)化管理降低成本，改善了撥備前利潤(rùn)。業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)銀行要實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的降本增效，還需在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人力配置和數(shù)字化轉(zhuǎn)型上“三管齊下”。

降本增效成效初顯

上半年多家銀行通過(guò)壓降存款利率、削減人工費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)成本雙降，支撐利潤(rùn)企穩(wěn)回升。

統(tǒng)計(jì)半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，多家銀行成本收入比有明顯優(yōu)化。42家A股上市銀行中，有26家同比下降，僅14家同比上升，2家保持不變。其中，西安銀行和郵儲(chǔ)銀行降幅最為明顯，分別下降6.69和5.23個(gè)百分點(diǎn)，西安銀行降至17.58%，為行業(yè)最低。

數(shù)據(jù)顯示，42家A股上市銀行中，有40家利息支出同比下降，其中33家降幅超過(guò)5%，工行、建行、農(nóng)行、中行和興業(yè)銀行降幅居前，單家壓降金額最高超470億元。在管理費(fèi)用端，有22家銀行支出同比下降，郵儲(chǔ)、平安、中信等銀行壓降明顯，郵儲(chǔ)銀行單家削減近78億元。

銀行主要通過(guò)加強(qiáng)存款結(jié)構(gòu)管理，推動(dòng)利息支出下降。據(jù)浙商銀行披露，上半年該行利息支出為296.06億元，同比減少36.42億元，降幅達(dá)10.95%。在存款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，該行加強(qiáng)對(duì)中長(zhǎng)期高成本存款的管控，積極引導(dǎo)低成本資金，帶動(dòng)存款付息率降至1.88%，同比下降31個(gè)基點(diǎn)。

在運(yùn)營(yíng)端，銀行普遍將控制人工成本作為降本重點(diǎn)。其中，嚴(yán)控員工總數(shù)、提升人均產(chǎn)能，以及合理壓降薪酬水平，成為銀行提升效率的關(guān)鍵。

據(jù)浦發(fā)銀行披露，上半年該行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為227.01億元，同比減少7.75億元。截至6月末，浦發(fā)銀行員工總數(shù)為62314人，半年內(nèi)減少673人；上半年人均薪酬約17.9萬(wàn)元，同比減少7.59%，明顯低于去年同期的19.37萬(wàn)元。

除核心科目外，銀行也在“邊角料”上、在運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)上精打細(xì)算、管控成本。

日前，浦發(fā)銀行行長(zhǎng)謝偉在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹：以辦公網(wǎng)點(diǎn)為例，銀行的辦公網(wǎng)點(diǎn)涉及很多房產(chǎn)的使用，浦發(fā)銀行通過(guò)審核把關(guān)房產(chǎn)續(xù)租，壓降年化租金9444萬(wàn)元，租金的壓降率達(dá)17.8%；在自有房產(chǎn)管理方面，將部分閑置房產(chǎn)對(duì)外出租，實(shí)現(xiàn)年租金收入達(dá)495萬(wàn)元；對(duì)一些多余、閑置的房產(chǎn)通過(guò)處置轉(zhuǎn)讓盤(pán)活，獲得收入4300多萬(wàn)元。

郵儲(chǔ)銀行則把降本增效與負(fù)債端優(yōu)勢(shì)相結(jié)合。今年上半年，郵儲(chǔ)銀行首次主動(dòng)調(diào)整代理費(fèi)率，使得代理費(fèi)同比下降8.91%，二季度成本收入比也環(huán)比繼續(xù)下降1.95個(gè)百分點(diǎn)至54.7%。在管理費(fèi)用下降的帶動(dòng)下，該行撥備前利潤(rùn)增速也環(huán)比大幅提升8.42個(gè)百分點(diǎn)至14.62%。

增效路徑應(yīng)更注重高質(zhì)量

不過(guò)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，真正的降本增效不等于簡(jiǎn)單壓縮人工預(yù)算，而在于重塑業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化人力投入與數(shù)字化改造，把資源投向“高產(chǎn)田”，讓“好鋼用在刀刃上”。

首先是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向輕資本、弱周期的“高產(chǎn)田”要效益。某銀行信用卡部門(mén)負(fù)責(zé)人在接受表示，銀行應(yīng)優(yōu)先增配資本占用低、收入來(lái)源多元、周期敏感度較小的業(yè)務(wù)板塊，做強(qiáng)零售財(cái)富管理、信用卡與消費(fèi)金融，提升交易銀行、金融市場(chǎng)與投行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略權(quán)重和資源傾斜。

其次是優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，讓人力資源效能成為“第一利潤(rùn)源”。德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)研究中心發(fā)布的報(bào)告認(rèn)為，部分銀行中后臺(tái)績(jī)效與業(yè)績(jī)脫節(jié)，造成“旱澇保收”，打擊前臺(tái)員工沖勁。其建議調(diào)整獎(jiǎng)金分配機(jī)制，將前臺(tái)部門(mén)與業(yè)績(jī)掛鉤，中后臺(tái)按目標(biāo)浮動(dòng)，事業(yè)部采用線(xiàn)性?huà)煦^，推動(dòng)“好鋼用在刀刃上”，重塑前中后臺(tái)配比。

最后，擁抱數(shù)字化是行業(yè)共識(shí)。開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、簡(jiǎn)單授信、基礎(chǔ)客服等標(biāo)準(zhǔn)化流程加快向手機(jī)銀行、智能柜臺(tái)與遠(yuǎn)程銀行遷移，釋放柜面與后臺(tái)產(chǎn)能，讓前臺(tái)人員聚焦復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、方案化服務(wù)與深度經(jīng)營(yíng)。數(shù)字化不只是節(jié)約成本，更是重塑流程、釋放效率的關(guān)鍵。

來(lái)源：上海證券報(bào) 張欣然