作為守護(hù)民生福祉、優(yōu)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的重要力量，普惠保險(xiǎn)發(fā)展并非在唱“獨(dú)角戲”。有觀點(diǎn)認(rèn)為，唯有深度融合“三力”（即政府引導(dǎo)力、商業(yè)創(chuàng)新力、科技驅(qū)動(dòng)力），才能破解普惠保險(xiǎn)“覆蓋面窄、成本高、可持續(xù)性弱”難題，真正實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”的平衡。

政府引導(dǎo)力為行業(yè)突破瓶頸、夯實(shí)基礎(chǔ)提供關(guān)鍵支撐，在營(yíng)造政策環(huán)境、搭建合作框架方面具有核心作用。小鯨向海保險(xiǎn)代理總經(jīng)理孟繁錦指出，商業(yè)機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠保險(xiǎn)時(shí)常面臨醫(yī)院理賠限制、職業(yè)類別混亂等“硬骨頭”，而這些恰恰需要政府協(xié)調(diào)破解。元保集團(tuán)副總裁兼總精算師張利凱認(rèn)為，醫(yī)保部門(mén)等官方機(jī)構(gòu)的背書(shū)能有效降低公眾對(duì)普惠保險(xiǎn)的信任成本，這種“軟”支持往往比直接補(bǔ)貼更具長(zhǎng)效價(jià)值。

商業(yè)創(chuàng)新力憑借市場(chǎng)化運(yùn)作與產(chǎn)品創(chuàng)新，讓普惠服務(wù)真正觸達(dá)需求群體。從行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，頭部險(xiǎn)企與創(chuàng)新機(jī)構(gòu)已探索出多元路徑，比如，平安產(chǎn)險(xiǎn)成立可持續(xù)發(fā)展委員會(huì)，將小微企業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入考核體系，以“自上而下”的機(jī)制保障普惠戰(zhàn)略落地。太保壽險(xiǎn)制定普惠保險(xiǎn)專項(xiàng)規(guī)劃，推出“麗人?！薄凹野残尽薄笆刈o(hù)記憶”等創(chuàng)新產(chǎn)品，2024年普惠保險(xiǎn)服務(wù)近兩億人次。需要注意的是，商業(yè)創(chuàng)新力的核心在于“可持續(xù)”。普惠保險(xiǎn)需遵循風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)定價(jià)規(guī)律，避免“老少同價(jià)”“帶病同價(jià)”，唯有確保參與方盈利，才能避免行業(yè)陷入“公益依賴”的困境。

科技驅(qū)動(dòng)力通過(guò)降本、提效、擴(kuò)面，助力行業(yè)破解“不可能三角”難題。平安產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)二維碼投保簡(jiǎn)化流程，持續(xù)擴(kuò)大小微群體覆蓋面；元保集團(tuán)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)脈沖式需求，用大數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，AI客服降低運(yùn)營(yíng)成本；小鯨向海保險(xiǎn)代理搭建小程序、部署AI，提升服務(wù)精準(zhǔn)度……當(dāng)前，普惠保險(xiǎn)進(jìn)入科技驅(qū)動(dòng)新階段，無(wú)人機(jī)查勘、物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)定價(jià)等技術(shù)不僅能降低商業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，還能提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供支撐。

當(dāng)然，“三力”融合并非一蹴而就，行業(yè)仍需直面“死亡螺旋”“不可能三角”等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，普惠保險(xiǎn)發(fā)展平衡難題需要“三力”進(jìn)一步協(xié)同破局。當(dāng)“1+1+1>3”的合力形成，普惠保險(xiǎn)將更快成為覆蓋全民、適配多元需求的“新型基礎(chǔ)設(shè)施”。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂(lè)之）