近期，“反內(nèi)卷”成為中國經(jīng)濟的熱詞。光伏組件低至每瓦六毛多，百余款車型加入降價行列，儲能系統(tǒng)中標價格屢創(chuàng)新低……一段時間以來，無序拼價格戰(zhàn)、同質化競爭成為一些行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭的突出表現(xiàn)?！皟?nèi)卷”之下，競爭失去節(jié)制，市場機制受到扭曲，給高質量發(fā)展帶來不利影響。7月30日，中國工商銀行召開2025年黨建暨年中經(jīng)營管理工作會議明確表示，將帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭。銀行業(yè)“反內(nèi)卷”也拉開了帷幕，由此，中國工商銀行被媒體稱為首家公開表態(tài)整治“內(nèi)卷”的國有大行。

“內(nèi)卷式”競爭與經(jīng)濟高質量發(fā)展背道而馳

“內(nèi)卷”概念通常用來形容一種“很辛苦又很不經(jīng)濟”的發(fā)展模式。當前，我國語境下的“內(nèi)卷式”競爭主要指不會帶來發(fā)展增長的惡性競爭，形象地說，就是“越努力越低效”?！皟?nèi)卷”的本質是零和博弈與資源錯配下的集體非理性競爭?！皟?nèi)卷式”競爭是指在某一領域或行業(yè)內(nèi)，由于競爭過于激烈，參與者為爭奪有限資源和機會，不惜過度投入，最終導致資源浪費和效率下降的現(xiàn)象。這種競爭模式既違背了經(jīng)濟運行基本規(guī)律，也是保持市場公平競爭、激發(fā)創(chuàng)新活力、提高發(fā)展效率的大敵。如一些企業(yè)為爭奪有限的市場份額和資源，不得不投入大量人力、物力和財力進行重復建設，陷入惡性競爭，忽視了技術創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級的重要性。這種短視行為不僅削弱了企業(yè)核心競爭力，產(chǎn)生“劣幣驅逐良幣”的不良后果，也將阻礙行業(yè)發(fā)展。

“內(nèi)卷式”競爭既違背經(jīng)濟運行的基本規(guī)律，又造成企業(yè)“多輸”的局面。銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭的形成有著多重復雜原因，核心就是銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，很大程度上是銀行將獲取更多盈利作為追求的指標，導向將短期內(nèi)爭奪更多客戶資源、爭奪發(fā)展資源，這種急功近利等行為，成為不正當競爭的主要方式。當下，金融機構優(yōu)質客戶競爭激烈；多數(shù)銀行的績效考核目標偏重短期；部分金融機構創(chuàng)新思維和能力不足，導致金融產(chǎn)品和服務趨于同質化。更重要的是，銀行內(nèi)部考核機制偏重規(guī)模增長，分支機構和客戶經(jīng)理為了完成放貸任務等，往往會選擇降價沖量的方式。而且，現(xiàn)在大型企業(yè)的貸款議價能力不斷增強，也導致銀行競相壓低貸款利率。具體來說，銀行還存在著產(chǎn)品同質化的問題，各家銀行從存款、貸款到理財產(chǎn)品，提供的金融產(chǎn)品與服務組合高度相似，缺乏真正意義上的創(chuàng)新和個性化。另外，還有“高息攬儲”和“低價放貸”的現(xiàn)象，嚴重擾亂了正常的市場秩序；也有“靠低水平重復勞動去競爭”的模式，給員工造成了巨大的身心消耗，焦慮感和職業(yè)倦怠感；另外，在人才使用上，發(fā)展路徑極為單一，導致人才流失等等?！皟?nèi)卷”給銀行帶來的最直接結果就是盈利空間的進一步收窄。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國商業(yè)銀行凈息差進一步收窄至1.43%，較去年四季度末下降了9個基點。

銀行業(yè)反內(nèi)卷行動縱深鋪開

“內(nèi)卷”成為近年來全社會關注的現(xiàn)象，對“內(nèi)卷式”競爭問題，中央層面關切重視。2024年7月30日，習近平總書記主持中共中央政治局會議。會議首次提出要強化行業(yè)自律，防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。同年12月，總書記出席中央經(jīng)濟工作會議。會議強調，綜合整治“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范地方政府和企業(yè)行為。2025年3月17日至18日，習近平在貴州考察時強調，堅決破除地方保護、市場分割、“內(nèi)卷式”競爭，為全社會創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新營造穩(wěn)定公平透明、可預期的環(huán)境。

病癥多樣、病因復雜，破除“內(nèi)卷式”競爭必須匯集多方合力，錨定“綜合整治”做文章。

為深入學習貫徹黨的二十屆三中全會精神，落實全國新型工業(yè)化推進大會部署，加快金融強國和制造強國建設。近日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委、財政部、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、國家外匯管理局聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持新型工業(yè)化的指導意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》特別強調指出要把金融服務實體經(jīng)濟作為根本宗旨和防范化解金融風險的根本舉措，并提出了防止“內(nèi)卷式”競爭的要求。

銀行業(yè)要不斷提高價值創(chuàng)造能力，破除“內(nèi)卷”，以更優(yōu)質的產(chǎn)品和服務，提升居民和企業(yè)的獲得感，實現(xiàn)自身高質量發(fā)展銀行業(yè)“反內(nèi)卷”十分必要。近期，多地行業(yè)協(xié)會和多家銀行均表態(tài)要“反內(nèi)卷”，并部署“內(nèi)卷式”競爭的綜合整治工作。如浙江省銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)文，直指當前個人住房貸款市場中存在的“返傭搶單”“暗箱操作”等無序“內(nèi)卷”現(xiàn)象；工商銀行率先要求落實落細穩(wěn)經(jīng)濟各項存量和增量政策，堅持產(chǎn)品客戶對位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭，穩(wěn)固經(jīng)營基本盤；甘肅省內(nèi)多家銀行業(yè)協(xié)會制定出臺反不正當競爭自律公約、倡議書和承諾書，直指無序“內(nèi)卷”現(xiàn)象，從源頭阻斷不正當競爭。

如何破解“內(nèi)卷”式競爭，對金融機構來說，要苦練內(nèi)功，在服務經(jīng)濟社會發(fā)展中創(chuàng)造價值和利潤。改變非理性的價格戰(zhàn)、放松風險管理底線、服務同質化等問題，做到錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補，在服務實體經(jīng)濟上各司其職、各展所長。在做優(yōu)主業(yè)上，大型銀行要積極支持國家重大戰(zhàn)略實施，更好地服務國家發(fā)展大局；中小銀行要深耕本地市場，發(fā)揮自身優(yōu)勢貼近基層。在做精專業(yè)上，銀行可以考慮進行國際化轉型，服務中國企業(yè)“走出去”；多元化經(jīng)營拓寬收入來源，降低對傳統(tǒng)業(yè)務依賴；以特色服務避免同質化競爭；等等。

“反內(nèi)卷”要引導行業(yè)競爭回歸理性，推動銀行業(yè)從“拼規(guī)模、拼成本”轉向“拼服務、拼創(chuàng)新”，有力推動金融創(chuàng)新，突破同質化競爭，開辟“藍?！笔袌?。同時，銀行業(yè)應利用科技手段提升效率，減少基層員工在“沖規(guī)模”“壘大戶”等短期行為上的精力消耗，讓其有更多時間投入客戶服務與風險把控。此外，亦需避免考核指標層層加碼，防止基層網(wǎng)點將“合規(guī)紅線”讓位于“任務完成率”，通過建立科學的職業(yè)發(fā)展路徑和完善的培訓機制，為基層員工減負賦能。

破解“內(nèi)卷”困境、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，行業(yè)協(xié)會要持續(xù)強化橋梁紐帶作用，凝聚行業(yè)內(nèi)外合力，深化行業(yè)自律機制建設，完善行業(yè)自律公約，明確價格行為底線，建立有效的違約懲戒機制，著力打造優(yōu)質健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。從監(jiān)管部門來說，要繼續(xù)建章立制、明確監(jiān)管規(guī)則，引導金融業(yè)更加重視投資者的實際回報。

卷低價，卷不出高質量發(fā)展未來。告別低水平競爭，銀行業(yè)要把金融服務實體經(jīng)濟作為根本宗旨和防范化解金融風險的根本舉措，以健全的法治護航強金融的戰(zhàn)略前行，將“內(nèi)卷”壓力真正轉化為發(fā)展動力，努力推動金融高質量發(fā)展邁上新臺階。