入夏以來，全國多地迎來“烤”驗，頻頻出現(xiàn)持續(xù)高溫天氣。瑞再日前發(fā)布《全球極端高溫對保險業(yè)的影響剖析》指出，極端高溫不再是季節(jié)性異?，F(xiàn)象，而是一種系統(tǒng)性、多險種的威脅。對此，保險公司需將氣候韌性深度融入核保、定價及資本配置框架的核心，與政府、監(jiān)管部門及客戶協(xié)同合作，全面增強風險韌性。

極端高溫帶來多重挑戰(zhàn)

2024年是目前氣象記錄的最熱年份。世界氣象組織確認，2024年全球平均氣溫比工業(yè)化前（1850-1900年）基準值高出1.55℃，突破2015年《巴黎協(xié)定》設定的“1.5℃”溫控目標。

隨著全球氣溫持續(xù)攀升，極端高溫事件發(fā)生頻率顯著增加。瑞再指出，中國近年來極端天氣呈現(xiàn)頻率攀升、強度加劇、影響范圍擴大的顯著趨勢。從特征看，極端高溫、強降水、復合型災害（如臺風、暴雨、風暴潮、城市內(nèi)澇疊加）發(fā)生頻率與強度均呈指數(shù)級增長。時間上，冷暖急轉、災害鏈式反應頻發(fā)，疊加高溫干旱與寒潮次生災害，進一步放大了風險。

瑞再認為，極端高溫對人身險、財產(chǎn)險、責任險及金融市場的影響逐步顯現(xiàn)，其風險敞口與傳導機制貫穿健康、經(jīng)濟、法律及資產(chǎn)估值等多維度。

8月18日，江蘇南京，高溫天氣下出行的市民。 視覺中國/圖

極端高溫對個人健康與安全的直接威脅是人身險面臨的核心挑戰(zhàn)。長期暴露在高溫環(huán)境中將引發(fā)嚴重健康問題，并加重基礎病癥進展，甚至危及生命。高溫引發(fā)的系列健康問題正導致醫(yī)療險、壽險及工傷險賠付需求激增。

極端高溫還會造成醫(yī)療系統(tǒng)超負荷運轉，進一步放大保險保障需求。高溫誘發(fā)住院需求上升，對設施設備造成額外負擔，間接推高醫(yī)療服務獲取難度，并導致醫(yī)療險賠付增加。同時，高溫加劇電網(wǎng)負荷與停電風險，高度依賴空調(diào)降溫的群體健康風險被二次放大。

從財產(chǎn)險與特種險維度看，高溫直接加大電力中斷、山火等災害風險，可能引發(fā)交通、水利及能源等關鍵基礎設施損壞與運營中斷，顯著推高保險理賠壓力。瑞再認為，極端高溫對財產(chǎn)險的影響涵蓋直接損失、間接運營中斷以及潛在韌性缺陷等全鏈條風險。預計到2035年，極端高溫將導致全球上市公司年均損失4040億至4480億美元。

次生災害聯(lián)動方面，干旱與熱浪會提升山火發(fā)生概率，疊加強風以及城市擴張，推高了財產(chǎn)損失、業(yè)務中斷、人員傷亡、空氣污染、可采伐木材損失、農(nóng)業(yè)用地損失等風險。

此外，責任險還面臨訴訟風險與職業(yè)責任潛在風險。瑞再指出，極端高溫引發(fā)的追責訴訟與職業(yè)責任風險正快速上升。比如，2021年美國俄勒岡州某縣起訴化石燃料公司及咨詢公司，主張其“熱穹頂事件”導致520億美元損失。

積極應對 增強風險韌性

瑞再認為，為應對高溫挑戰(zhàn)，保險公司需將氣候韌性深度融入核保、定價及資本配置框架的核心。

具體措施包括：通過差異化保費激勵抗高溫基礎設施建設以降低風險；支持城市降溫計劃；為雇主整合早期預警系統(tǒng)與照護責任協(xié)議。此外，保險公司需借助先進的風險建模工具開展精細化風險暴露評估，并預判復合風險。

適應措施與災害預防對降低脆弱性及相關損失至關重要。瑞再指出，關鍵適應措施涵蓋強化建筑規(guī)范、投資韌性基礎設施、優(yōu)化土地利用規(guī)劃以及推廣基于自然的解決方案。公私合作伙伴關系（PPP）是關鍵推動力，能提供可擴展的模式以填補保障缺口、提升保障可負擔性，并共同資助適應投資。因此，保險公司需與政府、監(jiān)管部門及客戶協(xié)同合作，強化激勵機制、共享數(shù)據(jù)并推動災害防范風險認知的提升。

通過上述行動，保險業(yè)不僅能保障自身償付能力，更能強化其“氣候韌性催化劑”的社會角色，助力應對日益加劇的氣候極端事件。

(來源：中國銀行保險報 譚樂之)