出行安全是每個人的期盼，然而，“機動車輛安全統(tǒng)籌”的亂象卻悄然威脅著車主們的權(quán)益。2025年6月，武漢網(wǎng)約車司機李師傅經(jīng)不住某“統(tǒng)籌”公司業(yè)務(wù)員“低價投保”的誘惑，花費4622元購入一份“商業(yè)保險”?？僧?dāng)意外事故發(fā)生后，他才驚覺這份“保單”竟是交通安全統(tǒng)籌服務(wù)，更糟糕的是，涉事公司早已不見蹤影，理賠訴求石沉大海。無獨有偶，河南的張師傅因購買偽造的“非法統(tǒng)籌合同”，事故后不得不獨自承擔(dān)10萬元的巨額賠償。

平安產(chǎn)險數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，共計收到69起統(tǒng)籌相關(guān)投訴，這些遭遇糾紛的車主，均未投保正規(guī)商業(yè)車險。這些不法機構(gòu)深諳誤導(dǎo)之道：它們冒用正規(guī)保險公司名號混淆視聽，以“保費五折”“不限車型”等噱頭吸引眼球，可一旦交通事故發(fā)生，車主們只能陷入索賠無門的困境。

“交通安全統(tǒng)籌”與保險，究竟有何本質(zhì)差異？

交通安全統(tǒng)籌起源于大型運輸企業(yè)的內(nèi)部互助機制，運輸企業(yè)繳納統(tǒng)籌費用于事故理賠，旨在通過行業(yè)共濟分攤風(fēng)險。與保險相比，二者存在三大核心區(qū)別：

－性質(zhì)與主體：交通安全統(tǒng)籌屬于交通運輸行業(yè)的內(nèi)部互助制度，通常由運輸企業(yè)或相關(guān)服務(wù)公司發(fā)起，靠向車主、運輸公司集資形成保障資金；保險則是規(guī)范的商業(yè)行為，由依法設(shè)立的保險公司運營，通過收取保費建立保險基金，按合同約定賠付風(fēng)險事故。

－監(jiān)管與法律依據(jù)：當(dāng)前，交通安全統(tǒng)籌缺乏專門監(jiān)管機構(gòu)與完備法規(guī)，糾紛處理多依據(jù)相關(guān)民事法律；保險行業(yè)則處于嚴(yán)格監(jiān)管之下，《中華人民共和國保險法》對保險公司從設(shè)立到理賠的全流程都有明確規(guī)范。

－合同性質(zhì)與效力：機動車輛統(tǒng)籌單本質(zhì)是普通商事合同，僅約束參統(tǒng)人與統(tǒng)籌公司，不具備對外效力；保險合同則是受法律嚴(yán)格保護的契約，明確規(guī)定雙方權(quán)責(zé)，在許多場景下，保險人可直接對第三者進行賠付，突破合同相對性。

警惕！一些交通安全統(tǒng)籌暗藏風(fēng)險

隨著我國交強險制度完善與商業(yè)車險市場發(fā)展，車輛安全統(tǒng)籌本已逐漸式微。但近年來，一些不法分子利用統(tǒng)籌名義，打著保險旗號，用低價、贈品等手段誘導(dǎo)車主上鉤，對消費者帶來的風(fēng)險不容小覷：

風(fēng)險一、法律保障缺失。這類統(tǒng)籌并非正規(guī)保險，合同不受《中華人民共和國保險法》保護，一旦發(fā)生重大事故，車主可能需自擔(dān)巨額賠償，甚至因無力賠付被列入失信名單。

風(fēng)險二、賠付能力堪憂。一方面，統(tǒng)籌資金依賴參與者繳費，缺乏再保險與償付能力監(jiān)管機制，遭遇重大事故或集中理賠時，資金鏈極易斷裂；另一方面，大量統(tǒng)籌公司實為“空殼”，注冊資本低至100萬元，參保人數(shù)為零，甚至已被列為失信企業(yè)。自2022年起，全國超2000家統(tǒng)籌公司中，近60%因資金鏈斷裂或跑路，無法履行賠付承諾。

風(fēng)險三、維權(quán)艱難漫長。消費者若想維權(quán)，只能通過民事訴訟，但訴訟周期長、舉證復(fù)雜。即便勝訴，若統(tǒng)籌公司無資產(chǎn)可供執(zhí)行，賠償依然難以落實。部分判例顯示，消費者需先墊付第三方損失，再向統(tǒng)籌公司追償，維權(quán)成本與壓力劇增。

風(fēng)險四、欺詐手段頻出。部分公司刻意模仿正規(guī)機構(gòu)名稱，如使用“xx出行”“xx聯(lián)動”等字樣，偽造保單樣式；同時以低于正規(guī)車險4-6折的報價吸引消費者，再用返現(xiàn)、模糊條款等手段設(shè)下陷阱。不少車主因貪圖低價投保，出險后卻遭遇公司失聯(lián)，最終血本無歸。

多部門聯(lián)合出擊，重拳整治亂象

機動車輛安全統(tǒng)籌亂象早已引發(fā)監(jiān)管部門高度關(guān)注。2020年以來，監(jiān)管部門、中國保險行業(yè)協(xié)會多次發(fā)布風(fēng)險提示，明確統(tǒng)籌業(yè)務(wù)并非保險，此類以“××統(tǒng)籌”“××互助”“××聯(lián)盟”為名與車主簽訂的安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合同不是保險合同，相關(guān)權(quán)益無法依據(jù)保險法得到保障。在前期治理經(jīng)驗基礎(chǔ)上，今年7月28日，交通運輸?shù)榷嗖块T聯(lián)合發(fā)布專項文件《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項的通知》，規(guī)范交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)屬性及監(jiān)管要求，通過明確部門職責(zé)、強化跨部門協(xié)作，重點打擊非交通運輸企業(yè)非持牌機構(gòu)，推動交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)治理走向系統(tǒng)化、長效化。

平安產(chǎn)險：筑牢防線，守護車主權(quán)益

作為保險行業(yè)從業(yè)者，平安產(chǎn)險積極響應(yīng)監(jiān)管要求，從多維度為車主保駕護航：

嚴(yán)守合規(guī)防線：針對從業(yè)人員，尤其是銷售團隊開展專項培訓(xùn)，深入解讀“車輛統(tǒng)籌保險”的風(fēng)險本質(zhì)，主動配合監(jiān)管打擊非法機構(gòu)，監(jiān)測并舉報違規(guī)行為，從源頭防范風(fēng)險。

升級理賠服務(wù)：借助科技力量簡化流程，推出“一鍵報案”“智能定損”等服務(wù)，實現(xiàn)理賠全程透明化，讓車主享受高效、便捷的保障，避免因“理賠難”陷入統(tǒng)籌騙局。

強化風(fēng)險預(yù)警：通過線上線下多元渠道普及保險知識，揭露統(tǒng)籌套路。平安產(chǎn)險提醒車主可通過三步快速識別陷阱：

－查資質(zhì)：登錄金融監(jiān)管部門官網(wǎng)（www.nfra.gov.cn），核查機構(gòu)牌照；

－辨合同：正規(guī)保單會標(biāo)注“保險條款備案號”，而統(tǒng)籌合同多以“服務(wù)協(xié)議”“互助單”形式出現(xiàn)；

－核渠道：認準(zhǔn)保險公司官網(wǎng)、官方APP或線下網(wǎng)點投保，拒絕個人二維碼收款等不明渠道。

（來源： 中國銀行保險報）