“購房零首付，還能從銀行多套出上百萬元貸款”。這種不合理現(xiàn)象已經(jīng)在經(jīng)濟生活中出現(xiàn)，需要警惕！一些不法中介機構(gòu)對交易中的房屋價值進行“高評高貸”，通過故意拉高房產(chǎn)評估價格，使得銀行批復(fù)下來的貸款額度超過實際購房成本，讓購房者實現(xiàn)零首付購房外還能從銀行套貸更多資金。

目前房貸首付比例已下調(diào)至15%。如果中介機構(gòu)或者操盤的金融機構(gòu)聯(lián)合評估公司將房子評估價做高，在不考慮稅費的前提下，假設(shè)將600萬元市值的房產(chǎn)評估價做到800萬元，首付款按800萬元的15%測算即為120萬元，剩余680萬元向銀行貸款。對于買家來說，獲取的貸款資金除了覆蓋600萬元房屋的全款還多出80萬元。

對房屋價值“高評高貸”其實是一直存在，并非新鮮事。只是房價處于上漲通道時，房屋價值也會隨著時間上漲覆蓋貸款資金，風(fēng)險不容易暴露?？僧敺康禺a(chǎn)市場價格整體開始走低時，由此產(chǎn)生的潛在金融風(fēng)險需要格外重視。

對于銀行來說，如果“高評高貸”房貸斷供，貸款人不再償還貸款，銀行即使將房屋拍賣出售所獲取的資金也難以覆蓋貸款金額，一旦發(fā)生房貸大面積斷供，勢必波及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。對于購房者來說，“高評高貸”產(chǎn)生過度借貸，除了讓個人承擔(dān)過多利息外，同樣會讓個人信用過度透支，個人財務(wù)狀況承擔(dān)過大的杠桿，市場稍有波動就容易掉入債務(wù)陷阱。

需要嚴防“高評高貸”零首付購房。目前，監(jiān)管政策已明令禁止“零首付”購房，嚴禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資；嚴禁互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)、小額貸款公司違規(guī)提供“首付貸”等購房融資產(chǎn)品或服務(wù)；嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。下一步，金融監(jiān)管部門需要出臺打擊“高評高貸”套貸騙貸亂象的配套政策，強化監(jiān)管、治理亂象、防范潛在金融風(fēng)險。金融監(jiān)管部門還需要進一步加大處罰力度，對金融機構(gòu)配合不法中介共同造假行為予以打擊。金融機構(gòu)在審批貸款時，需要對借款人提供的房產(chǎn)評估報告等材料進行嚴格審核，一旦發(fā)現(xiàn)評估價值明顯高于市場價值或存在其他虛假信息，需要進一步調(diào)查，甚至停止發(fā)放貸款。

提醒房屋買賣雙方，一旦共同造假參與進行“高評高貸”，買賣雙方均會承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。買家如果通過“高評高貸”購房，且斷供后惡意套貸跑路，或涉嫌貸款詐騙罪。賣家為了促進成交，配合買家“高評高貸”，或涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪的共犯，同樣要被追究法律責(zé)任。

由于“高評高貸”行為導(dǎo)致合同因虛假陳述或惡意串通而損害第三人（如銀行）利益，還將導(dǎo)致賣家和買家之間的交易失去法律效力。金融機構(gòu)按照合同約定可要求借款人整改并提前歸還貸款。賣家可能面臨返還已收款項、賠償損失等民事責(zé)任。

（來源：經(jīng)濟日報）