6歲男童誤吞電池，獲賠超1.4億元人民幣。

2023年4月，蘇黎世財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“蘇黎世保險(xiǎn)”）收到被保險(xiǎn)人報(bào)案，其出口美國(guó)的一款空調(diào)遙控器被指控存在缺陷，導(dǎo)致一名6歲男童因吞食電池遭受嚴(yán)重且永久的胃腸道損傷。男童家庭對(duì)蘇黎世保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人提起訴訟，索賠12520萬(wàn)美元。蘇黎世保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人的商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)（CGL）超賠層保險(xiǎn)人。

業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)是企業(yè)最常用的基礎(chǔ)責(zé)任險(xiǎn)之一，主要保障企業(yè)因經(jīng)營(yíng)活動(dòng)導(dǎo)致第三方遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，且依法需承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。比如，超市地面濕滑導(dǎo)致顧客摔倒骨折等，可能觸發(fā)商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)賠付。

保險(xiǎn)人為商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)提供的超賠層保障，即在基礎(chǔ)保單賠償限額被用盡后，按照約定的限額，對(duì)超出部分承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，超賠層賠付并非自動(dòng)生效，需滿足基礎(chǔ)保單已按約定限額足額賠付（或已達(dá)到超賠層起賠點(diǎn)）以及損失屬于基礎(chǔ)保障范圍兩個(gè)核心條件。

接到客戶報(bào)案后，蘇黎世保險(xiǎn)積極與客戶及其訴訟抗辯律師等進(jìn)行溝通，在收集相關(guān)信息進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任審核的同時(shí)，協(xié)助進(jìn)行抗辯策略制定及抗辯進(jìn)程安排。為避免后續(xù)該訴訟陪審團(tuán)認(rèn)定更高金額的損失賠償要求，律師建議被保險(xiǎn)人進(jìn)行和解，最終被保險(xiǎn)人與原告以4000萬(wàn)美元達(dá)成和解。

根據(jù)保單條款及所收到的案件信息，蘇黎世保險(xiǎn)認(rèn)為該案件符合保單保障范圍，應(yīng)就該和解款在基礎(chǔ)層已用盡的情況下承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，并及時(shí)向客戶進(jìn)行保單責(zé)任確認(rèn)及損失理算。2025年6月18日，蘇黎世保險(xiǎn)完成累計(jì)折合人民幣14128萬(wàn)元的支付，保單責(zé)任限額用盡。目前案件已結(jié)案。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，一方面，從行業(yè)常規(guī)來(lái)看，本次4000萬(wàn)美元的賠償金額顯著高于市場(chǎng)平均水平。另一方面，該案爭(zhēng)議點(diǎn)在于中美法域下侵權(quán)賠償體系差異。中華法系下，侵權(quán)損害賠償嚴(yán)格依據(jù)民法典及相關(guān)司法解釋，以實(shí)際損失為限，賠償上限有明確法律規(guī)定；英美法系以判例為重要裁判依據(jù)，懲罰性賠償可遠(yuǎn)超實(shí)際損失，除高額精神損害賠償外，陪審團(tuán)往往傾向弱勢(shì)方也會(huì)推高賠償金額，國(guó)際市場(chǎng)天價(jià)賠償案例并不鮮見(jiàn)。

上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)、律師王民表示，企業(yè)必須清晰認(rèn)知海外市場(chǎng)法律環(huán)境與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，尤其要重視北美地區(qū)嚴(yán)苛的產(chǎn)品責(zé)任法律制度。以本案為例，涉事產(chǎn)品可能存在設(shè)計(jì)缺陷或警示不足問(wèn)題，生產(chǎn)商需依據(jù)目的地市場(chǎng)法律要求優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)并充分提示風(fēng)險(xiǎn)。

“鑒于產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，中國(guó)出口商可在專業(yè)指導(dǎo)下投保足額產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移高額賠付風(fēng)險(xiǎn)。一旦遭遇第三方索賠，應(yīng)及時(shí)尋求專業(yè)律師協(xié)助，最大限度減少損失并保障理賠順利推進(jìn)?！蓖趺癖硎?，對(duì)于出口企業(yè)而言，唯有充分了解目標(biāo)市場(chǎng)法律環(huán)境、合理配置保險(xiǎn)資源、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，才能真正筑牢風(fēng)險(xiǎn)“防波堤”。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂(lè)之）