中國人壽財(cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司針對(duì)冠縣櫻桃產(chǎn)業(yè)創(chuàng)設(shè)櫻桃全生命周期保險(xiǎn)體系，以系統(tǒng)性方案應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，通過政策精準(zhǔn)性、產(chǎn)品多樣性、技術(shù)創(chuàng)新性，以保險(xiǎn)護(hù)航特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

共謀天災(zāi)“兜底”策

樹果共?；L(fēng)險(xiǎn)

近日，山東聊城市冠縣東古城鎮(zhèn)田馬園村的櫻桃喜獲豐收，路兩側(cè)全是一個(gè)個(gè)櫻桃堆成的“小山丘”，來往客商不絕?！敖衲甏迕裥睦锖芴?shí)，因?yàn)椴粌H櫻桃長得好，關(guān)鍵大家入了保險(xiǎn)，心里有底?！碧锺R園村黨支部書記田英沖說。

20世紀(jì)九十年代，田馬園村開始櫻桃規(guī)?；N植，在其帶動(dòng)下，東古城鎮(zhèn)櫻桃面積已達(dá)上萬畝。如今，冠縣全縣櫻桃種植面積超3萬畝，已成為全國最大的早熟大櫻桃栽培基地。然而，2020年至2023年，風(fēng)災(zāi)、倒春寒、根腐病等各類災(zāi)害對(duì)冠縣櫻桃產(chǎn)業(yè)造成連續(xù)沖擊，導(dǎo)致櫻桃種植戶連年損失，櫻桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展急需破局。

冠縣財(cái)政局副局長沙增強(qiáng)稱，為加大對(duì)櫻桃等特色農(nóng)產(chǎn)品的支持力度，保障櫻桃產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，2023年，冠縣發(fā)揮財(cái)金聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，由冠縣財(cái)政、林業(yè)、金融監(jiān)管和運(yùn)行監(jiān)測等部門聯(lián)合中國人壽財(cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司，為當(dāng)?shù)貦烟耶a(chǎn)業(yè)量身打造了財(cái)政補(bǔ)貼性櫻桃種植保險(xiǎn)，推動(dòng)市場化化解櫻桃產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。去年，在“保果”基礎(chǔ)上，該保險(xiǎn)產(chǎn)品又加入“保樹”方案，進(jìn)一步完善了櫻桃種植保險(xiǎn)體系。

“我們?cè)谔厣r(nóng)業(yè)領(lǐng)域復(fù)制‘財(cái)政補(bǔ)貼性保險(xiǎn)’模式，將自然災(zāi)害納入安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，實(shí)現(xiàn)從‘災(zāi)后補(bǔ)償’向‘風(fēng)險(xiǎn)減量管理’的轉(zhuǎn)型，為化解農(nóng)業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)提供創(chuàng)新性解決方案?！敝袊藟圬?cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司黨委書記、總經(jīng)理劉亮說。

據(jù)了解，中國人壽財(cái)險(xiǎn)這款櫻桃（樹）種植保險(xiǎn)是“一個(gè)產(chǎn)品，兩個(gè)方案”，既保櫻桃果，又保櫻桃樹。保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋周期內(nèi)（一年），由于低溫凍害、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、暴雨等自然災(zāi)害，直接造成保險(xiǎn)櫻桃樹的流失、掩埋、主干折斷、倒伏、死亡，以及直接造成保險(xiǎn)櫻桃的損失，中國人壽財(cái)險(xiǎn)都負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)費(fèi)200元/畝，其中縣財(cái)政承擔(dān)60%、果農(nóng)承擔(dān)40%。最高保障金額6000元/畝，其中櫻桃樹4000元/畝、櫻桃果2000元/畝。當(dāng)以上自然災(zāi)害造成櫻桃樹和果實(shí)損失程度超過10%時(shí)，即觸發(fā)賠償。“農(nóng)戶每畝拿80塊錢就能保一整年，確實(shí)很劃算。去年我們的櫻桃就入了保險(xiǎn)，恰好因?yàn)榈勾汉畵p失一部分，中國人壽財(cái)險(xiǎn)來定損后，很快把理賠款打了過來，彌補(bǔ)了不少損失?！碧镉_說。

“去年，我們?yōu)楣诳h櫻桃種植戶賠付超97萬元。勘查定損后，理賠款基本一周就能到賬，有效降低了櫻桃種植風(fēng)險(xiǎn)，保障了種植農(nóng)戶利益?！敝袊藟圬?cái)險(xiǎn)冠縣支公司經(jīng)理李合勇說。截至目前，冠縣已有近7000畝露天櫻桃投保這一定制性專屬保險(xiǎn)。

撐起育苗“保護(hù)傘”

櫻桃保險(xiǎn)成體系

為全周期護(hù)航冠縣櫻桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展，今年冠縣財(cái)政局、林業(yè)局、金融監(jiān)管和運(yùn)行監(jiān)測等部門聯(lián)合中國人壽財(cái)險(xiǎn)又首創(chuàng)“櫻桃育苗保險(xiǎn)”，延伸櫻桃產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)鏈條，保障櫻桃育苗產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

近年來，冠縣櫻桃育苗產(chǎn)業(yè)漸成規(guī)模，但風(fēng)險(xiǎn)也隨之顯現(xiàn)。山東冠優(yōu)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司的組培原種數(shù)字化育苗繁育工廠項(xiàng)目是冠縣重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，公司依托植物組織培養(yǎng)和細(xì)胞工程技術(shù)，研發(fā)新品種、生產(chǎn)脫毒種苗，目前培育研發(fā)有櫻桃砧、草莓、藍(lán)莓、酥梨等品類，年繁育種苗達(dá)4000萬株。“我們每年組培2000萬株櫻桃苗，是全省產(chǎn)量最大的櫻桃育苗實(shí)驗(yàn)室。其中，組培吉塞拉六號(hào)櫻桃砧木苗在國內(nèi)占據(jù)40%以上的市場份額。在初代獲取、增殖培養(yǎng)、生根誘導(dǎo)階段，我們的櫻桃苗整體成活率在95%以上，在煉苗馴化、復(fù)壯期、成品苗階段的整體成活率在80%以上?！鄙綎|冠優(yōu)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理張雄偉說。隨著組培苗生產(chǎn)數(shù)量的增加，育苗風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

據(jù)張雄偉介紹，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要出現(xiàn)在櫻桃苗從無菌實(shí)驗(yàn)室移栽到室外的環(huán)境變化過程中。其中，高溫高濕易誘發(fā)雜菌蟲害，戶外移栽易受凍害，高溫和雨水影響、藥量控制不好也會(huì)導(dǎo)致苗子受損。去年因?yàn)榈勾汉?，地溫很低，該公司一些正在出芽的櫻桃苗被凍死一批，損失超20%。

“為櫻桃苗買保險(xiǎn)是最好的兜底方案，可以平衡風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，保障育苗產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展?！惫诳h鄉(xiāng)村振興發(fā)展集團(tuán)黨委書記、董事長劉書博說。中國人壽財(cái)險(xiǎn)這款“地方財(cái)政補(bǔ)貼型櫻桃育苗保險(xiǎn)”是基于最近5年的歷史數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際種植密度測算設(shè)定。保障方案覆蓋風(fēng)災(zāi)、暴雨、雹災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等13類高頻風(fēng)險(xiǎn)，保障范圍從種苗馴化延伸到移栽成活全流程，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率相較傳統(tǒng)險(xiǎn)種提升80%。

據(jù)了解，山東冠優(yōu)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司本次投保40畝（400萬株）櫻桃育苗保險(xiǎn)，保費(fèi)共40萬元（每株苗保費(fèi)0.1元），其中企業(yè)支付40%，政府財(cái)政補(bǔ)貼60%，風(fēng)險(xiǎn)保障總額達(dá)800萬元?！氨ｋU(xiǎn)期內(nèi)，由上述13類高頻風(fēng)險(xiǎn)直接造成保險(xiǎn)櫻桃種苗的死亡，且死亡率達(dá)10%（不含）以上，中國人壽財(cái)險(xiǎn)將按合同約定比例賠償。其中，損失10%—80%之間的，根據(jù)馴化期、復(fù)壯期、成品苗不同階段，按比例（45%—100%）賠償；損失超80%的全額賠付?！敝袊藟圬?cái)險(xiǎn)冠縣支公司經(jīng)理李合勇說。

財(cái)金聯(lián)動(dòng)護(hù)“櫻”紅

多層保障惠“三農(nóng)”

隨著中國人壽財(cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司櫻桃全生命周期保險(xiǎn)的成功推出，冠縣通過財(cái)金聯(lián)動(dòng)模式，構(gòu)建形成“政府主導(dǎo)+市場運(yùn)作+科技支撐”協(xié)同保障體系和多方聯(lián)動(dòng)的責(zé)任閉環(huán)。冠縣金融監(jiān)管和運(yùn)行監(jiān)測部門發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，牽頭整合政策資源、審定產(chǎn)品方案；林業(yè)局深度參與風(fēng)險(xiǎn)治理，精準(zhǔn)提供近5年災(zāi)害損失數(shù)據(jù)并組織動(dòng)員育苗企業(yè)積極參保，筑牢風(fēng)險(xiǎn)保障基礎(chǔ)?！俺捌趩?dòng)特色保險(xiǎn)項(xiàng)目，后期我們也參與定損賠付工作，充分保障參保企業(yè)和農(nóng)戶的權(quán)益?！惫诳h林業(yè)局副局長朱金國說。目前，參保企業(yè)災(zāi)害損失同比大幅下降，帶動(dòng)育苗規(guī)模擴(kuò)大40%，推動(dòng)冠縣櫻桃品牌躋身全省前列。

冠縣政協(xié)副主席、財(cái)政局局長贠慶臣介紹，通過構(gòu)建“財(cái)政補(bǔ)貼60%+企業(yè)（農(nóng)戶）自擔(dān)40%”的保險(xiǎn)成本分擔(dān)機(jī)制，冠縣財(cái)政資金撬動(dòng)了社會(huì)資本，推動(dòng)企業(yè)和農(nóng)戶從“被動(dòng)防災(zāi)”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)投?！保瑢?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定性雙提升。截至目前，冠縣財(cái)政為櫻桃產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)體系提供財(cái)政補(bǔ)貼144萬元。財(cái)政與金融深度融合，放大了財(cái)政扶持資金使用效能，達(dá)到穩(wěn)定政府預(yù)期、提振種植信心、保障產(chǎn)業(yè)發(fā)展多重效應(yīng)。

“我們聚焦完成產(chǎn)品精算模型開發(fā)、理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定及防災(zāi)減損系統(tǒng)建設(shè)，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”中國人壽財(cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司黨委書記、總經(jīng)理劉亮說。目前，該公司已構(gòu)建形成櫻桃“育苗→種植→采收”的全生命周期保障體系，不斷健全“櫻桃產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)鏈”和多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為冠縣櫻桃產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6011萬元。

近年來，為健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，中國人壽財(cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司在大力推行政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，積極適配聊城本地特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，開發(fā)地方財(cái)政補(bǔ)貼性及商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營險(xiǎn)種涵蓋小麥和玉米完全成本保險(xiǎn)、大豆種植保險(xiǎn)、生豬養(yǎng)殖險(xiǎn)、奶牛養(yǎng)殖險(xiǎn)、地方財(cái)政補(bǔ)貼性肉兔養(yǎng)殖險(xiǎn)、地方財(cái)政補(bǔ)貼性櫻桃種植險(xiǎn)及櫻桃育苗保險(xiǎn)、朝天椒種植保險(xiǎn)、大棚種植險(xiǎn)、小麥產(chǎn)量保險(xiǎn)等，精準(zhǔn)助力本地特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，中國人壽財(cái)險(xiǎn)聊城市中心支公司累計(jì)為207萬戶/次農(nóng)戶提供90億元風(fēng)險(xiǎn)保障，支付賠款1.9億元，形成“基礎(chǔ)保障+特色創(chuàng)新”雙輪驅(qū)動(dòng)的“三農(nóng)”服務(wù)格局。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào) 姚慧）