隨著健康中國戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，健康管理與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合成為行業(yè)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵方向。德華安顧人壽積極響應(yīng)新“國十條”關(guān)于“推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合”號(hào)召，始終堅(jiān)守“保險(xiǎn)為民”的初心使命，依托德方股東安顧集團(tuán)豐富的健康險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，精準(zhǔn)錨定老齡化社會(huì)背景下老年人與中青年群體在健康保障方面的新需求、新痛點(diǎn)，特別是在失能收入損失保險(xiǎn)（以下簡稱“失能險(xiǎn)”）領(lǐng)域精耕細(xì)作，構(gòu)建起“產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)”的特色發(fā)展模式，為行業(yè)探索“保險(xiǎn)+健康管理”融合發(fā)展提供具有價(jià)值的實(shí)踐樣本。

理念引領(lǐng)：錨定失能風(fēng)險(xiǎn)

德華安顧人壽始終將“保險(xiǎn)回歸保障本源”作為核心理念，深刻洞察社會(huì)結(jié)構(gòu)變化與風(fēng)險(xiǎn)保障需求。數(shù)據(jù)顯示，我國失能險(xiǎn)保費(fèi)在健康險(xiǎn)市場占比僅0.04%，與成熟市場水平差距顯著，保障缺口明顯。

在此背景下，德華安顧人壽將失能險(xiǎn)視為實(shí)現(xiàn)差異化戰(zhàn)略發(fā)展的重要突破口，借助安顧集團(tuán)的全球健康險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，深入研究失能人群特征與保障需求，致力于將失能險(xiǎn)打造成為家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的“收入穩(wěn)定器”，深度挖掘失能險(xiǎn)在保額高、保障寬泛、定位準(zhǔn)、可迭代、解決長期收入補(bǔ)償問題等方面與醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的互補(bǔ)價(jià)值，幫助家庭更好構(gòu)建完善健康保障體系的優(yōu)勢，從而為客戶提供更具價(jià)值的“健康保險(xiǎn)+健康管理”服務(wù)。

產(chǎn)品創(chuàng)新：構(gòu)建失能保障矩陣

針對(duì)不同人群的失能風(fēng)險(xiǎn)特征，德華安顧人壽持續(xù)加大創(chuàng)新力度，推出了一系列具有創(chuàng)新性和市場競爭力的產(chǎn)品，打造覆蓋不同年齡層、健康狀況和保障需求的失能險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣。

截至目前，德華安顧人壽失能險(xiǎn)產(chǎn)品已累計(jì)為超過4萬名客戶提供了保險(xiǎn)保障。

無憂守護(hù)：填補(bǔ)高齡市場空白

2024年3月，德華安顧人壽推出國內(nèi)首款70周歲仍可投保的長期失能收入損失保險(xiǎn)——“無憂守護(hù)”。該產(chǎn)品突破年齡限制，覆蓋嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦卒中后遺癥等25種老年高發(fā)疾病及意外致殘風(fēng)險(xiǎn)，最高月補(bǔ)償5000元，最長可領(lǐng)取10年。其首創(chuàng)的“保費(fèi)豁免”條款（符合責(zé)任即豁免后續(xù)保費(fèi)）顯著降低了失能對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

針對(duì)30-50歲家庭核心勞動(dòng)力，2024年8月，德華安顧人壽開發(fā)“愛德華1號(hào)”失能險(xiǎn)，首創(chuàng)“工作失能+生活失能”雙重保障。不僅覆蓋意外導(dǎo)致的1-3級(jí)傷殘，更將阿爾茨海默病、腦卒中后遺癥等納入保障范圍，搭配住院綠通、慢病管理等全周期健康服務(wù)，形成“風(fēng)險(xiǎn)保障+康復(fù)支持”的服務(wù)閉環(huán)。

2025年5月，德華安顧人壽推出“愛德華2號(hào)”失能險(xiǎn)，以“產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)”的深度融合，為中青年及中產(chǎn)階級(jí)群體筑牢失能保障防線。產(chǎn)品新增癌癥、急性心梗等三類可選責(zé)任，并通過線上失能核驗(yàn)系統(tǒng)大幅度降低客戶核驗(yàn)復(fù)雜度，并引入阿爾茨海默病重癥手術(shù)綠色通道，將健康管理服務(wù)延伸至治療環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)從“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”到“生命質(zhì)量守護(hù)”的升級(jí)。

生態(tài)融合：五大康復(fù)服務(wù)構(gòu)建閉環(huán)體系

德華安顧人壽圍繞失能人群的實(shí)際需求，突破傳統(tǒng)保險(xiǎn)的單一補(bǔ)償模式，借助公司異業(yè)聯(lián)盟優(yōu)勢，大力推行“失能康復(fù)一體化”服務(wù)體系，各失能險(xiǎn)主力產(chǎn)品均標(biāo)配腦認(rèn)知康復(fù)、生活康復(fù)、心理康復(fù)、財(cái)務(wù)康復(fù)、居家康復(fù)五大服務(wù)模塊，積極構(gòu)建“預(yù)防—補(bǔ)償—康復(fù)”的閉環(huán)生態(tài)。產(chǎn)品還整合了住院手術(shù)綠通、日常線上名醫(yī)問診、慢病管理等基礎(chǔ)及進(jìn)階健康管理服務(wù)，形成對(duì)客戶健康周期的全程關(guān)注。

行業(yè)賦能：產(chǎn)學(xué)研協(xié)同

2025年初，德華安顧人壽發(fā)布《失能收入損失保險(xiǎn)白皮書》。該白皮書運(yùn)用權(quán)威數(shù)據(jù)模型預(yù)測了中國失能人群規(guī)模與趨勢，提出了多層次發(fā)展建議，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新提供了重要的數(shù)據(jù)支撐和理論參考。

為促進(jìn)失能險(xiǎn)領(lǐng)域探索，德華安顧人壽通過舉辦“失能險(xiǎn)行業(yè)高峰論壇”等活動(dòng)，積極聯(lián)動(dòng)市場主體、再保公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)，共同探討失能險(xiǎn)發(fā)展前景、產(chǎn)品創(chuàng)新邏輯與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路徑。秉持渠道共贏共建的理念，與頭部中介共建服務(wù)矩陣，精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)客群，加速市場普及。