連日來，一場大范圍、高強度的高溫熱浪正在影響我國，近20?。▍^(qū)、市）出現(xiàn)大范圍持續(xù)性高溫天氣，中央氣象臺發(fā)出多個高溫預警。近日，瑞士再保險發(fā)布《2025年SONAR》（以下簡稱“報告”）指出，極端高溫已超過洪水、地震和颶風，成為最致命的災害。

極端高溫年致死48萬人

報告指出，極端高溫事件的顯著增加成為最重要的新興風險之一。極端高溫事件會對人類健康造成重大影響。數(shù)據(jù)顯示，全球每年因極端高溫死亡人數(shù)約48萬，已超過洪水、地震和颶風致死人數(shù)總和。

報告強調(diào)，極端高溫事件的影響遠不止于人員傷亡，還廣泛波及能源、電信等關鍵行業(yè)。例如，電信行業(yè)面臨數(shù)據(jù)中心冷卻系統(tǒng)故障、地面電纜損壞等重大風險。疊加強風的熱浪還會顯著提升山火發(fā)生的可能性。據(jù)瑞再研究院的數(shù)據(jù)，2015年至2024年，全球因山火造成保險損失785億美元。

瑞士再保險首席經(jīng)濟學家安仁禮表示，極端高溫事件曾被視為“隱形災害”，因其影響較其他自然災害更難察覺。但隨著高溫熱浪持續(xù)時間更長、溫度更高的趨勢日益顯著，亟待全面認識其對人類生命、經(jīng)濟、基礎設施、農(nóng)業(yè)和醫(yī)療系統(tǒng)造成的實際沖擊。

八大新興風險出現(xiàn)

報告重點探討了保險公司需關注的包括極端高溫在內(nèi)的八大新興風險。

一是極端高溫。極端高溫的威脅持續(xù)升級，氣溫上升可加大健康、人身傷亡、電力中斷、山火及基礎設施損毀等風險。醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)承壓，醫(yī)療設施和設備可能面臨水電短缺問題。多類險種的理賠可能上升，其中財產(chǎn)險、人身險以及特殊險種（農(nóng)業(yè)險）所受影響最為嚴重。

二是真菌適應性。氣候變暖導致真菌對新地理環(huán)境的適應性和耐藥性增強。有毒真菌在建筑物內(nèi)滋生，導致理賠增長。多重耐藥真菌病原體造成的農(nóng)作物損失可能攀升，并可能感染免疫力低下人群，進而引發(fā)人身險理賠。

三是塑料與健康問題。塑料造成環(huán)境和健康風險可能引發(fā)責任險訴訟，尤其是在當塑料被證實直接導致負面健康或環(huán)境后果時。與公共妨害、虛假標簽或“漂綠”行為相關的意外險理賠預計將有所上升。在人身險領域，塑料微粒對健康的潛在負面影響存在被低估的風險。

四是深度偽造與虛假信息。深度偽造技術泛濫和虛假信息蔓延，催生了更為復雜的保險欺詐和網(wǎng)絡攻擊形式。保險公司檢測并化解此類風險的運營成本顯著增加，意外險和網(wǎng)絡安全保險業(yè)務面臨更高的潛在風險。

五是人工智能在醫(yī)療保健行業(yè)的應用。以虛擬手術為代表的新興技術正重塑醫(yī)療服務模式。手術機器人和虛擬現(xiàn)實等技術能顯著提升手術精準度與成功率，但操作失誤可能導致人員傷亡等嚴重后果，從而觸發(fā)產(chǎn)品責任和職業(yè)責任險理賠。此外，電子健康檔案有助于優(yōu)化保險機構(gòu)的風險選擇和產(chǎn)品定價策略，但也帶來了數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)。

六是過度加工食品。工業(yè)化食品通常含有經(jīng)過高度加工的成分和人工添加劑，且鹽、糖等成分含量較高，因此受到嚴格審查。部分研究指出，過量攝入此類過度加工食品與肥胖、2型糖尿病、成癮性、抑郁癥及癌癥存在相關性。這一趨勢不僅推高了食品生產(chǎn)商面臨的訴訟風險，并進一步加劇了健康險和責任險的理賠壓力。

七是勞動力和技能短缺。退休高峰疊加技術快速變革正引發(fā)勞動力和技能短缺，醫(yī)療保健和高危行業(yè)尤為突出。這可能導致設備故障率上升、服務交付精準度下降，從而對財產(chǎn)險和特殊險造成負面影響。意外險可能面臨與職業(yè)責任、雇主責任及工傷保險有關的理賠壓力，人身險則可能面臨更高的理賠壓力。

八是無人機技術拓展。無人機技術持續(xù)發(fā)展，新的應用場景和產(chǎn)業(yè)鏈市場競爭正催生新的風險。隨著無人機應用的普及，保險條款對責任的模糊界定可能導致責任險損失上升，且隱私爭議持續(xù)存在。承保無人機價值鏈的合規(guī)和聲譽風險呈上升態(tài)勢。

此外，報告還全面剖析了一系列結(jié)構(gòu)性風險。結(jié)構(gòu)性風險源于重塑經(jīng)濟、社會和環(huán)境的基本趨勢，如人口結(jié)構(gòu)變化和氣候變化。結(jié)構(gòu)性風險具體包括消費者信任度下降、社會通脹、超額死亡率波動、人口老齡化、數(shù)字技術等。

（來源：中國銀行保險報 譚樂之）