將保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦給客戶，一直是保險(xiǎn)領(lǐng)域的核心議題。其之所以屢被提及，主要是因?yàn)槭袌?chǎng)中存在一些銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為，有的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了并不符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而引發(fā)糾紛。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出新的要求，再次聚焦產(chǎn)品適當(dāng)性，有望為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入動(dòng)力。

《辦法》要求，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類(lèi)分級(jí)管理，與保險(xiǎn)銷(xiāo)售資質(zhì)分級(jí)管理相銜接，對(duì)投保人進(jìn)行需求分析及財(cái)務(wù)支付水平評(píng)估。銷(xiāo)售投資連結(jié)型保險(xiǎn)等產(chǎn)品，還需開(kāi)展產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

在過(guò)去，部分保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程存在“一刀切”的現(xiàn)象，銷(xiāo)售人員過(guò)于關(guān)注產(chǎn)品推銷(xiāo)而忽略客戶實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致一些投保人購(gòu)買(mǎi)了收益不符合預(yù)期的產(chǎn)品，或者選擇了保障不足、無(wú)法有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的方案。針對(duì)這一問(wèn)題，《辦法》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品特征，了解投保人與適當(dāng)性管理相關(guān)的必要信息，包括收入、資產(chǎn)等反映保費(fèi)承擔(dān)能力以及風(fēng)險(xiǎn)偏好、可承受的損失等反映風(fēng)險(xiǎn)承受能力的信息。無(wú)疑，通過(guò)精準(zhǔn)的需求分析和財(cái)務(wù)評(píng)估，提供量身定制的保險(xiǎn)解決方案，將會(huì)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的適配性和客戶的滿意度。

對(duì)于具有較高不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性的投資連結(jié)型保險(xiǎn)，《辦法》提出更嚴(yán)格的要求。金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售投資連結(jié)型保險(xiǎn)等可能導(dǎo)致本金損失產(chǎn)品的，除了按照浮動(dòng)收益型產(chǎn)品在一定條件下應(yīng)當(dāng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保外，還要開(kāi)展產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

《辦法》的實(shí)施，將對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為進(jìn)行更為規(guī)范的管理。通過(guò)確保產(chǎn)品與投保人的匹配度，減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)和糾紛的發(fā)生，增強(qiáng)投保人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司更加注重產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，未來(lái)需要投入更多人力和物力來(lái)建立和完善分類(lèi)分級(jí)管理體系、投保人評(píng)估系統(tǒng)等，確保評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和客觀性。對(duì)銷(xiāo)售人員來(lái)說(shuō)，需要不斷提升專業(yè)素養(yǎng)和綜合能力，以適應(yīng)新規(guī)要求。

（來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 朱艷霞）