“健康告知”，這一橫亙?cè)诖罅糠墙】等巳号c商業(yè)健康保障之間的巨大鴻溝，正在被悄然填平。據(jù)了解，近期包括平安產(chǎn)險(xiǎn)、泰康在線等在內(nèi)，多家險(xiǎn)企推出了無(wú)需健康告知的中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

健康告知是風(fēng)險(xiǎn)篩選的第一道也是最重要的閘門。不用看復(fù)雜的健康告知就能投保，到底是真的降低了投保門檻，還是營(yíng)銷噱頭？又將如何影響醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)走向？

中高端醫(yī)療險(xiǎn)跟進(jìn)“免健告”

中高端醫(yī)療險(xiǎn)正逐步掀起“免健康告知”的新風(fēng)向。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期多家險(xiǎn)企上線的中高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，都將“免健康告知”作為賣點(diǎn)。

以泰康在線的泰享無(wú)憂·中高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，據(jù)介紹，該產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)包括免健康告知、無(wú)職業(yè)限制、一般既往癥可保可賠等。平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的北極星（免健告）中高端醫(yī)療險(xiǎn)同樣投保無(wú)需健康告知，能賠一般既往癥。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，健康告知，是指保險(xiǎn)公司在投保前了解投保人的健康情況，保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，一般告知內(nèi)容包括疾病史、身體現(xiàn)狀、家庭病史、職業(yè)等。通常采取詢問(wèn)和有限告知的方式。如實(shí)告知也是投保人的法定義務(wù)，在投保時(shí)沒(méi)有做到如實(shí)告知，容易給將來(lái)的理賠埋下隱患。

此前，健康告知幾乎是所有商業(yè)健康險(xiǎn)，尤其是中高端醫(yī)療險(xiǎn)不可逾越的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司據(jù)此評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定是否承保、是否加費(fèi)或設(shè)置責(zé)任免除條款。對(duì)于身體存在異常指標(biāo)或既往病史的“非標(biāo)體”人群，這一過(guò)程往往意味著保障機(jī)會(huì)的喪失或保障范圍的大幅縮水。

業(yè)內(nèi)人士表示，健康告知是風(fēng)險(xiǎn)篩選的第一道也是最重要的閘門?！胺菢?biāo)體”人群的高賠付風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司不得不設(shè)置嚴(yán)格門檻。然而，這一“鐵律”正在被打破。

據(jù)了解，較早掀起中高端醫(yī)療險(xiǎn)“免健康告知”風(fēng)向的是眾安保險(xiǎn)，該公司此前推出了眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)，此后，越來(lái)越多險(xiǎn)企開始跟進(jìn)。

有保險(xiǎn)代理人表示，免健康告知的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，解決了因健康狀況被拒保的痛點(diǎn)。這種醫(yī)療險(xiǎn)適合健康狀況欠佳或者因年齡等其他原因難以購(gòu)買傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的人群投保。

不過(guò)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買免健告產(chǎn)品，仍需要關(guān)注既往癥，并看清投保條件。以上述某款產(chǎn)品為例，雖然高齡、帶病的亞健康人群都可投，一般既往病也可以保，其他的疾病和意外都可以保，但是有五大類嚴(yán)重既往癥除外，包括惡性腫瘤、肺部疾病、肝腎疾病等。

風(fēng)險(xiǎn)把控需關(guān)注

據(jù)估算，目前確診的慢性病患者超過(guò)3億，糖尿病患者已經(jīng)超過(guò)1億，甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等檢出率亦居高不下。老齡化進(jìn)程加速，更是進(jìn)一步擴(kuò)大了帶病人群規(guī)模?？梢哉f(shuō)，“非標(biāo)體”絕非小眾群體，而是構(gòu)成了一個(gè)極其龐大的潛在保險(xiǎn)消費(fèi)群體。

在以往，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的過(guò)程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群，相比健康人群來(lái)說(shuō)理賠風(fēng)險(xiǎn)更高，因此被絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)排除在外。不過(guò)，隨著醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)“內(nèi)卷”升級(jí)，向“非標(biāo)體”市場(chǎng)進(jìn)軍成為很多險(xiǎn)企的選擇。

不過(guò)，對(duì)于免除健康告知的中高端醫(yī)療險(xiǎn)如何管控風(fēng)險(xiǎn)，是業(yè)內(nèi)共同關(guān)注點(diǎn)。

最突出的風(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇”，也就是健康狀況較差的人群更傾向于購(gòu)買此類保險(xiǎn)，而健康人群可能因保費(fèi)升高或選擇其他產(chǎn)品而流失，導(dǎo)致投保人群整體風(fēng)險(xiǎn)水平惡化，賠付率飆升，最終可能迫使產(chǎn)品停售或大幅漲價(jià)。業(yè)內(nèi)人士直言，“免健康告知”的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，這是一場(chǎng)“逆選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”的雙重博弈，風(fēng)險(xiǎn)較高、帶病體的客戶更有動(dòng)力投保，從而加劇逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，除了面對(duì)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)驟增，還需要警惕醫(yī)療濫用風(fēng)險(xiǎn)升高、理賠成本失控可能。需強(qiáng)化智能核保與分病種定價(jià)能力。

能否長(zhǎng)久

寬松的承保條件、較高的保額，加上一些產(chǎn)品不保證續(xù)保，免健康告知中高端醫(yī)療險(xiǎn)的市場(chǎng)走向和可持續(xù)性值得關(guān)注。

業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，未來(lái)中高端醫(yī)療險(xiǎn)將逐步走向分層。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜分析，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度看，免健康告知中高端醫(yī)療險(xiǎn)通常會(huì)通過(guò)設(shè)置較高的免賠額、限制既往癥賠付范圍等方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。這使得健康體和“非標(biāo)體”在實(shí)際保障內(nèi)容和賠付體驗(yàn)上存在一定差異，可能會(huì)加速市場(chǎng)分層。從市場(chǎng)需求角度看，健康體對(duì)保險(xiǎn)的需求更傾向于全面保障和高性價(jià)比，而“非標(biāo)體”則更關(guān)注能否獲得保障以及保障的針對(duì)性。免健康告知產(chǎn)品滿足了“非標(biāo)體”的需求，但可能無(wú)法完全滿足健康體對(duì)優(yōu)質(zhì)保障的期望，從而推動(dòng)市場(chǎng)分層。龍格同樣認(rèn)為，未來(lái)中高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)分層，健康體將流向更低價(jià)產(chǎn)品。

未來(lái)，是否會(huì)有更多中小險(xiǎn)企跟進(jìn)中高端醫(yī)療險(xiǎn)免健康告知？龍格指出，對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，缺乏帶病體數(shù)據(jù)模型和精細(xì)化管理能力時(shí)，盲目跟進(jìn)可能引發(fā)虧損，因此，更需要突破風(fēng)控瓶頸。

實(shí)際上，對(duì)于“非標(biāo)體”產(chǎn)品開發(fā)來(lái)說(shuō)，并非只有免健康告知這一個(gè)調(diào)整方向。柏文喜提到，未來(lái)中小險(xiǎn)企可以根據(jù)“非標(biāo)體”人群的具體疾病類型、健康狀況和需求，開發(fā)更具針對(duì)性的定制化產(chǎn)品。例如針對(duì)特定慢性病患者推出專屬的醫(yī)療險(xiǎn)等。甚至可以引入動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)投保人的健康狀況變化、理賠記錄等因素調(diào)整保費(fèi)。

（來(lái)源：北京商報(bào)）