消費(fèi)金融嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)升級(jí)中。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年上半年，已有蒙商消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、螞蟻消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、陽(yáng)光消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、寧銀消費(fèi)金融至少8家消費(fèi)金融公司收到罰單，合計(jì)被罰792.7萬(wàn)元，不管是被罰機(jī)構(gòu)數(shù)量還是罰單總額，已遠(yuǎn)超去年同期。

這些罰單中，涵蓋了征信業(yè)務(wù)、合作業(yè)務(wù)、貸款管理等多個(gè)領(lǐng)域，也體現(xiàn)出監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)合規(guī)審查的全面性和深入性。罰單增多、金額加碼，那么，消金機(jī)構(gòu)要注意哪些業(yè)務(wù)“雷區(qū)”？行業(yè)又該從哪些層面加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)？

792.7萬(wàn)元罰單創(chuàng)新高

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前，共有8家消費(fèi)金融公司收到罰單，合計(jì)被罰792.7萬(wàn)元。不管是機(jī)構(gòu)被罰數(shù)量還是罰單總額，均較往年同期增多。

最近一次罰單刷新了年內(nèi)消費(fèi)金融罰單金額新高。7月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，寧銀消費(fèi)金融因客戶(hù)授信額度管控不到位、向不符合貸款條件的客戶(hù)發(fā)放貸款、合作業(yè)務(wù)管理未盡職、數(shù)據(jù)質(zhì)量存在缺陷、關(guān)聯(lián)交易管理不審慎，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局寧波監(jiān)管局罰款165萬(wàn)元。同時(shí)，兩位相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人因?qū)?yīng)問(wèn)題被警告。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，消費(fèi)金融年內(nèi)罰單數(shù)量及金額確實(shí)遠(yuǎn)超往年同期，一方面表明持牌消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張尤其是助貸合作類(lèi)業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過(guò)程中，忽視了對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理以及對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

另一方面，也是因?yàn)楸O(jiān)管層面更加重視消金領(lǐng)域的合規(guī)事項(xiàng)，從實(shí)施相關(guān)處罰的監(jiān)管部門(mén)主體來(lái)看，原先以國(guó)家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)分支機(jī)構(gòu)為主，而去年以來(lái)，央行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐步強(qiáng)化消金領(lǐng)域的征信、數(shù)據(jù)類(lèi)相關(guān)合規(guī)工作。

監(jiān)管的罰單，也給消金行業(yè)合規(guī)敲響警鐘。一消金行業(yè)從業(yè)者介紹稱(chēng)，“現(xiàn)在的業(yè)務(wù)拓展，每走一步都得小心翼翼，生怕觸碰合規(guī)紅線(xiàn)”。 

“監(jiān)管壓力確實(shí)有，尤其覺(jué)得現(xiàn)在的監(jiān)管趨勢(shì)相較之前會(huì)更嚴(yán)更細(xì)一些，或許今后的行業(yè)罰單數(shù)量還會(huì)更多?！绷硪唤鹑跇I(yè)從業(yè)者坦言。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博認(rèn)為，近年來(lái)，消金行業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅速，部分機(jī)構(gòu)在追求規(guī)模時(shí)忽視了合規(guī)建設(shè)；同時(shí)，監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的關(guān)注度提升，檢查力度加大，也使得更多違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)并處罰。

“隨著行業(yè)發(fā)展，一些新興業(yè)務(wù)模式和合作方式不斷涌現(xiàn)，而部分機(jī)構(gòu)的風(fēng)控與合規(guī)體系未能及時(shí)跟上?！蓖跖畈?qiáng)調(diào)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)此類(lèi)情況加大重視。

征信報(bào)送、合作業(yè)務(wù)易“踩雷”

對(duì)比來(lái)看，2025年消費(fèi)金融行業(yè)罰單，一些新的趨勢(shì)值得關(guān)注。

在合規(guī)要求上，能看到監(jiān)管在持續(xù)細(xì)化和深入。例如，蒙商消費(fèi)金融因個(gè)人不良信息報(bào)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)前未履行告知義務(wù)及未按規(guī)定處理異議被罰款83萬(wàn)元，體現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)征信業(yè)務(wù)合規(guī)性的嚴(yán)格要求，保護(hù)消費(fèi)者的征信權(quán)益。

而蒙商消費(fèi)金融所涉的征信業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題，也是年內(nèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)被罰的“重災(zāi)區(qū)”，此后，湖北消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融，都因“違反信用信息采集、提供、查詢(xún)相關(guān)管理規(guī)定”被罰，其中，湖北消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融分別被罰72.7萬(wàn)元、82萬(wàn)元。

今年處罰問(wèn)題中，也涉及一些過(guò)往罰單中較少出現(xiàn)的情況。例如，陽(yáng)光消費(fèi)金融罰單中，提及未自主計(jì)算授信額度及貸款定價(jià)問(wèn)題，這在往年罰單中鮮少披露，反映出消金機(jī)構(gòu)的自主風(fēng)控痛點(diǎn)。除此之外還有合作模式存在不足、合作業(yè)務(wù)管控不到位等，也顯示出監(jiān)管對(duì)消金機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的關(guān)注。

事實(shí)上，涉及合作類(lèi)業(yè)務(wù)的管理問(wèn)題，同樣是導(dǎo)致其他消金機(jī)構(gòu)被罰的業(yè)務(wù)“雷區(qū)”。

據(jù)了解，在合作模式中，根據(jù)貸前、中、后所涉業(yè)務(wù)流程，貸前合作主要涉及到助貸、聯(lián)合貸，貸中主要涉及風(fēng)控，而貸后則涉及催收、不良資產(chǎn)處置等。其中，貸中環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門(mén)多次強(qiáng)調(diào)不得將核心風(fēng)控進(jìn)行外包。而貸前營(yíng)銷(xiāo)與貸后催收，不但涉及合作機(jī)構(gòu)管理，更涉及金融消費(fèi)者保護(hù)工作，貸前營(yíng)銷(xiāo)違規(guī)宣傳、違規(guī)采集傳輸用戶(hù)信息、貸后不當(dāng)催收等行為，是目前相關(guān)機(jī)構(gòu)普遍存在的合規(guī)短板。

“難點(diǎn)在于平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)要求，既要拓展業(yè)務(wù)、與合作機(jī)構(gòu)高效協(xié)同，又要確保自身合規(guī)且自主可控?！蓖跖畈┲毖?。他建議，機(jī)構(gòu)還是要進(jìn)一步完善內(nèi)部制度流程，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范與責(zé)任；同時(shí)，也要建立嚴(yán)格的合作機(jī)構(gòu)篩選、監(jiān)督與退出機(jī)制。

蘇筱芮指出，監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)征信、合作機(jī)構(gòu)管理、數(shù)據(jù)治理等領(lǐng)域的合規(guī)要求，正不斷細(xì)化，深入貸前、貸中、貸后各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，同時(shí)也充分關(guān)注持牌消金的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)部門(mén)，并基于“雙罰制”對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人員進(jìn)行處罰。

蘇筱芮認(rèn)為，相關(guān)公司既要關(guān)注在大數(shù)據(jù)、人工智能深化應(yīng)用背景之下的新型風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)，也要基于助貸新規(guī)等條款對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施穿透式管理。

后續(xù)強(qiáng)監(jiān)管還將加碼

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境下，消費(fèi)金融公司需進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)也要嚴(yán)格把控合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。

“預(yù)計(jì)后續(xù)消費(fèi)金融領(lǐng)域監(jiān)管力度會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)，尤其在《加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)‘助貸新規(guī)’）落地之后，持牌機(jī)構(gòu)的主體管理責(zé)任會(huì)得到強(qiáng)化?！碧K筱芮強(qiáng)調(diào)。

此前，助貸新規(guī)引發(fā)行業(yè)高度關(guān)注，該文件從信息披露到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)甚至合作費(fèi)用等，對(duì)消費(fèi)金融合作機(jī)構(gòu)的管理要求，從貸前、貸中、貸后等各重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全面提出規(guī)范要求。

在蘇筱芮看來(lái)，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要意識(shí)到，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，要遵守的業(yè)務(wù)規(guī)范并不僅僅局限于金監(jiān)總局頒布的各項(xiàng)規(guī)定，后續(xù)也需要仔細(xì)梳理央行、工信部等部門(mén)就征信領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域展開(kāi)的各項(xiàng)規(guī)定，在完善頂層制度的同時(shí)拆解各合規(guī)事項(xiàng)落實(shí)到具體部門(mén)與崗位，不斷提升自身整體風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

王蓬博進(jìn)一步稱(chēng)，常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要持續(xù)強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，將合規(guī)融入企業(yè)文化與業(yè)務(wù)全流程；同時(shí)也要聚焦自主風(fēng)控能力建設(shè)，減少對(duì)外部機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴(lài)；此外還要高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，從信息披露、數(shù)據(jù)安全等多方面保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

（來(lái)源：北京商報(bào) ）