很多車主在購買車險(xiǎn)時(shí)都知道交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（即座位險(xiǎn)）等險(xiǎn)種很重要，那么，買了這些險(xiǎn)種，還需不需要買駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)（即駕意險(xiǎn)）呢？

我們先來看看，駕意險(xiǎn)和座位險(xiǎn)有啥區(qū)別？

第一，從定義來看，駕意險(xiǎn)本質(zhì)上是一種意外險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在駕駛或乘坐機(jī)動車遭遇意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會賠償其治療費(fèi)用或事故金。座位險(xiǎn)是一種責(zé)任險(xiǎn)。如果符合條件的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，車內(nèi)乘客受傷或死亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任則由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同賠償。

第二，從保險(xiǎn)責(zé)任來看，駕意險(xiǎn)提供“跟車”和“跟人”兩種投保選擇。“跟車”即按車輛投保，無論誰駕駛該車輛，只要發(fā)生意外，車上人員均可獲得賠償?！案恕奔窗磦€人投保，被保險(xiǎn)人無論駕駛哪輛車，只要發(fā)生意外均可獲得賠償。座位險(xiǎn)則只能按“座位數(shù)”進(jìn)行投保，可自由選擇投保座位及數(shù)量，如僅保駕駛員座位或全車座位數(shù)。

第三，從保障范圍來看，駕意險(xiǎn)保障范圍廣泛，涵蓋被保險(xiǎn)人搭乘的飛機(jī)、火車、輪船等各類交通工具。座位險(xiǎn)則僅限于承保車輛發(fā)生事故時(shí)的車上人員。

第四，從賠付原則及比例來看，在駕意險(xiǎn)中只要發(fā)生合同約定的意外事故，無論責(zé)任方是誰，均按合同約定的保額賠付，與交通事故責(zé)任認(rèn)定無關(guān)。而座位險(xiǎn)的賠付比例則依據(jù)事故責(zé)任認(rèn)定。如本車全責(zé)則按100%賠付；主要責(zé)任按70%賠付；同等責(zé)任按50%賠付；次要責(zé)任按30%賠付；無責(zé)任則不賠付。

第五，從出險(xiǎn)后對保費(fèi)影響來看，駕意險(xiǎn)出險(xiǎn)后，第二年車險(xiǎn)保費(fèi)不受影響。座位險(xiǎn)出險(xiǎn)后，第二年車險(xiǎn)保費(fèi)將上漲。

第六，從保額來看，座位險(xiǎn)中每個座位保額可選1萬-10萬元不等。一般來說，座位險(xiǎn)保費(fèi)與選擇的保額及車輛座位數(shù)量有關(guān)。駕意險(xiǎn)則與絕大多數(shù)意外險(xiǎn)一樣，百元保費(fèi)即可獲得幾十萬甚至上百萬元的保額。

簡單來說，交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)能保障責(zé)任范圍內(nèi)因自己責(zé)任造成的對方人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失；車損險(xiǎn)能保障自己的車輛損失；座位險(xiǎn)是在自己車上駕駛員有責(zé)任的情況下才進(jìn)行賠償；駕意險(xiǎn)則無論事故責(zé)任方是誰，只要發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)人身傷亡事故就能獲得賠償，保險(xiǎn)責(zé)任大致分為意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療等三項(xiàng)，部分產(chǎn)品還有住院補(bǔ)貼等其他保障。

因此，駕意險(xiǎn)與座位險(xiǎn)是兩個不同的險(xiǎn)種，不能相互替代。在選擇購買時(shí)，應(yīng)結(jié)合個人實(shí)際需求進(jìn)行考慮。

（來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)）