繼車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)銀保、壽險(xiǎn)經(jīng)代等渠道“報(bào)行合一”落地后，非車險(xiǎn)領(lǐng)域的“報(bào)行合一”開始醞釀。日前，國家金融監(jiān)督管理總局向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（，以推進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)降本增效。

近年來，車險(xiǎn)改革倒逼行業(yè)主體規(guī)范經(jīng)營，財(cái)險(xiǎn)公司紛紛開始尋找“第二增長曲線”。以健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等為主的非車險(xiǎn)一直高速成長，在財(cái)險(xiǎn)公司整體保費(fèi)收入的占比也快速提升；但伴隨著市場快速增長，市場競爭日益加劇，出現(xiàn)了惡性競爭，行業(yè)“內(nèi)卷”掣肘了盈利空間，可以說，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”已經(jīng)箭在弦上。

非車險(xiǎn)“反內(nèi)卷”新規(guī)擬定

在以往的觀念里，非車險(xiǎn)是在財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，除車險(xiǎn)之外所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在《征求意見稿》中，監(jiān)管首先對非車險(xiǎn)進(jìn)行了圈定，是指財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢钥闯?，監(jiān)管在醞釀非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的過程中，剔除了政策屬性較強(qiáng)的農(nóng)險(xiǎn)和出口信用險(xiǎn)，以及屬于人身險(xiǎn)領(lǐng)域的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。

所謂“報(bào)行合一”，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，要與向監(jiān)管部門報(bào)送的備案材料保持一致。就非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，監(jiān)管從考核、報(bào)備、費(fèi)用管理等方面提出了多項(xiàng)要求。

根據(jù)《征求意見稿》擬定，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款責(zé)任，不得通過拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、拆分保額、更改被保險(xiǎn)人性質(zhì)、更改標(biāo)的使用性質(zhì)等形式變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

在規(guī)模導(dǎo)向背景下，整個(gè)非車險(xiǎn)市場愈發(fā)“內(nèi)卷”?！墩髑笠庖姼濉诽岬?，財(cái)險(xiǎn)公司對非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費(fèi)者滿意度的考核權(quán)重。

財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域長期以來一直是虛假費(fèi)率違規(guī)行為的高發(fā)區(qū)，主要表現(xiàn)為變相降價(jià)、隱形返傭等直接費(fèi)率違規(guī)以及虛掛中介業(yè)務(wù)、賬外支付手續(xù)費(fèi)等手續(xù)費(fèi)套取等違規(guī)。此次醞釀新規(guī)中，監(jiān)管不僅要求財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對內(nèi)規(guī)范自己的行為，還要求財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對外要規(guī)范保險(xiǎn)中介的相關(guān)行為。

《征求意見稿》擬定，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)肅財(cái)會(huì)紀(jì)律，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)核算管控，對于保險(xiǎn)銷售過程中向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則應(yīng)如實(shí)記入相關(guān)會(huì)計(jì)科目。財(cái)險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用不得超過產(chǎn)品報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)，不得虛列“會(huì)議費(fèi)”“宣傳費(fèi)”“廣告費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“防預(yù)費(fèi)”“租賃費(fèi)”“職工績效工資”“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用，變相突破報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。

推動(dòng)市場“效益導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型

據(jù)了解，早在2024年市場上就傳出了要在非車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤皥?bào)行合一”的消息。今年，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)牽頭擬定的首批安責(zé)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款也開始公開征求意見。

長期以來，惡性競爭如同毒瘤，侵蝕著保險(xiǎn)業(yè)的健康根基。在非車險(xiǎn)板塊，部分保險(xiǎn)公司為了搶占市場份額，不惜大打“價(jià)格戰(zhàn)”，報(bào)價(jià)虛低，看似給客戶提供了誘人的低價(jià)方案，實(shí)則暗藏危機(jī)。北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，通過復(fù)制國外的保險(xiǎn)條款，即可獲得豐厚收益。近些年，雖有部分保險(xiǎn)公司進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，但保險(xiǎn)產(chǎn)品的易復(fù)制性，很快被其他公司復(fù)制而進(jìn)入“價(jià)格戰(zhàn)”中。

從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，車險(xiǎn)“報(bào)行合一”實(shí)施以來，遏制了保險(xiǎn)公司之間單純的價(jià)格競爭，促使企業(yè)更多地從保障范圍、服務(wù)質(zhì)量、性價(jià)比等方面提升競爭力。楊澤云提到，從最初車險(xiǎn)的“報(bào)行合一”，到壽險(xiǎn)的“報(bào)行合一”，再到非車險(xiǎn)的“報(bào)行合一”，經(jīng)驗(yàn)表明，“報(bào)行合一”推動(dòng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，而非以往的惡性競爭和“內(nèi)卷”。

中國人保副總裁于澤曾表示，非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的確有利于提升行業(yè)和公司的承保能力，以及風(fēng)控水平和服務(wù)質(zhì)量。行業(yè)對非車險(xiǎn)的條款費(fèi)率審批報(bào)備規(guī)定，能避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范市場秩序，促進(jìn)改善非車險(xiǎn)全行業(yè)虧損的狀況。

推行非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，不僅是為了遏制惡性競爭，長遠(yuǎn)來看也能防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。楊澤云表示，保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)之一是其當(dāng)前的保費(fèi)收入與未來的經(jīng)營盈虧之間存在著嚴(yán)重的時(shí)間錯(cuò)配和風(fēng)險(xiǎn)滯后。保費(fèi)收入在簽單時(shí)即可確認(rèn)，但其賠付成本都在未來，甚至延后多年。此時(shí)，如果再有保險(xiǎn)公司為了業(yè)務(wù)規(guī)模而主動(dòng)增加費(fèi)率，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。甚至正常定價(jià)下，保險(xiǎn)公司一旦遭遇巨災(zāi)或者典型性事件，都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司較大承保虧損風(fēng)險(xiǎn)。

未來，如果《征求意見稿》落地，將如何影響財(cái)險(xiǎn)市場？楊澤云表示，從短期看，如果嚴(yán)格執(zhí)行非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，保險(xiǎn)公司的合規(guī)成本會(huì)上升。這是因?yàn)椤皥?bào)行合一”要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控體系和信息系統(tǒng)，確保符合監(jiān)管要求。此外，“報(bào)行合一”下，不合規(guī)支出減少，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況將明顯改善。

從長期影響的角度，楊澤云認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營模式可能發(fā)生重大改變，由做大轉(zhuǎn)為做強(qiáng)?！皥?bào)行合一”政策將推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)從“規(guī)模導(dǎo)向”向“效益導(dǎo)向”徹底轉(zhuǎn)型。此外，“報(bào)行合一”下，以往的“價(jià)格戰(zhàn)”不可持續(xù)。保險(xiǎn)公司必須投入產(chǎn)品研發(fā)，構(gòu)建服務(wù)生態(tài)鏈，形成人無我有、人有我優(yōu)，以創(chuàng)新和服務(wù)驅(qū)動(dòng)的競爭格局。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，運(yùn)用科技手段，不斷創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量，也是提升保險(xiǎn)公司競爭力的發(fā)力點(diǎn)。

（來源：北京商報(bào) ）