在銀行消費貸利率不得低于3%的紅線要求之下，以價格為導(dǎo)向的消費貸競爭看似偃旗息鼓，實則在基層員工層面暗潮洶涌。6月29日，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，社交平臺上“同城銀行人互換消費貸任務(wù)”的喊話此起彼伏，從股份制銀行到城農(nóng)商行的個貸經(jīng)理、柜員，正通過互相引導(dǎo)客戶掃碼測額的方式完成考核指標(biāo)，甚至出現(xiàn)自掏腰包補貼客戶的操作。在年中考核的關(guān)鍵節(jié)點，這種由KPI承壓催生的行業(yè)潛規(guī)則，正暴露銀行業(yè)考核體系的深層病灶，如何構(gòu)建兼顧短期業(yè)績與長期發(fā)展的考核體系，讓消費貸業(yè)務(wù)回歸服務(wù)實體本源，成為亟待破解的命題。

互換內(nèi)容大多以測額為主

“同城銀行人，消費貸任務(wù)互換，有需要的私”“互換消費貸任務(wù)，需要掃碼”……在年中考核的關(guān)鍵節(jié)點，任務(wù)互換已然成為一些銀行基層員工心照不宣的潛規(guī)則。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期，在社交平臺上，類似互換消費貸任務(wù)的帖子層出不窮，發(fā)帖人自稱股份制銀行、城商行、農(nóng)商行的個貸經(jīng)理、柜員等。

聯(lián)系了多位“銀行人”進行調(diào)查，個貸經(jīng)理對任務(wù)互換的需求尤為迫切，他們的業(yè)績與收入直接掛鉤，完成消費貸任務(wù)量指標(biāo)是獲取提成和獎金的關(guān)鍵。柜員同樣深陷“任務(wù)大戰(zhàn)”，盡管消費貸業(yè)務(wù)并非主要工作內(nèi)容，但銀行下達的指標(biāo)讓他們不得不參與其中。

從互換的任務(wù)內(nèi)容來看，大多以測額為主。多是以同城與同城之間互換，客戶經(jīng)理之間互相合作，各自引導(dǎo)自己名下有貸款需求的客戶為對方完成消費貸測額任務(wù)。

每個二維碼對應(yīng)獨立員工編號，掃碼記錄直接關(guān)聯(lián)個人業(yè)績系統(tǒng)，成為考核時的“硬指標(biāo)”，有個貸經(jīng)理介紹，“每位貸款經(jīng)理有專屬的測額度二維碼，客戶只需掃碼申請測額度，就能完成一個任務(wù)量”。

入行僅一年的新人李林(化名)便是如此，“今年行里對消費貸下達了任務(wù)指標(biāo)，柜員要求不能掛零，一個季度完成一個考核指標(biāo)”，李林稱。剛?cè)胄械乃葲]有穩(wěn)定的客戶資源，也缺乏拓展客戶的經(jīng)驗。

起初，李林嘗試向身邊的親朋好友推薦，但大家要么已經(jīng)有了固定的金融服務(wù)渠道，要么暫時沒有消費貸需求，幾番碰壁后，她陷入了焦慮。眼看考核時間一天天逼近，李林想到了任務(wù)互換這一方式。

李林稱，“目前行內(nèi)要求的規(guī)定是掃碼就算一個指標(biāo)，如果客戶成功提額也會有其他的績效補貼可以申請，測額成功后我私下向客戶補貼50元”。在業(yè)內(nèi)分析人士看來，這種私下補貼客戶的行為，雖然能夠在短期內(nèi)提高任務(wù)完成率，卻擾亂了市場秩序，增加了銀行的運營成本，同時也可能引發(fā)不正當(dāng)競爭，破壞行業(yè)的健康發(fā)展環(huán)境。

線上線下利率差異不同

從“3”到“2”，近年來，消費貸利率一路走低，部分城商行疊加補貼后甚至觸及2.4%的“地板價”，然而，過低的利率雖能吸引客戶，卻也帶來信用風(fēng)險上升、盈利空間壓縮等一系列潛在隱患。

今年3月，3%以下的消費貸“白菜價”被踩下急剎車，彼時，從多位銀行業(yè)人士處證實，多家銀行陸續(xù)通知，從4月1日起，疊加優(yōu)惠券后的消費貸利率水平均不得低于3%這一標(biāo)準(zhǔn)，利率短期內(nèi)也不會再下調(diào)。

在失去利率優(yōu)勢與考核重壓的雙重擠壓下，原本處于邊緣的任務(wù)互換操作，演變?yōu)樾袠I(yè)內(nèi)心照不宣的潛規(guī)則。

不過，盡管低息消費貸已成為過去式，但銀行壓低利率的現(xiàn)象依然存在。李林透露，客戶通過測額掃碼得到的利率較高，在額度測出后，通過線下申請放款時會拿到較低的利率，目前最低能做到3.05%。

為驗證這一情況的真實性，根據(jù)李林提供的測額渠道展開實測。該產(chǎn)品是一款某股份制銀行的消費貸，目標(biāo)客群鎖定為有公積金的優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工，涵蓋電信、電力、煙草、石油等國企員工，以及銀行、證券、保險、基金等金融服務(wù)行業(yè)從業(yè)穩(wěn)定的人員，最高可貸額度達100萬元。根據(jù)李林給的信息，通過線下辦理放款，目前一年期、三年期貸款利率均為3.05%，三年期至五年期貸款利率為3.2%。

在實際測試過程中，雖然嚴格按照流程操作，但出現(xiàn)多次系統(tǒng)顯示審批異常的情況。針對這一問題，李林解釋稱，有可能是因客戶申請貸款時點擊次數(shù)過多所致。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱稱，任務(wù)互換實質(zhì)是銀行業(yè)不合理考核機制催生的畸形產(chǎn)物，不僅無法真正拓展市場，還會掩蓋業(yè)務(wù)短板；不透明披露利率的做法，雖踩住監(jiān)管紅線，卻侵犯了消費者知情權(quán)。

構(gòu)建靈活長效KPI體系

銀行人互換指標(biāo)拉KPI并不是行業(yè)秘密，小到儲蓄開戶、個人養(yǎng)老金開戶、信用卡申請，大到如今的貸款掃碼、放款，背后是銀行業(yè)激烈競爭與不合理考核機制所致。

這種看似“雙贏”的操作模式，實則暗藏巨大風(fēng)險。從業(yè)務(wù)本質(zhì)來看，任務(wù)互換并未真正拓展市場，只是在銀行內(nèi)部員工的小圈子里進行數(shù)據(jù)騰挪，掩蓋了真實的市場需求與業(yè)務(wù)短板。在客戶層面，部分客戶可能因任務(wù)互換被誘導(dǎo)辦理不必要的業(yè)務(wù)，不僅損害客戶利益，還可能引發(fā)客戶對銀行的信任危機。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，除了傳統(tǒng)的業(yè)績指標(biāo)，還應(yīng)考慮客戶滿意度、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管理能力等非財務(wù)指標(biāo)，以全面評估員工的工作表現(xiàn)；調(diào)整KPI考核周期，鼓勵員工關(guān)注長期客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；根據(jù)市場環(huán)境和銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的變化，定期調(diào)整KPI指標(biāo)，確?？己梭w系與業(yè)務(wù)發(fā)展同步。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博建議，銀行應(yīng)采用更加靈活且長期導(dǎo)向的KPI體系，同時結(jié)合其他因素進行綜合評估，通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及與其他行業(yè)的合作創(chuàng)造新的應(yīng)用場景，從而幫助銀行員工更有效地達成業(yè)績目標(biāo)，減輕短期壓力，促進銀行可持續(xù)發(fā)展；在構(gòu)建KPI體系時，以員工技能提升、知識更新程度作為考核要點，以此促使銀行員工兼顧短期業(yè)績與長期目標(biāo)的達成。

來源：北京商報