近日，瑞士再保險公司（以下簡稱“瑞再”）發(fā)布《淺析農(nóng)村自建房的地震風險》指出，從2008年汶川地震到2023年甘肅積石山地震，農(nóng)房倒損始終是中國地震災(zāi)害造成人員傷亡和經(jīng)濟損失的主要原因。面對農(nóng)房抗震“先天不足”的問題，地震保險正成為守護農(nóng)民家園的新防線。

農(nóng)房抗震“先天不足”

瑞再分析了三層及以下農(nóng)房在地震作用下的受力模式、倒損機制以及常見農(nóng)房類型的抗震能力。

地震作用下房屋的受力模式與常規(guī)結(jié)構(gòu)設(shè)計考慮的受力模式存在本質(zhì)差異，因此需要額外的抗震設(shè)計。常規(guī)結(jié)構(gòu)設(shè)計主要關(guān)注房屋的豎向承重能力，即承重結(jié)構(gòu)是否能夠承擔房屋自重、人員和物品重量等豎向荷載。而地震發(fā)生時，地面劇烈的橫向振動對房屋施加水平加速度，在結(jié)構(gòu)自重下形成水平荷載，并引起房屋橫向振動和水平位移。

地震破壞農(nóng)房的常見機制包括剪切破壞、彎曲破壞、整體失穩(wěn)、連接失效、面外破壞等。農(nóng)房在地震作用下的實際表現(xiàn)很大程度取決于其結(jié)構(gòu)類型，主要包括磚混結(jié)構(gòu)、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)、磚（石）木結(jié)構(gòu)、竹草土坯結(jié)構(gòu)等。數(shù)據(jù)顯示，磚混結(jié)構(gòu)是中國主要的農(nóng)房結(jié)構(gòu)形式，共計約1.3億戶，占全國農(nóng)房存量的57.2%。

磚混結(jié)構(gòu)農(nóng)房的材料、構(gòu)造措施及施工質(zhì)量有保證時，具有良好的抗震性能。鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)農(nóng)房的造價較高，但抗震性能優(yōu)于磚混結(jié)構(gòu)。磚（石）木結(jié)構(gòu)農(nóng)房的木構(gòu)件與磚墻連接松散，整體性差，抗震能力普遍弱于磚混結(jié)構(gòu)。竹草土坯結(jié)構(gòu)農(nóng)房較常見的夯土墻和土坯墻抗彎、抗剪能力較弱，墻體與其他構(gòu)件連接松散，抗震能力普遍較差。

瑞再指出，農(nóng)房抗震先天不足主要源于“自籌自建自用”建造形式缺乏系統(tǒng)的抗震設(shè)計。為此，中國各地因地制宜，制定發(fā)布了滿足國家設(shè)計標準、適應(yīng)當?shù)亟ㄖl件和風貌的農(nóng)房標準設(shè)計圖集，為農(nóng)戶建房時提供參考，大大提高了新建農(nóng)房的抗震能力。

構(gòu)建風險緩沖機制

通常農(nóng)房住戶長期缺乏自然災(zāi)害防范意識，農(nóng)房抗震能力普遍較弱，在地震中面臨更大風險。為有效應(yīng)對風險，一方面要持續(xù)加強農(nóng)房的結(jié)構(gòu)安全，另一方面要通過金融手段構(gòu)建風險緩沖機制。地震巨災(zāi)保險應(yīng)運而生。

2015年，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（后更名為“中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險共同體”）成立。在農(nóng)房領(lǐng)域，云南大理率先啟動農(nóng)房地震保險試點，采用“指數(shù)+實賠”相結(jié)合的賠付機制。此后，河北、浙江、山東等省份陸續(xù)開展農(nóng)房地震保險試點，逐步擴大保障覆蓋范圍，目前已有10多個省份實現(xiàn)農(nóng)房地震保險保障。

瑞再指出，在農(nóng)房地震巨災(zāi)保險的發(fā)展中，地方政府的主導(dǎo)作用至關(guān)重要。一方面，地方政府對本地農(nóng)房分布、建筑質(zhì)量和地震風險狀況更為熟悉，能夠因地制宜設(shè)計保險方案；另一方面，政府具備統(tǒng)籌制定參保標準、財政補貼政策和理賠流程的能力，有助于提升農(nóng)戶參保意愿，擴大保險覆蓋面。將巨災(zāi)保險納入地方減災(zāi)規(guī)劃和農(nóng)村住房安全工程，有助于推動保險機制與基層治理深度融合，形成“政府引導(dǎo)、市場運作、農(nóng)戶參與”的多元共治格局。

推動農(nóng)房地震巨災(zāi)保險可持續(xù)發(fā)展離不開科學(xué)、合理的保費定價機制，但農(nóng)房地震保險定價面臨多重挑戰(zhàn)。瑞再認為，一是地震屬于低頻高損事件，歷史損失數(shù)據(jù)稀缺，難以支撐傳統(tǒng)精算模型；二是現(xiàn)有地震巨災(zāi)模型多聚焦商業(yè)建筑，對農(nóng)房的結(jié)構(gòu)、風險特征適配性較差；三是農(nóng)房底數(shù)不清，質(zhì)量參差不齊。大量自建房缺乏設(shè)計施工圖紙，抗震能力評估往往依賴于砌筑方式和外觀現(xiàn)狀，導(dǎo)致保險產(chǎn)品定價缺乏可靠的風險質(zhì)量依據(jù)。

針對上述定價難題，瑞再等機構(gòu)積極推動在農(nóng)房地震保險中采用指數(shù)保險機制。該機制的優(yōu)勢在于定價不依賴于歷史損失數(shù)據(jù)，而是基于歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)和地震參數(shù)模型。同時，指數(shù)產(chǎn)品賠付快捷透明，觸發(fā)條件明確，可顯著提升災(zāi)后響應(yīng)效率，簡化理賠流程。對于分布廣泛、定損困難的農(nóng)房保險場景，指數(shù)保險提供了一種高效的解決方案。

瑞再認為，針對農(nóng)房抗震能力難以準確評估的定價難題，第一次全國自然災(zāi)害綜合風險普查也許能提供關(guān)鍵突破。該普查圍繞地震等六類災(zāi)害，對全國范圍內(nèi)的風險隱患和減災(zāi)能力進行系統(tǒng)調(diào)查，建立了以“棟”為單位的農(nóng)房建造質(zhì)量與抗災(zāi)能力數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫不僅為農(nóng)村危房改造和安全隱患排查提供重要依據(jù)，也為農(nóng)房巨災(zāi)保險風險評估、科學(xué)定價與理賠核定提供堅實的數(shù)據(jù)支撐。當前，亟待推動數(shù)據(jù)庫與保險業(yè)信息共享及協(xié)同應(yīng)用，打通數(shù)據(jù)壁壘，使保險公司能夠基于統(tǒng)一、權(quán)威的風險信息開展科學(xué)定價與精準承保，從而提升保險產(chǎn)品的可行性與公信力。

（來源：中國銀行保險報）