在商業(yè)健康險領(lǐng)域，百萬醫(yī)療險憑借“低保費、高保額”的高性價比優(yōu)勢，始終保持著強(qiáng)勁的市場活力，并成為各大險企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要切入點。

中保新知注意到，作為百萬醫(yī)療險中的“爆款”——中國人保健康（簡稱“人保健康”）與螞蟻保聯(lián)合推出的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”系列，當(dāng)前也開啟了新一輪的產(chǎn)品革新，其拳頭產(chǎn)品“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）”和“好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療”于6月19日重磅升級。

事實上，產(chǎn)品升級只是人保健康助力國家多層次社會保障體系建設(shè)的一個縮影。作為國內(nèi)第一家專業(yè)健康險公司，成立20年來，人保健康醫(yī)療險賠付規(guī)模和賠付件數(shù)始終保持行業(yè)領(lǐng)先，同時不斷探索創(chuàng)新服務(wù)模式，已成長為服務(wù)國家戰(zhàn)略、守護(hù)民生福祉的行業(yè)標(biāo)桿。

放開外購藥：醫(yī)院開方、藥店購藥

近年來，隨著國民健康保障意識的提升，商業(yè)醫(yī)療險的創(chuàng)新步伐顯著加快，逐漸形成了以普惠保險、百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險等為核心的多元產(chǎn)品供給格局。

從保障責(zé)任迭代趨勢上看，在醫(yī)保DRG改革全面鋪開，患者院外購藥需求持續(xù)攀升的大背景下，為提高百萬醫(yī)療險的實用保障價值，越來越多的險企將藥械保障責(zé)任升級作為產(chǎn)品升級的突破口，以求更好地滿足用戶需求，發(fā)揮商業(yè)健康險的補(bǔ)充作用，作為專業(yè)健康險公司之一，人保健康亦不例外。

中保新知注意到，此次人保健康“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”系列兩款產(chǎn)品升級的核心亮點，莫過于拓展了外購藥械保障責(zé)任，此舉能夠有效減輕患者院外購藥的經(jīng)濟(jì)支出壓力，實現(xiàn)“醫(yī)院開方、藥店購藥”無負(fù)擔(dān)。

具體而言，“好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）”在老版“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）”給予“特定藥品責(zé)任”的基礎(chǔ)上，新增“院外藥品器械保險金”和“先進(jìn)藥品器械保險金”，責(zé)任內(nèi)全部疾病可享先進(jìn)藥械，覆蓋院內(nèi)外1500余種先進(jìn)藥械，最高100%比例報銷。此外，該產(chǎn)品還實行0免賠額，小病住院也能獲賠。

值得一提的是，作為一款長期醫(yī)療險，“好醫(yī)保·長期醫(yī)療（旗艦版2025）”還延續(xù)保障周期長的優(yōu)勢，一般醫(yī)療可享20年保證續(xù)保，14種癌癥及心血管疾病等可享終身保證續(xù)保，大大緩解了用戶“續(xù)保難”的焦慮。

除了對“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版）”迭代升級，院外藥械實現(xiàn)全開放外，人保健康去年專為中老年群體量身定制的“好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療”也在藥械保障上進(jìn)行升級，該產(chǎn)品2025版同樣新增了“院外藥品器械保險金”和“先進(jìn)藥品器械保險金”。具體來看，“好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療”的院外藥械覆蓋全，責(zé)任內(nèi)最高報銷比例100%，有效助力中老年人真正享受“用藥自由”；并且，心腦血管藥品、腫瘤藥品、感染藥品、神經(jīng)類藥品等1500余種先進(jìn)藥械享0免賠額。

與市場上同類產(chǎn)品相比，人保健康“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”系列升級后的兩款產(chǎn)品，在保額、保證續(xù)保期限、覆蓋疾病和藥械種類等方面均有優(yōu)勢。

直付醫(yī)院擴(kuò)容：覆蓋私立醫(yī)院，公立特需部、國際部

除了擴(kuò)展外購藥械保障責(zé)任外，近年來，百萬醫(yī)療險在“向上延伸”的過程中，提升用戶就醫(yī)服務(wù)品質(zhì)，也是重要的創(chuàng)新切入點，譬如將就醫(yī)服務(wù)范圍拓展至公立醫(yī)院的特需部、國際部等。業(yè)內(nèi)人士表示，在DRG改革背景下，國際部、特需部會成為工薪階層及中等收入群體就醫(yī)的剛需。

此次，人保健康兩款產(chǎn)品升級后的另一個亮點，就是擴(kuò)充了先進(jìn)醫(yī)院保障，打破就醫(yī)的“信息差”，讓客戶能夠享受更高品質(zhì)的就醫(yī)服務(wù)。

以“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療（旗艦版2025）”為例，此前“癌癥+11種心血管疾病”終身保證續(xù)保，是老版產(chǎn)品的一個優(yōu)勢，這次全新亮相的2025版再度升級保障，將癌癥和特定心血管疾病的認(rèn)可醫(yī)院額外擴(kuò)展了340家指定公立醫(yī)院特需部、國際部和VIP部，還有全國120多家指定私立醫(yī)院，合作的質(zhì)子重離子診療中心增加到10家。

“好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療（2025版）”也新增了“重度惡性腫瘤先進(jìn)醫(yī)院保險金”，責(zé)任內(nèi)指定公立醫(yī)院特需、質(zhì)子重離子中心也可報銷，最高賠付比例100%。而且這款產(chǎn)品投保門檻低，中老年常見的痛風(fēng)、骨質(zhì)疏松、慢性胃炎等慢性病，或甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓（無并發(fā)癥）等三高結(jié)節(jié)符合條件的話也能買。

與普通中老年醫(yī)療險買后理賠、次年無法投保相比，“好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療（2025版）”的優(yōu)勢還在于在保障續(xù)保期間理賠后仍可續(xù)保。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，私立醫(yī)院及國際部、特需部醫(yī)療服務(wù)加入百萬醫(yī)療險，不僅能拉近優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與用戶的距離，進(jìn)一步釋放優(yōu)質(zhì)就醫(yī)通道，也為全社會進(jìn)一步優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境、滿足多樣化醫(yī)療需求提供了更多元的解決方案。

時代使命擔(dān)當(dāng)：專業(yè)健康保障“領(lǐng)頭羊”

除了保險產(chǎn)品本身的保障責(zé)任，增值服務(wù)的種類和質(zhì)量，也日漸成為用戶選擇產(chǎn)品時的重要衡量因素。

人保健康本次升級的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”產(chǎn)品不僅提供問診、就醫(yī)、理賠、墊付全流程服務(wù)，還在此前10項健康管理服務(wù)基礎(chǔ)上，新增家庭醫(yī)生服務(wù)，為用戶提供更多安全和保障。

增值服務(wù)不斷延伸的背后，是人保健康搭建的“醫(yī)—藥—康—護(hù)—健—險”大健康生態(tài)體系的支撐。據(jù)了解，人保健康已通過多種方式對接合作醫(yī)院4600余家，簽約合作普藥藥店21.7萬家、特藥藥房1500余家、康復(fù)護(hù)理門店機(jī)構(gòu)260余家。此外，打造涵蓋健康體檢、健康咨詢等八大類30項150余款的健康管理服務(wù)產(chǎn)品。這種“保險+健康服務(wù)”的生態(tài)閉環(huán)，是人保健康從“事后賠付”轉(zhuǎn)向“全程守護(hù)”的關(guān)鍵突破。

而“全程守護(hù)”“滿足全生命周期需求”，也是人保健康打造多層次健康保險產(chǎn)品矩陣的錨點。以醫(yī)療險為例，“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”系列自上線以來不斷創(chuàng)新，引領(lǐng)行業(yè)從“短期險主導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“長期保障”時代，已累計為上百萬家庭緩解了疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

據(jù)行業(yè)統(tǒng)計，2024年53家壽險公司全年理賠1.3億件，其中醫(yī)療占94%，人保健康醫(yī)療險賠付規(guī)模和件數(shù)均高居行業(yè)第一。

透過產(chǎn)品向更深層次看去，“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”系列積累的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力，離不開人保健康自成立起就種下的普惠基因。

數(shù)據(jù)顯示，成立20年來，人保健康承辦的大病保險、長期護(hù)理保險等業(yè)務(wù)，為全國超4億參保群眾織出一張“民生安全網(wǎng)”，累計賠付金額1000億元。立足基本醫(yī)保的“補(bǔ)充”定位推出的定制化產(chǎn)品，為300萬人次新市民提供就業(yè)、醫(yī)療等多維保障；在河南、安徽等7省，為100多萬低保困難群眾提供大病補(bǔ)充保障，守牢防返貧底線。

產(chǎn)品創(chuàng)新解決“保什么”，服務(wù)創(chuàng)新回答“怎么?！?；普惠金融解決“有沒有”，養(yǎng)老金融則關(guān)注“好不好”。人保健康成立的這20年來，始終心懷“國之大者”，從參與醫(yī)保體系的破冰者到健康生態(tài)的構(gòu)建者，持續(xù)融入不斷變化的時代命題，送出保險溫度，也打造了專業(yè)健康險公司獨特價值的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

（來源： 中保新知）