游樂園門票、積木、玩偶……“六一”兒童節(jié)來臨之際，你準(zhǔn)備好送給兒童的禮物了嗎？近年來，不少家長開始不再側(cè)重實(shí)物禮品，轉(zhuǎn)向構(gòu)建周全的保障體系，即“湊齊”不同類型的保險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前保險(xiǎn)公司正借勢展開營銷，力薦自家少兒專屬產(chǎn)品。從市場角度出發(fā)，兒童保險(xiǎn)配置已形成“基礎(chǔ)保障+教育儲(chǔ)備”的雙層架構(gòu)，對(duì)于家長而言，需結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況與孩子成長需求，規(guī)避配置誤區(qū)。

那么，當(dāng)前兒童相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新？如何為不同年齡兒童購買保險(xiǎn)？

每天不到1元錢，換全年安心

“兒童節(jié)為孩子選擇合適的保險(xiǎn)，這些要點(diǎn)不容忽視?！薄敖o孩子的兒童節(jié)禮物，這份專屬保障比玩具更值得！”“兒童節(jié)來臨，孩子的保險(xiǎn)，就這樣買！”

兒童節(jié)來臨之際，你收到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)來的投保邀請了嗎？

據(jù)了解，當(dāng)前，市面上適合兒童購買的險(xiǎn)種，可以分為基礎(chǔ)保障和投資理財(cái)兩大類。北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，基礎(chǔ)保障的一般有意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，投資理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種一般包括子女教育金、增額壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

18個(gè)月的幼兒園萌娃剛學(xué)會(huì)跑跳，磕碰風(fēng)險(xiǎn)少不了；小學(xué)到大學(xué)25周歲以下的“活力少年”在運(yùn)動(dòng)、集體生活時(shí)更需健康護(hù)航……以一家保險(xiǎn)公司兒童節(jié)主推的百萬醫(yī)療險(xiǎn)來看，相關(guān)產(chǎn)品聚焦于兒童保險(xiǎn)，保障孩子18個(gè)月（含)到25周歲(含)的成長風(fēng)險(xiǎn)。在醫(yī)療保障層面，住院、手術(shù)、藥品等費(fèi)用最高保障200萬元，免賠額僅1萬元。

聚焦于高發(fā)重疾層面，上述醫(yī)療險(xiǎn)可保障白血病、腦瘤等少兒常見重疾，保額高達(dá)200萬元，0免賠100%報(bào)銷。同時(shí)還能做到意外+醫(yī)療雙“保險(xiǎn)”，意外身故/殘疾、意外門診急診費(fèi)用補(bǔ)償、住院費(fèi)用保障，孩子運(yùn)動(dòng)摔傷、不小心燙傷等意外事故都可保障。對(duì)于保費(fèi)而言，最低100元起，意味著每天最低不到1元錢。

近年來，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)賽道創(chuàng)新不斷，市面上也有保證續(xù)保至17歲的少兒長期醫(yī)療險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)保額均可達(dá)到上百萬元，同時(shí)配備有先行墊付等增值服務(wù)。

同樣可以理賠很多的還有少兒重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等。以少兒重疾險(xiǎn)為例，該類險(xiǎn)種并非生任何病都可以理賠，只有確診合同里約定的疾病才行。一般而言，當(dāng)一款保險(xiǎn)保的高發(fā)疾病越多、賠付比例越高，意味著更容易得到理賠、賠的錢更多。

今年過年期間，一則新聞刷屏了：四川一男孩扔鞭炮導(dǎo)致化糞池沼氣爆炸，造成多輛車受損，經(jīng)濟(jì)損失數(shù)十萬元。其實(shí)，如果投保了監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，即可觸發(fā)理賠條件。該類保險(xiǎn)一般幾十元起?！氨O(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，也就是‘熊孩子保險(xiǎn)’，建議家長重視，將全家生活中的過失類民事侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移?！崩畛缡潜硎尽?/p>

值得一提的是，部分少兒意外險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)還自帶了這一保障。

不少家長買保險(xiǎn)時(shí)更關(guān)心保費(fèi)的多少，李超表示，根據(jù)產(chǎn)品層次、期限等多方面因素，意外險(xiǎn)年保費(fèi)從百元左右至幾百元不等，醫(yī)療險(xiǎn)則涵蓋了幾百元的普通產(chǎn)品以及上萬元的高端醫(yī)療。以重疾險(xiǎn)100萬元保額為例，20年繳費(fèi)，保終身的可能年保費(fèi)上萬元，而保定期30年的年保費(fèi)一般不到2000元。因此，在李超看來，不同家庭情況還需要根據(jù)實(shí)際財(cái)務(wù)能力和個(gè)人偏好做好綜合保險(xiǎn)方案規(guī)劃。

避開投保誤區(qū)，規(guī)劃需趁早

給孩子買保險(xiǎn)，看似容易，實(shí)則需具備一定保險(xiǎn)知識(shí)。若不仔細(xì)研究條款，很容易遭遇陷阱。

一般而言，部分家庭在兒童保險(xiǎn)配置中存在的誤區(qū)包括“重理財(cái)輕保障”“過度投保”“混淆產(chǎn)品功能”等。部分家長為追求收益忽略基礎(chǔ)保障，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口。有家庭為孩子配置3份重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)超家庭總收入20%，陷入繳費(fèi)困境。也有家長將教育金與理財(cái)產(chǎn)品混為一談，忽視教育金流動(dòng)性限制。

“購買保險(xiǎn)時(shí)投保人一定要了解清楚自己所購買的保險(xiǎn)的主要責(zé)任、責(zé)任免除、理賠服務(wù)方式，確保所選產(chǎn)品適合自己家庭實(shí)際財(cái)務(wù)情況和保障需要?！崩畛硎?。

需要關(guān)注的是，兒童成長過程中，不同年齡階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出顯著差異。比如0—6歲，疾病高發(fā)期，醫(yī)療保障優(yōu)先保險(xiǎn)；7—12歲的兒童活動(dòng)半徑擴(kuò)大，意外風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)：13歲以上的兒童重大疾病與新型風(fēng)險(xiǎn)交織。

因此，配置需結(jié)合生理發(fā)育特點(diǎn)、行為模式變化及社會(huì)環(huán)境因素，構(gòu)建動(dòng)態(tài)保障體系。在李超看來，對(duì)于基礎(chǔ)保障而言，各個(gè)年齡段都是剛需。不過，根據(jù)監(jiān)管要求，10歲之前的未成年人一般身故賠償限額最高為20萬元，10—18周歲一般身故最高賠償限額50萬元，家長過多投保沒有太大必要。

“一些責(zé)任比較好的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，往往不允許低齡兒童單獨(dú)投保，因此最好全家做好整體保險(xiǎn)方案再進(jìn)一步?jīng)Q策。”李超也表示，家長如果要購買子女教育類保險(xiǎn)，越早啟動(dòng)購買計(jì)劃越好，進(jìn)一步而言，5歲之前是較為理想的規(guī)劃時(shí)期，年齡太大則會(huì)顯得整體收益一般。需要注意的是，父母作為孩子未來成長期的生活支柱，其實(shí)更需要保障，在很大程度上保好大人也就是保好孩子，家庭除了關(guān)注孩子本身的保險(xiǎn)之外，務(wù)必也要做好對(duì)大人的基礎(chǔ)保障。

（來源：北京商報(bào)）