近年來，保險金信托因其兼具保險保障與信托傳承服務(wù)的功能，愈發(fā)受到市場的認(rèn)可與青睞，越來越多信托公司和保險公司開始在保險金信托領(lǐng)域下功夫。

5月12日，平安信托宣布，其保險金信托門檻擬降低至100萬元以下，但具體金額還未定。如若落地，這將是信托業(yè)首次將保險金信托初始設(shè)立門檻下探至100萬元以下。

門檻降低

保險金信托，是指信托公司接受單一自然人委托，或者接受單一自然人及其家庭成員共同委托，以人身保險合同的相關(guān)權(quán)利和對應(yīng)利益，以及后續(xù)支付保費所需資金作為信托財產(chǎn)設(shè)立的信托。

業(yè)內(nèi)人士介紹，保險金信托業(yè)務(wù)因兼具人身保障、資產(chǎn)增值、資產(chǎn)隔離和個性化傳承功能等優(yōu)勢，受到高凈值人群青睞。尤其對于部分尚無法滿足家族信托業(yè)務(wù)門檻要求的高凈值客戶，保險金信托更是其入門的選擇。

近日熱播劇《蠻好的人生》中，企業(yè)家艾總在面臨私生子現(xiàn)身、遺產(chǎn)爭奪及企業(yè)債務(wù)危機時，從最初300萬元年金計劃到最終考慮保險金信托方案的轉(zhuǎn)變，也讓更多觀眾了解到了保險金信托。

通常來說，保險金信托的門檻在100萬元至300萬元之間。不過，近日，平安信托率先出手，宣布將保險金信托門檻降至100萬元以下。平安信托總經(jīng)理張中朝表示，主要有兩方面考慮，一是希望信托服務(wù)、信托工具能更加普惠化、服務(wù)更多客群，目前財富管理客戶結(jié)構(gòu)呈紡錘形態(tài)分布，最高凈值的客戶規(guī)模只有約20%，越下沉客戶體量越大。二是發(fā)現(xiàn)市場上很多客戶未達到100萬元的投資門檻，但也有信托服務(wù)需求。其中，養(yǎng)老客群需求較為迫切，而保險金信托兼具保險與信托的雙重功能，是養(yǎng)老金融的重要產(chǎn)品形態(tài)之一。

在奧優(yōu)國際董事長張玥看來，較低的保險金信托準(zhǔn)入門檻確實會吸引更多的客戶，尤其是對于那些想要簡化財富傳承和保護手續(xù)的客戶來說，這無疑是一個更友好的選擇。

行業(yè)競逐新藍海

近年來，人們更加關(guān)注身體保障、財富保全和傳承等多方面的規(guī)劃需求，推動了保險金信托的快速發(fā)展。目前，保險金信托已經(jīng)成為行業(yè)“新寵”，信托、保險、銀行都在加速布局保險金信托業(yè)務(wù)。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，從2014年落地國內(nèi)首單保險金信托，到目前已有超40家信托公司與50余家保險公司開展保險金信托業(yè)務(wù)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2023年以來，保險金信托億元大單頻現(xiàn)。如2023年人保壽險與中誠信托前后簽下了兩個億元保險金信托大單。招商信諾人壽近日披露的數(shù)據(jù)顯示，截至4月25日，該公司累計設(shè)立保險金信托10003件，信托規(guī)模突破630億元，服務(wù)家庭超萬家。

張玥分析，近兩年保險金信托市場之所以火熱，主要原因有二：一是人們越來越關(guān)注自身的健康保障、財富保全和傳承等問題，推動了保險金信托的發(fā)展；二是《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》等政策的出臺，明確了保險金信托作為一種獨立分類業(yè)務(wù)的地位，為信托、保險等機構(gòu)加速布局這類業(yè)務(wù)提供了政策支持。

此外，保險金信托自身優(yōu)勢也十分明顯。張玥進一步分析，保險金信托相比一般信托門檻更低；同時，保險金信托可以有效規(guī)避單一保險產(chǎn)品的一些缺陷，如現(xiàn)金價值提取繁瑣等，為消費者提供更靈活、更全面的保障。

對于保險金信托的市場前景，業(yè)內(nèi)人士普遍持樂觀態(tài)度。業(yè)內(nèi)人士提到，隨著門檻降低，保險金信托未來有望從高凈值客戶向更廣泛人群滲透，并在養(yǎng)老、特殊需求等領(lǐng)域開拓新增長點。

張玥預(yù)測，未來，隨著人們對自身健康保障、財富保全和傳承等問題認(rèn)識的加深，保險金信托業(yè)務(wù)可能會進一步普及和發(fā)展。保險金信托未來可能會更加多元化、專業(yè)化，同時也可能會引入更多的創(chuàng)新元素。例如，一些創(chuàng)新型的保險金信托產(chǎn)品可能會更注重個性化的服務(wù)，以滿足不同消費者的需求。

（來源：北京商報）