蘇商銀行近日發(fā)布的2024年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行總資產(chǎn)突破1375億元，全年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入50.06億元，凈利潤(rùn)11.58億元，均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。在過(guò)去一年中，蘇商銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，不良貸款率1.18%，撥備覆蓋率214.02%，撥貸比2.52%，核心監(jiān)管指標(biāo)全面優(yōu)于監(jiān)管要求。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代背景下，蘇商銀行在信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合落地上邁出了堅(jiān)實(shí)步伐，連續(xù)3年入圍《亞洲銀行家》“全球100大數(shù)字銀行”前十位，并于2024年首次登上英國(guó)《銀行家》雜志“世界銀行1000強(qiáng)”榜單。

年報(bào)顯示，2024年，蘇商銀行以其差異化的戰(zhàn)略選擇與日益成熟的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，展現(xiàn)出一家新興數(shù)字銀行穿越周期、穩(wěn)中奮進(jìn)的新質(zhì)能力。

技術(shù)躍遷：致力于建設(shè)領(lǐng)先數(shù)字銀行

近年來(lái)，蘇商銀行持續(xù)在大數(shù)據(jù)、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿領(lǐng)域布局，狠抓數(shù)據(jù)能力和科技能力建設(shè)，研發(fā)投入占比保持6%左右，研發(fā)人員占比超過(guò)50%，持續(xù)提升“專業(yè)化、精細(xì)化、特色化、新穎化”發(fā)展能力。

放眼當(dāng)下，人工智能尤其是以DeepSeek為代表的開源大模型已成為銀行業(yè)技術(shù)革新的新引擎。從投資研究到智能客服，從信貸審批到風(fēng)險(xiǎn)控制，越來(lái)越多的銀行開啟了新一輪科技金融的躍遷。

在這一趨勢(shì)尚未徹底“出圈”之前，蘇商銀行就敏銳捕捉到了科技驅(qū)動(dòng)型增長(zhǎng)的潛力，于2024年率先啟動(dòng)金融AI的自研與引入工作，形成一套從底層建模到場(chǎng)景落地的成體系研發(fā)機(jī)制。

其引入的DeepSeek等大模型，在實(shí)踐中已賦能多個(gè)核心業(yè)務(wù)模塊：AI投資助手，可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)生成城投債與產(chǎn)業(yè)債分析報(bào)告，提高分析質(zhì)量與報(bào)告生成效率；小微信貸AI審批系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從數(shù)據(jù)歸集、畫像生成到風(fēng)險(xiǎn)判斷的全流程智能化，縮短審批時(shí)間并提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性。在客戶服務(wù)端口，金融消保智能解決方案的上線，大幅提升了客戶問(wèn)題響應(yīng)速度與投訴處理閉環(huán)率，推動(dòng)整體服務(wù)質(zhì)量提升。這一系列技術(shù)進(jìn)步，使蘇商銀行逐步朝著“輕運(yùn)營(yíng)、高效率”的數(shù)字銀行形態(tài)演進(jìn)。

值得一提的是，蘇商銀行參與聯(lián)合申報(bào)的“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的用戶行為識(shí)別關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用”項(xiàng)目，榮獲2024年度“吳文俊人工智能科學(xué)技術(shù)獎(jiǎng)”科技進(jìn)步獎(jiǎng)二等獎(jiǎng)。

數(shù)字風(fēng)控：實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)“預(yù)警”

在推進(jìn)技術(shù)應(yīng)用的同時(shí)，蘇商銀行并未忽略底層風(fēng)險(xiǎn)邏輯的系統(tǒng)性重構(gòu)。2024年，蘇商銀行將風(fēng)控能力建設(shè)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，全面升級(jí)企業(yè)級(jí)智能風(fēng)控平臺(tái)，搭建了以“透鏡”智能決策引擎、“秋毫”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及動(dòng)態(tài)授信管理平臺(tái)為核心的三位一體風(fēng)控架構(gòu)，形成覆蓋貸前、貸中、貸后的全生命周期風(fēng)控體系。

其中，“透鏡”引擎主要用于自動(dòng)化、參數(shù)化授信決策模型建設(shè)，支持靈活配置風(fēng)控策略并根據(jù)業(yè)務(wù)反饋進(jìn)行自我校正；“秋毫”系統(tǒng)則以時(shí)間序列模型、機(jī)器學(xué)習(xí)分類算法為支撐，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)事件監(jiān)控與動(dòng)態(tài)預(yù)警推送；動(dòng)態(tài)授信平臺(tái)則圍繞客戶信用動(dòng)態(tài)變化自動(dòng)調(diào)整授信額度與風(fēng)險(xiǎn)緩釋要求。

據(jù)介紹，目前，蘇商銀行已構(gòu)建了基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的全面、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，已開發(fā)部署2.3萬(wàn)個(gè)風(fēng)險(xiǎn)特征、4200多個(gè)決策規(guī)則集、1400個(gè)評(píng)分卡模型、100多個(gè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型，支撐日均30萬(wàn)+次實(shí)時(shí)貸前風(fēng)險(xiǎn)決策、百萬(wàn)次貸中貸后預(yù)警決策，增強(qiáng)了風(fēng)控決策的精準(zhǔn)度和效率。

圍繞120多個(gè)細(xì)分行業(yè)與小場(chǎng)景，蘇商銀行開展了建模研究，結(jié)合超3000家產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)數(shù)據(jù)與交易行為特征，構(gòu)建起多維度、強(qiáng)穿透力的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種將前沿科技嵌入傳統(tǒng)風(fēng)控架構(gòu)的做法，旨在將風(fēng)險(xiǎn)防控從過(guò)去以“事后止損”為主的被動(dòng)應(yīng)對(duì)，轉(zhuǎn)型為以“事前感知、事中干預(yù)”為特征的主動(dòng)治理。

場(chǎng)景建設(shè)：普惠金融的差異化打法

在業(yè)務(wù)發(fā)展模式上，蘇商銀行明確自身是“金融服務(wù)的補(bǔ)位者”，并據(jù)此確立了“小場(chǎng)景切入、差異化競(jìng)爭(zhēng)”的發(fā)展路徑。該行聚焦區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)與典型細(xì)分客群，圍繞特定場(chǎng)景構(gòu)建產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)一體化體系，進(jìn)而以“精小特快”的思路進(jìn)行金融供給。

具體而言，在消費(fèi)金融方面，蘇商銀行瞄準(zhǔn)新市民、小鎮(zhèn)青年、藍(lán)領(lǐng)群體等長(zhǎng)尾客群，通過(guò)“市民貸”“升級(jí)貸”等拳頭產(chǎn)品打造覆蓋生活、教育、醫(yī)療等多元消費(fèi)場(chǎng)景的線上線下協(xié)同模式，截至2024年末，該行消費(fèi)貸款余額達(dá)到381.76億元；在小微金融方面，該行通過(guò)搭建“小場(chǎng)景知識(shí)庫(kù)”，將區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與行業(yè)特征進(jìn)行標(biāo)簽化、模塊化整合，支撐貸款產(chǎn)品與風(fēng)控邏輯精準(zhǔn)匹配，全年普惠小微貸款余額增長(zhǎng)13.01%至218.32億元，服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)138萬(wàn)戶；在數(shù)字運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，蘇商銀行加強(qiáng)對(duì)客戶行為數(shù)據(jù)的采集與分析，通過(guò)構(gòu)建標(biāo)簽體系、分層策略和數(shù)字工具，優(yōu)化用戶旅程體驗(yàn)，借助手機(jī)銀行APP、小程序、視頻號(hào)等渠道開展金融知識(shí)普及與反詐宣傳，提升品牌可信度與社會(huì)責(zé)任形象。

走差異化發(fā)展路線、夯實(shí)專業(yè)能力是可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。蘇商銀行正在以“科技+場(chǎng)景”為基底，打造一個(gè)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)為核心、以客戶連接為導(dǎo)向的數(shù)字生態(tài)金融體系，通過(guò)持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)能力結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)從技術(shù)嵌入、流程重塑到生態(tài)搭建的系統(tǒng)性進(jìn)化，探索區(qū)域銀行的差異化突圍之路。

（來(lái)源：中國(guó)金融新聞網(wǎng)）