普惠保險作為普惠金融的重要組成部分，在增進社會福祉、促進經(jīng)濟均衡發(fā)展、提升民生保障水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。調查發(fā)現(xiàn)，近期各地監(jiān)管部門相繼發(fā)布普惠保險成績單，對普惠保險提出新要求。普惠保險正在“席卷”各行各業(yè)，已經(jīng)從最初的健康險領域擴展至騎行、鄉(xiāng)村公益等多個領域。

普惠保險推陳出新

自2020年起，保費低、保額高、門檻低的惠民保險（即普惠健康險）迅速席卷全國，呈現(xiàn)出星火燎原之勢，成為一款現(xiàn)象級產(chǎn)品。

近兩年，普惠保險服務供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步擴大，保險行業(yè)也在探索嘗試其他類型的普惠型保險產(chǎn)品。近期，上海、河北等省市先后發(fā)文，或分享普惠保險創(chuàng)新與實踐成果，或對普惠保險提出新要求。

具體來說，河北金融監(jiān)管局近日發(fā)文，支持國有保險公司發(fā)揮普惠保險主力軍作用，鼓勵專業(yè)保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。健全普惠保險工作機制，將開展普惠保險納入保險公司績效考核。

在普惠保險產(chǎn)品供給方面，河北金融監(jiān)管局表示，持續(xù)發(fā)展“防貧保險”，支持發(fā)展鄉(xiāng)村振興公益保險，完善和推動發(fā)展巨災保險“河北模式”，推動“冀惠?！钡榷ㄖ菩歪t(yī)療保險產(chǎn)品擴大保障范圍。

近期，福建也印發(fā)了《福建金融監(jiān)管局轄區(qū)2025年推進普惠保險高質量發(fā)展行動方案》，福建金融監(jiān)管局要求實行公司領導掛鉤包片制，創(chuàng)新打造“一司一品”“一市（縣）一品”精品工程。要求建立普惠保險跟蹤回訪與滿意度測評機制，持續(xù)推進自身服務能力提升。

在上海地區(qū)，上海普惠型家用電動自行車綜合保險產(chǎn)品——“滬騎?！币呀?jīng)正式上線。據(jù)介紹，上海保險業(yè)先后推出了覆蓋兒童門診和住院責任的“滬兒?！?、保障責任覆蓋釔90微球治療和人工耳蝸植入體等先進藥械的“滬補保”、以護理服務為給付內(nèi)容的“滬理保”等創(chuàng)新普惠保險產(chǎn)品。

“普惠保險越來越受歡迎，這背后既有政府對普惠金融的大力推廣，也有保險公司持續(xù)努力完善普惠保險產(chǎn)品和服務。”盤古智庫高級研究員江瀚分析，各地政府和監(jiān)管部門通過政策引導和支持，推動了普惠保險的發(fā)展。保險公司也積極響應政策號召，推出了多種適合不同群體需求的普惠保險產(chǎn)品，并在定價和服務上做了大量創(chuàng)新嘗試，以確保這些產(chǎn)品能夠覆蓋更廣泛的人群。

需探尋可持續(xù)最優(yōu)解

普惠保險在以可負擔的成本向更多的人提供保險服務的同時，如何構建好自身的可持續(xù)發(fā)展模式，依舊是一個值得深入思考的問題。有行業(yè)觀點提到，在供給端，普惠保險產(chǎn)品數(shù)量眾多、發(fā)展亮點紛呈，但規(guī)模不大，這使得保險機構缺乏相應的定價數(shù)據(jù)，難以探尋到合適的商業(yè)模式。

據(jù)了解，普惠保險“賠穿”風險相對較大，對于保險公司來說，需要考慮如何提升普惠保險的可持續(xù)性，避免“曇花一現(xiàn)”。

談及如何提升普惠保險可持續(xù)性，江瀚認為，保險公司需要注重產(chǎn)品的持續(xù)改進和服務質量的提升。

江瀚進一步建議，首先，可以通過引入增值服務，如健康管理、疾病預防咨詢等，增加產(chǎn)品的吸引力和用戶黏性。其次，建立健全的風險管理體系至關重要。保險公司應加強數(shù)據(jù)分析能力，優(yōu)化風險評估模型，合理設定保費水平，同時也要關注長期盈利能力和可持續(xù)發(fā)展。此外，建立有效的客戶反饋機制同樣不可或缺。通過定期跟蹤回訪與滿意度測評，及時了解客戶需求變化并據(jù)此調整服務內(nèi)容，有助于提升客戶體驗，增強市場競爭力。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，普惠保險要真正可持續(xù)，還需實現(xiàn)規(guī)模化效應。一旦風險池足夠大，賠付的波動性將自然收斂，管理成本也會逐步下降。

（來源：北京商報）