在政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作背景下，近日，各地銀行開啟緊鑼密鼓行動(dòng)。

“續(xù)貸政策方面，我行采用延長貸款到期日，或新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款方式，為符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款借款人提供續(xù)貸支持?！币患页巧绦腥耸勘硎?。調(diào)研采訪了解到，當(dāng)前，部分銀行消費(fèi)貸已有續(xù)貸政策，無續(xù)貸政策的銀行，則在還款期限上有寬限政策。

也有銀行人士表示，對(duì)監(jiān)管提到的上述優(yōu)化政策方向，其所在銀行正緊急制定相關(guān)方案。多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)銀行將逐步完善消費(fèi)貸續(xù)貸服務(wù)。

“對(duì)放貸的金融機(jī)構(gòu)而言，如何精準(zhǔn)識(shí)別真正信用好、暫時(shí)遇到困難的客戶，是一大挑戰(zhàn)?！倍辔恍袠I(yè)人士坦言，政策引導(dǎo)優(yōu)化是機(jī)構(gòu)努力的方向，但過程中，精準(zhǔn)篩選客戶，通過大數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)分模型識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，避免盲目續(xù)貸，則是銀行等機(jī)構(gòu)面臨的最大難題。

有銀行正緊急制定消費(fèi)貸紓困方案

多家銀行個(gè)貸部人員表示，當(dāng)前其所在銀行在消費(fèi)貸方面已有續(xù)貸政策。了解到，部分銀行也最新出臺(tái)或升級(jí)了該行2025年消費(fèi)提振專項(xiàng)行動(dòng)。

招商銀行工作人員稱，該行線上貸款一般是當(dāng)月25日左右，系統(tǒng)將自動(dòng)提示可續(xù)貸信息；若無展示，則說明不可續(xù)貸?！八^貸款續(xù)貸，是指在貸款到期前，通過發(fā)放一筆新貸款歸還原貸款本金的業(yè)務(wù)?！鄙鲜鲢y行工作人員稱。

一家大行北京分行個(gè)貸部人員也表示，該行手機(jī)銀行中，消費(fèi)貸到期前有一鍵續(xù)貸按鈕，但是否有續(xù)貸資格，則是根據(jù)模型進(jìn)行風(fēng)控管理。

工商銀行工作人員稱，該行消費(fèi)貸融e借有還款寬限期政策。該人士稱，若融e借未能在還款日按時(shí)還款，則在延期待扣(容時(shí))期限內(nèi)，不計(jì)逾期，不收罰息，不上報(bào)人行征信，但正常計(jì)收貸款利息，存入款項(xiàng)時(shí)需補(bǔ)充還入容時(shí)期間的利息。

“目前延期待扣(容時(shí))期限為3天，業(yè)務(wù)部門將視情況隨時(shí)調(diào)整，請(qǐng)以實(shí)際為準(zhǔn)?！鄙鲜鲢y行工作人員補(bǔ)充道。

不過，更多銀行則表示，其所在銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)目前沒有續(xù)貸政策。“有房貸的延期還款政策，但對(duì)消費(fèi)貸，沒有延長貸款到期日或續(xù)貸政策?！币患毅y行個(gè)貸部門人員對(duì)表示。北京一位股份行個(gè)貸經(jīng)理也表示，目前該行消費(fèi)貸沒有續(xù)貸政策。

“2025年3月14日，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，我行也剛收到相關(guān)通知，正緊急制定相關(guān)方案，后續(xù)將按照國家政策嚴(yán)格執(zhí)行?！碧峒敖鹑诒O(jiān)管總局印發(fā)的通知內(nèi)容，一位股份行工作人員表示。

行業(yè)坦言精準(zhǔn)識(shí)別客戶是挑戰(zhàn) 需避免盲目續(xù)貸

“消費(fèi)金融的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人消費(fèi)者，近年來個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡逾期現(xiàn)象有所增多。開展消費(fèi)金融領(lǐng)域紓困活動(dòng)，有助于減輕消費(fèi)者短期還款壓力，修復(fù)個(gè)人信用?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

銀登中心披露的信息也顯示，銀行加速個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓，其中個(gè)人消費(fèi)貸款頻現(xiàn)。

根據(jù)監(jiān)管內(nèi)容，紓困措施針對(duì)信用良好、暫時(shí)遇到困難的客群。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，目前，部分消費(fèi)貸借款人有還款意愿，但受收入等因素影響面臨還款困難，存在階段性還款壓力較大的問題。開展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困，有助于降低這類借款人的還款壓力，同時(shí)也有助于穩(wěn)定銀行消費(fèi)貸款質(zhì)量。

董希淼認(rèn)為，一方面，針對(duì)個(gè)人信用良好但暫時(shí)遇到困難的借款人，可與借款人通過平等協(xié)商，合理延長貸款期限、降低當(dāng)期還款金額，幫助借款人在更長周期內(nèi)安排收入與支出；另一方面，對(duì)近年來受客觀因素影響導(dǎo)致信貸逾欠的消費(fèi)者，可在提供必要證明的前提下，將其在征信系統(tǒng)中的個(gè)人不良信息保存期限階段性地從5年縮短為2年，幫助借款人修復(fù)信用。

需要注意的是，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛指出，政策鼓勵(lì)銀行業(yè)優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式和續(xù)貸工作，同時(shí)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。通過紓困與風(fēng)控并重，銀行既能服務(wù)消費(fèi)者，又能守住資產(chǎn)質(zhì)量底線，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

一位行業(yè)人士坦言，對(duì)銀行而言，如何精準(zhǔn)識(shí)別真正信用好、暫時(shí)遇到困難的這些客戶也是一大挑戰(zhàn)。在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，在消費(fèi)貸紓困方面，關(guān)于紓困程度、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控放寬的程度等都是銀行需要考慮和完善的地方。

曾剛建議，銀行需從多個(gè)方面控制風(fēng)險(xiǎn)。例如，精準(zhǔn)篩選客戶，通過大數(shù)據(jù)分析和信用評(píng)分模型，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，避免盲目續(xù)貸；動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶還款能力，利用技術(shù)手段實(shí)時(shí)跟蹤客戶財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)化貸后管理，加強(qiáng)與客戶溝通，提前介入可能違約的案例；分散風(fēng)險(xiǎn)，通過多元化消費(fèi)貸場景布局，降低單一行業(yè)或區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)集中度。

婁飛鵬表示，銀行需要按照市場化原則，對(duì)消費(fèi)貸客戶進(jìn)行認(rèn)真甄別分析，真正為合適的客戶進(jìn)行紓困。同時(shí)，銀行需要針對(duì)消費(fèi)貸借款人的資信狀況等進(jìn)行差異化利率定價(jià)，并通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等更好服務(wù)居民消費(fèi)。

（來源： 財(cái)聯(lián)社）