“過去一年，銀行業(yè)仍然面臨息差持續(xù)收窄、有效信貸需求不足等挑戰(zhàn)，股份制銀行更是面臨大行業(yè)務下沉和優(yōu)質城商行本地化優(yōu)勢‘夾擊’，市場競爭愈發(fā)激烈。這就需要我們結合自身能力的稟賦，進一步深化內部改革與戰(zhàn)略調整，不斷夯實長期穩(wěn)健增長的基本盤?！?月17日，在A股上市銀行舉行的首場業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行行長冀光恒如是說。

從零售業(yè)務重塑到推進組織架構變革，深化戰(zhàn)略改革無疑是2024年主導平安銀行經營發(fā)展的“主旋律”之一。從結果來看，冀光恒表示，雖然2024年平安銀行利潤微跌、凈息差收窄，但總資產穩(wěn)步增長，成本管控成效顯著，資產質量維持平穩(wěn)，付息率持續(xù)優(yōu)化，改革進度符合預期。同時，他再度強調了平安銀行堅持“零售做強”的戰(zhàn)略定力?！澳壳?，零售業(yè)務‘止血’目標已經基本實現(xiàn)，但實現(xiàn)‘造血’還需要時間?！?/p>

年報數(shù)據(jù)顯示，2024年平安銀行全年實現(xiàn)凈利潤445.08億元，同比下降4.2%。營業(yè)收入1466.95億元，同比下降10.9%；其中利息凈收入 934.27億元，同比下降20.8%；非利息凈收入532.68億元，同比增長14.0%。2024年末，平安銀行資產總額5.77萬億元，較上年末增長3.3%；不良貸款率1.06%，與上年末持平。

強化零售業(yè)務風險管控

在平安銀行的戰(zhàn)略改革中，主動調整零售業(yè)務是重點，也是難點。從“成績單”來看，2024年末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）4.19萬億元，較上年末增長4.0%。資產端，該行主動優(yōu)化零售貸款業(yè)務結構，個人貸款余額較2023年末下降10.6%。負債總額5.27萬億元，較上年末增長3.1%；吸收存款本金余額3.53萬億元，較上年末增長3.7%。

據(jù)冀光恒介紹，過去一年，平安銀行經歷了高強度的工作，零售業(yè)務風險管控重新回歸銀行內部，管理模式也轉向數(shù)據(jù)化和統(tǒng)一化。“我們的風險門檻顯著提高，高利差、高風險的產品策略也得到了快速調整?！?/p>

從零售自營渠道啟動，到中風險產品推出，再到對公業(yè)務補齊“短板”，冀光恒強調，銀行改革在逆周期中需要保持3-5年的戰(zhàn)略定力，否則很難走出困境。除了積極調整業(yè)務結構，目前平安銀行也在推動管理層的梯隊建設。近期，平安銀行主管零售的行長助理張朝暉擬調任深圳分行行長，而原深圳分行行長王軍擬調往總行分管零售業(yè)務?！艾F(xiàn)階段，我們需要更有沖勁、更年輕、更具備宏觀架構能力的干部來推動改革?！奔焦夂阏f。

展望未來，平安銀行表示，將堅定特色銀行發(fā)展道路，夯實零售業(yè)務長期、可持續(xù)的高質量發(fā)展基礎。

具體到業(yè)務層面，平安銀行行長助理、首席風險官吳雷鳴在發(fā)布會上進一步表示，接下來零售改革的核心將是加大中風險產品的投放，包括以下兩個產品體系：第一類是以個人信用為核心的信貸產品，用于滿足個人消費或小額經營需求；第二類是以個人信用疊加小微企業(yè)經營數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)為核心的信貸產品，目前該產品仍在內部測試階段。“未來，市場將逐步看到我們這類產品放量?！?/p>

進一步壓降付息成本

近年來，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄。年報顯示，2024年，平安銀行凈息差為1.87%，較去年同期下降51個基點，穩(wěn)息差依然是銀行面臨的重要課題。

發(fā)布會上，平安銀行副行長兼首席財務官項有志表示，2024年該行息差下降較多，主要受零售貸款結構主動調整影響。這一調整在2024年基本告一段落?！皬男袠I(yè)來看，2025年息差仍有一定壓力，但整體下降趨勢會放緩，對我們而言也是如此。”

在穩(wěn)息差方面，平安銀行年報顯示，后續(xù)，在資產端，平安銀行將持續(xù)做好大類資產配置，鼓勵優(yōu)質信貸投放，加大實體經濟支持力度，同時，將加強市場研判，靈活動態(tài)配置同業(yè)資產，提升資金運用效率。

在負債端，冀光恒表示，平安銀行將持續(xù)壓降零售業(yè)務和外幣業(yè)務付息成本。外幣業(yè)務應“以支定收”，人民幣業(yè)務則要管控好長期、大額定期存款?！拔覀冃枰趦韧鈳拧c零售之間進行合理擺布，精打細算。”

AI技術應用取得初步成效

當前，以生成式AI為代表的技術進步沖擊千行百業(yè)。作為一家有“科技基因”的銀行，平安銀行如何看待新一波技術浪潮？

據(jù)項有志介紹，多年來，平安銀行在科技投入方面不遺余力。在吸收消化新的AI技術方面，目前已經梳理出138個可以在AI領域提升的應用場景，不過要真正實現(xiàn)技術落地，還需要逐步推進?！拔磥恚录夹g一定會在降低成本、提升效率、控制風險和優(yōu)化客戶體驗這四個方面產生積極效果?！?/p>

項有志同時強調，銀行部署AI技術，絕不是為了“趕時髦”，而是要在符合銀行內部功能需求的基礎上，真正實現(xiàn)投產。同時，要特別注意AI可能對銀行數(shù)據(jù)安全性、保密性以及合規(guī)性帶來的影響。

冀光恒表示，平安銀行已在多個領域進行了AI技術的小規(guī)模嘗試，并取得了初步成效。例如，通過AI技術輔助對話提示、在項目風險模型以及人力資源管理中自動生成面試報告等?！拔磥恚覀冞€將繼續(xù)探索AI技術在更多業(yè)務場景中的應用，特別是在理財經理案例編審、客戶畫像等方面?！彼f。

（來源：中國銀行保險報）