今年全國兩會上，“智能駕駛”備受關(guān)注，政府工作報告提出要持續(xù)推進(jìn)“人工智能 +”行動，支持大模型廣泛應(yīng)用，發(fā)展智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車等新一代智能終端以及智能制造裝備。智能駕駛保險作為智能駕駛重要配套環(huán)節(jié)也受到高度重視，關(guān)于智駕保險產(chǎn)品也有諸多討論。

來自汽車產(chǎn)業(yè)的代表委員呼吁推動保險企業(yè)與自動駕駛汽車企業(yè)合作，完善自動駕駛保險體系。如小米集團(tuán)相關(guān)人員建議推動設(shè)立自動駕駛專屬保險，加強(qiáng)安全使用宣傳，鼓勵保險企業(yè)與自動駕駛汽車企業(yè)合作創(chuàng)新保險產(chǎn)品，爭取2026年前完成設(shè)立自動駕駛汽車專屬保險，包括交強(qiáng)險、商業(yè)險、三責(zé)險等，降低推廣門檻，同時強(qiáng)調(diào)要做好安全宣傳教育，保障民眾出行安全。

小鵬汽車相關(guān)人員表示，目前市場缺乏科學(xué)適配的智能駕駛保險產(chǎn)品，保險公司面臨精算模型重構(gòu)挑戰(zhàn)，對智能駕駛保險普適性和風(fēng)險評估有擔(dān)憂。他呼吁相關(guān)主管部門加快修訂《中華人民共和國道路交通安全法》，明確不同級別智能駕駛汽車事故責(zé)任劃分，出臺智能駕駛保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)指引，鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配智能駕駛的保險產(chǎn)品，結(jié)合技術(shù)路線和風(fēng)險特點確定保險費率和保障范圍，并通過數(shù)據(jù)共享優(yōu)化保險精算模型，加快汽車行業(yè)向智能汽車高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

長安汽車相關(guān)人員建議加快完善自動駕駛系統(tǒng)立法，建立明確的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，對不同等級和形態(tài)的自動駕駛車輛明確責(zé)任劃分，建立完善自動駕駛保險體系和多元監(jiān)管格局。

2024年我國乘用車L2級及以上的自動駕駛滲透率已達(dá)55.7%，預(yù)計2025年將提升至65%。隨著智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展，市場對智能駕駛保險關(guān)注度不斷上升。2025年1月，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出順應(yīng)智能駕駛趨勢謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。2024年12月，金融監(jiān)管總局在《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》中強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)新領(lǐng)域新賽道保險研究應(yīng)用。

目前，業(yè)內(nèi)已有智能駕駛汽車保險產(chǎn)品的初步探索與實踐。如2024年11月，平安產(chǎn)險與賽力斯推出智駕保障服務(wù)計劃，即智駕無憂服務(wù)權(quán)益，覆蓋八個場景，提供智能駕駛責(zé)任風(fēng)險保障方案；同月，華為鴻蒙智行針對問界全系新增智駕無憂服務(wù)權(quán)益（試行），明確保障場景，權(quán)益時長12個月，最高保障權(quán)益上限500萬元。

當(dāng)前，市面上現(xiàn)有的保險產(chǎn)品大多依據(jù)傳統(tǒng)汽車特性設(shè)計，隨著智能駕駛技術(shù)興起，智能駕駛汽車駕駛主體轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)汽車的風(fēng)險問題，傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以覆蓋新風(fēng)險。智駕保險研發(fā)主要有缺少經(jīng)驗數(shù)據(jù)和統(tǒng)一責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)兩大難點，現(xiàn)行法律法規(guī)體系下交通事故責(zé)任認(rèn)定依賴駕駛?cè)诵袨椋瑢4級別以下的智能網(wǎng)聯(lián)汽車出險后事故責(zé)任認(rèn)定復(fù)雜，會增加保險公司調(diào)查成本和賠償處理時間。

專家建議，保險公司要與車企、科技公司深入進(jìn)行數(shù)據(jù)交流，收集大量智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)，分析不同場景風(fēng)險概率，結(jié)合硬件質(zhì)量、軟件更新頻率等因素制定科學(xué)定價模型，還應(yīng)積極開發(fā)與儲備相關(guān)保險產(chǎn)品，目前投保險種主要是傳統(tǒng)車險、責(zé)任險和意外險等，智能網(wǎng)聯(lián)汽車還面臨網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，現(xiàn)有保險產(chǎn)品未充分覆蓋新型風(fēng)險。

來源：中國金融新聞網(wǎng)