今年4月份以來，上海、深圳、杭州等多個城市的“惠民?！庇瓉碜钚碌?。從整體上看，迭代后的“惠民保”免賠額小幅下降，特殊藥品保障范圍有所擴大?！盎菝癖！弊?015年面市已經(jīng)過多輪迭代，作為一年期城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，“惠民?！笔冀K保持小步快跑，無論是產(chǎn)品知名度還是認可度都有顯著提升。從前期運行情況看，想要“惠民?！备冒l(fā)揮普惠功能，為公眾提供更充足的保障，需要在三方面加強努力。

首先，需要多方合力提升并穩(wěn)定參保率，保證“惠民?！笨沙掷m(xù)發(fā)展。由于投保時不限制年齡和既往癥且保費較低，相比之下高齡和有既往癥人群的投保積極性更高，年輕人和投保后未理賠的人群即便首年參保，次年的續(xù)保意愿也不強烈。長此以往，“惠民?！睒O易陷入收不抵支的“死亡螺旋”。而破解“死亡螺旋”最有效的方式是提升并穩(wěn)定參保率。目前，各地通過醫(yī)保個人賬戶支付、首年未理賠次年降低免賠額、放開新市民參保等方式提升參保率。下一步，保險公司和地方政府還需持續(xù)加大宣傳力度，讓更多公眾積極參與投保和續(xù)保，穩(wěn)定“惠民?！眳⒈Ｈ巳海瑢崿F(xiàn)“我為人人，人人為我”的普惠目標。

其次，需要穩(wěn)步降低免賠金額，擴展保障責任，開拓健康管理服務場景，讓投保人有更多獲得感。“惠民?！钡拿赓r額最高為2萬元，部分城市的產(chǎn)品賠付率也處于低位。這說明“惠民保”免賠額還有下降空間。目前，已有多個城市的“惠民?！泵赓r額降至1.5萬元左右，連續(xù)投?；蛲侗：笪蠢碣r，免賠額還能進一步下降。與此同時，絕大部分“惠民?！边€把創(chuàng)新藥品和創(chuàng)新療法甚至是罕見病用藥納入保障范圍，根據(jù)不同地區(qū)疾病發(fā)生率的特點和趨勢，創(chuàng)新藥品和創(chuàng)新療法的目錄也在動態(tài)調(diào)整中。這些改進方案不僅能夠滿足公眾多樣化、多層次的健康保障需求，而且有助于通過保險公司產(chǎn)品分層分類管理，有效管控逆選擇風險。此外，還有部分城市的“惠民?！蓖貙捔私】倒芾矸請鼍?，被保險人可以享受慢病管理、癌癥篩查、健康體檢等增值服務。

最后，政府與保險公司各司其職，推動醫(yī)保與商業(yè)保險數(shù)據(jù)共享。近年來，部分城市的“惠民?！痹谶\行中面臨基礎醫(yī)療數(shù)據(jù)不足、商業(yè)保險公司無法精準定價的難題。與此同時，政府部門希望保險公司能夠前置設定理賠目標，應賠盡賠。事實上，商業(yè)醫(yī)療險的產(chǎn)品設計和定價也要遵循大數(shù)法則。特別是“惠民?！睂儆诔鞘卸ㄖ菩捅ｋU產(chǎn)品，如果基礎數(shù)據(jù)不足、樣本量過小，這對于產(chǎn)品的精準設計和迭代影響更為深遠。從這個層面上看，政府部門需要與商業(yè)保險公司共同努力，政府部門加強宣傳與引導，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下持續(xù)推動醫(yī)療數(shù)據(jù)共享；商業(yè)保險公司應發(fā)揮在精算定價、產(chǎn)品設計、健康管理服務、理賠管理等方面的專業(yè)優(yōu)勢，設計出更適合當?shù)孛癖娦枰钠栈荼ｋU產(chǎn)品。

“惠民保”說到底是帶有普惠性質的保險產(chǎn)品，無論是政府部門還是保險公司，都需要堅持惠民利民的出發(fā)點，圍繞保障民生、服務社會的根本目標，努力為公眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。

（本文來源：經(jīng)濟日報）