據(jù)了解，可能面臨投保貴、投保難的新能源車主要有兩大類：一是網(wǎng)約車，網(wǎng)約車使用頻次高、出險概率大、風險也更高，尤其部分私家車被用作網(wǎng)約車，卻以私家車標準投保，險企承保大概率會虧損；二是部分已經(jīng)停產(chǎn)或即將停產(chǎn)的新能源車型和品牌。

中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，“精準定價能力”的缺失是車險業(yè)務，尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前，車險定價更多是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風險，起決定作用的往往是人，比如車主的駕駛技術、習慣等。

多方共同探索解題之策

為破解新能源車險市場“車主喊貴、險企喊虧”的困境，監(jiān)管部門、保險公司、第三方平臺等參與者一直在積極探索，近期精準定價、風險管理等實招頻出。

監(jiān)管部門針對性改革舉措已經(jīng)在路上。今年4月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關工作的通知（征求意見稿）》，提出新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場經(jīng)營主體的定價能力。一旦通知正式實施后，新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍將向燃油車看齊。

由于新能源車企和保險公司信息交互存在“數(shù)據(jù)孤島”，業(yè)內(nèi)正在充分利用有限的數(shù)據(jù)，希望把精算定價模型做得更深、更細。據(jù)平安產(chǎn)險相關負責人介紹，業(yè)內(nèi)正在傳統(tǒng)精算定價模型基礎上尋找一些比傳統(tǒng)汽車更豐富的定價因子，以把有限數(shù)據(jù)的信息挖掘得更充分。比如，將整車動力結構、電池種類及安全性能、電池續(xù)航里程、零部件構成等新能源車特有屬性因子加入保險定價模型。

據(jù)了解，2022年起，螞蟻保以自研的可信隱私計算技術框架“隱語”為基礎，與保險公司共同研發(fā)車險“聯(lián)合定價”技術，這一技術綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險公司準確判斷風險后給出合理報價。螞蟻保運營數(shù)據(jù)顯示，“聯(lián)合定價”后的車險報價，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。

而太保產(chǎn)險則聚焦于做好風險管理，降低汽車出險率。太保產(chǎn)險推出新能源車安全駕駛評測系統(tǒng)，通過場景化互動問答采集客戶駕駛行為數(shù)據(jù)，采用大數(shù)據(jù)算法，為用戶進行出行風險指數(shù)測評，尤其對急加速、急剎車、不安全跟隨、激進轉(zhuǎn)向、使用輔助駕駛以及新能源車駕駛年限低的車主提供安全駕駛建議。

“數(shù)據(jù)孤島”仍是最大堵點

一款保險產(chǎn)品的費率厘定涉及風險評估、賠付率等因素，需要大量數(shù)據(jù)作為支撐。然而，目前新能源車相關數(shù)據(jù)大多掌握在車企手中，車企與保險公司之間存在“數(shù)據(jù)孤島”，成為新能源車險發(fā)展的最大堵點。

在業(yè)內(nèi)人士看來，打破“數(shù)據(jù)孤島”是破解新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”困境的關鍵，而隱私計算技術具有可用不可見特性，既可以保護數(shù)據(jù)供給方的數(shù)據(jù)隱私性，又能有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)的融合使用。

據(jù)螞蟻保車險精算負責人張紀元介紹：“目前‘聯(lián)合定價’技術的數(shù)據(jù)主要來自保險公司和螞蟻保自身數(shù)據(jù)庫，不過我們也正在探索與車企合作，隱私計算技術未來有望破解‘數(shù)據(jù)孤島’難題?！?/p>

除了新技術的應用，更多車企入局新能源車險市場也被業(yè)內(nèi)寄予厚望。市場人士認為，新能源汽車的智能化程度很高，車企掌握了大量數(shù)據(jù)，隨著比亞迪等新能源車企布局保險業(yè)務，這些數(shù)據(jù)可得到合理的利用，車企在車險定價、產(chǎn)品創(chuàng)新方面將大有作為。

（來源：上海證券報）