“無業(yè)代繳公積金、提征信、無抵押、放款快。”這樣的貸款條件，對于急需用錢而又在短時間內(nèi)無法獲得貸款的人來說，無疑是“天上掉餡餅”的好事。可是一旦有人入“套”，現(xiàn)實卻是“貸款20萬元，到手僅3萬元”……據(jù)媒體報道，近日，甘肅省白銀市景泰縣公安局打掉了一個詐騙銀行貸款的特大職業(yè)騙貸團(tuán)伙，斬斷了一條涉及全國23省份的龐大網(wǎng)絡(luò)犯罪鏈條，抓獲犯罪嫌疑人8名，涉案金額3500余萬元。

梳理其套路，先是神秘“操盤手”利用空殼公司包裝有貸款需求的“白戶人員”，墊資為“白戶人員”集中補繳12個月的住房公積金，然后通過手機進(jìn)行線上“公積金信用貸”申請辦理，貸款發(fā)放后由職業(yè)包裝團(tuán)伙、職業(yè)騙貸中介、一般中介、貸款嫌疑人按比例將貸款資金進(jìn)行分配。由于所謂的“白戶人員”多屬低收入群體甚至絕癥患者，根本沒有償還能力，在催收時往往無動于衷，很難真正受到誠信體系的制約。

如此操作手法，跟之前的“職業(yè)背債人”騙取銀行存款的套路極其相似，都是以收購為名進(jìn)行貸款，然后瓜分獲利。表面上看，最后是“白戶人員”即貸款人承擔(dān)了一切，事實上卻是銀行受到了損失。“白戶人員”騙取貸款的黑灰產(chǎn)業(yè)，其行為性質(zhì)已涉嫌騙取貸款罪。該團(tuán)伙以同樣方式為全國23個省份的130余名貸款人辦理了“公積金信用貸”，給銀行國有信貸資金造成了3500余萬元的嚴(yán)重?fù)p失。此類不法行為除了給住房公積金帶來巨大損失，還會擾亂整個公積金貸款的市場秩序，產(chǎn)生極大的破壞效應(yīng)。

此類違法犯罪行為的操作手法極其隱蔽，若不是相關(guān)案件查處，外界很難知曉其操作模式，并引起監(jiān)管層面的重視。為此，除了要打擊典型案例，加大對騙取貸款犯罪危害后果的宣傳，提高公眾的法律意識，還要從維護(hù)銀行資金安全的角度出發(fā)，做好程序性把關(guān)，尤其是對貸款標(biāo)的物開展前景調(diào)查，起到防范作用。

網(wǎng)絡(luò)操作給公眾帶來了巨大便利，也讓公共服務(wù)更加高效。但這并不意味著，相關(guān)方面尤其是銀行，可以只進(jìn)行形式性審查，而不搞實質(zhì)背調(diào)。背債的“白戶人員”究竟有沒有資格購房，或者是否真實購房，這些信息通過嚴(yán)格的背調(diào)完全可以得出結(jié)論，也能對貸款的風(fēng)險性進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。公積金銀行在進(jìn)行形式性審查時，也應(yīng)通過相關(guān)信息來綜合評估，對貸款人進(jìn)行償還能力的背景調(diào)查，掌握了實際情況才不會被虛假的身份包裝所迷惑。

在既有的技術(shù)手段上，銀行可以依托大數(shù)據(jù)對“背債人”的背景進(jìn)行全面而精準(zhǔn)的調(diào)查，真實掌握其收入情況，為放貸決策把好關(guān)，預(yù)防貸款風(fēng)險的發(fā)生。雖然“背債人”騙取貸款有一套完整的操作流程，但只要把關(guān)程序更嚴(yán)實一點，虛假資料做得再逼真也會顯露原形。目前，部分銀行已經(jīng)開發(fā)了關(guān)于房產(chǎn)價值評估的軟件，評估價格雖然是作為輔助參考，但這說明很多銀行已經(jīng)意識到了“背債人”騙取貸款所帶來的影響，不斷優(yōu)化內(nèi)部控制程序。

對借款人的信用記錄、收入證明等關(guān)鍵信息進(jìn)行核實，本是放貸前的一項基本程序，也是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵之舉，在海量的數(shù)據(jù)和信息共享機制下，捕捉貸款申請材料的“整容”痕跡并不困難。把一切后果都交給“背債人”并不是負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，也無法掩蓋相關(guān)金融機構(gòu)失職失責(zé)的事實。加大對騙取貸款行為的打擊和懲戒力度固然重要，不過以背景調(diào)查為關(guān)鍵把好程序關(guān)，才是控制風(fēng)險和減少損失的最有效手段。

（來源：光明網(wǎng)）