陜西延安分行開展小微商戶上門金融服務,客戶經理正在為商戶辦理結算業(yè)務
建行寧波市分行客戶經理深入企業(yè)生產現(xiàn)場了解情況
湛江南三島旅游區(qū),古稱“鷺洲島”,這兒既有宜人風光,也是水土肥美、發(fā)展水產養(yǎng)殖的重點基地。
魚蝦混養(yǎng)曾是當地流行的水產養(yǎng)殖模式,但因為缺乏“亮眼”產品導致市場開拓一直不盡如人意。湛江偉健生態(tài)休閑農業(yè)開發(fā)有限公司總經理陳偉為了讓公司擺脫常年虧損的困境,經過一番鉆研,發(fā)現(xiàn)了青蟹養(yǎng)殖這一“金元寶”。
然而難題接踵而至。公司摸索出了紅樹林-貽貝-青蟹的生態(tài)循環(huán)健康養(yǎng)殖模式,但要改進這一系統(tǒng),還需要大量的投資。再加上疫情影響下供應鏈突然斷檔,公司前景蒙上陰霾。
慶幸的是,建行廣東湛江分行工作人員第一時間找上門,及時向陳偉介紹了無需抵押物且額度高的普惠貸款。不久后,來自建行的百萬余元普惠貸款順利到賬。在建行持續(xù)支持下,如今,偉健養(yǎng)殖場正在擴建生態(tài)養(yǎng)殖棚區(qū),待改造的200多畝場地投產后將打開產量飆升的新局面。
這是中國建設銀行推進“普惠金融”戰(zhàn)略過程中呈現(xiàn)的生動事例。
率先實施普惠金融戰(zhàn)略,創(chuàng)造同業(yè)參考實踐
2018年5月,建設銀行在業(yè)內率先將普惠金融確立為集團發(fā)展戰(zhàn)略,制定普惠金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃,明確戰(zhàn)略“路線圖”和“施工圖”,以“新金融+高科技”謀篇布局,以“數字、平臺、生態(tài)、賦能”為發(fā)展理念,探索建立數字普惠金融新模式。通過重構信用發(fā)掘機制,重建信貸作業(yè)流程,重寫市場服務關系,從而重塑普惠金融文化,使社會大眾更為公平、充分地享受金融發(fā)展的機會、成果和便利。
從“探路者”到“領跑者”,建設銀行普惠金融戰(zhàn)略實施取得顯著成效。國際權威評估機構明晟(MSCI)2022年ESG評級報告稱,建設銀行在提供普惠金融服務方面創(chuàng)造了同業(yè)參考實踐,普惠金融戰(zhàn)略和產品服務處于全球領先水平。
持續(xù)加大信貸投放,激發(fā)經營主體活力。戰(zhàn)略啟動以來,建設銀行普惠金融貸款年復合增速超40%,2020年3月、2021年12月普惠金融貸款余額業(yè)內率先突破萬億元、2萬億元,2023年11月已突破3萬億元。普惠金融貸款余額占全行各項貸款余額比重由2017年初的2.5%提升至超14%,貸款新增占比由1.3%提升至超25%,成為行內重要資產板塊。普惠金融貸款余額和貸款客戶市場占比約為10%和7%,是普惠金融信貸供給總量最大的金融機構。
大幅提高服務覆蓋,精準滴灌長尾客戶。順應經營主體快速增長態(tài)勢,建設銀行將金融服務進一步向個體工商戶、農戶、新市民等長尾經營主體下沉。普惠金融貸款客戶從2018年三季度突破100萬戶,到2022年一季度突破200萬戶,再到2023年8月突破300萬戶,間隔時間從三年半縮減至一年半,服務覆蓋呈現(xiàn)持續(xù)加速度,帶動千萬級穩(wěn)定就業(yè),助力推動實現(xiàn)共同富裕。
聚焦金融排斥問題,提升客戶可得性和滿意度?;诖髷祿托录夹g應用,2016年,建設銀行上線“小微快貸”信用類產品,并于2017年全面實現(xiàn)傳統(tǒng)線下人工作業(yè)向線上轉變,客戶申請全線上信用貸款只需在手機上點擊10余次,即可完成貸款申請到用款的全流程,徹底改變了過去企業(yè)頻繁跑銀行、交幾十份材料的情況,不僅大幅提升了資金可獲得性,也大大提高了客戶滿意度,讓更多經營主體平等、高效地享受現(xiàn)代金融服務,有效緩解金融排斥性問題。目前,“小微快貸”等新模式產品累計投放約12萬億元,累計服務普惠金融群體超440萬戶;信用貸款客戶占比超60%。
助力企業(yè)降本增效,服務實體經濟能力實現(xiàn)質的飛躍。對于金融科技所帶來的經營成本下降,建設銀行及時將其讓利于小微企業(yè)客戶,新發(fā)放普惠金融貸款平均年化利率由2017年的超6%持續(xù)下調至目前4%以下。“按需支用、隨借隨還、按日計息”的還款方式,大大減少貸款資金占用。此外,建設銀行還對小微企業(yè)減免或優(yōu)惠超30項服務收費項目,進一步節(jié)省企業(yè)成本。疫情期間,累計為超44萬戶普惠小微客戶提供延期還本貸款金額超2600億元,幫助企業(yè)恢復發(fā)展,呵護最為廣泛的實體經濟基礎。
建行“普惠金融”特點顯著亮點紛呈
數字普惠創(chuàng)新引領。小微企業(yè)融資難、融資貴問題,究其癥結主要在于銀企信息不對稱。聚焦這一問題,建設銀行貫徹數字金融理念,創(chuàng)新以數據為關鍵生產要素,以模型為主要生產工具的數字普惠新模式,并成為人民銀行發(fā)布的國內首個數字普惠金融行業(yè)標準(JT/T0269—2023)業(yè)務規(guī)范藍本。
豐富產品供給譜系。小微企業(yè)普遍缺資產,在傳統(tǒng)金融服務中面臨“抵押難”“擔保難”問題,更加期盼信用類貸款產品。建設銀行根據法人客戶、個體工商戶、涉農客戶、供應鏈上下游客戶、科創(chuàng)客戶等不同特點,研發(fā)了“小微快貸”“個人經營快貸”“裕農快貸”“交易快貸”四大產品體系,涵蓋信用、抵押、質押等多種方式。同時,在產品創(chuàng)新方面建立敏捷創(chuàng)新機制,針對不同客戶類型及使用場景,形成通用型+定制化的產品供給能力。
打造多元“懂你”服務。建設銀行利用互聯(lián)網思維,不斷拓展線上服務渠道,于2018年在業(yè)內首創(chuàng)“惠懂你”平臺經營模式,集成在線測額、預約開戶、貸款辦理、進度查詢等全流程功能。借助互聯(lián)網跨越空間、無處不在的優(yōu)勢,實現(xiàn)無接觸7×24小時服務,享受“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費的申貸體驗。2023年12月,建設銀行推出“惠懂你”4.0,進一步將“惠懂你”升級打造為“信貸融資+綜合金融+經營管理”綜合化生態(tài)服務平臺,提供更加智能、貼心、多元的服務體驗。截至2023年12月末,“惠懂你”平臺認證企業(yè)超1200萬戶。2022年,升級“惠懂你”3.0,從過去的貸款工具向生態(tài)平臺進行延展,立足融資、成長和生態(tài)“三條主線”,推進與客戶生產生活等場景的深度連接,將普惠服務擴展至客戶經營全場景。截至2023年9月末,“惠懂你”平臺訪問認證企業(yè)已超1120萬戶。
持續(xù)延展服務外延。建設“勞動者港灣”,利用網點渠道優(yōu)勢,為戶外工作者及社會公眾提供有溫情的便民惠民服務。推進“金智惠民”工程,為小微企業(yè)主、個體工商戶、涉農群體等開展培訓,提升金融知識普及程度和消費者金融素養(yǎng)。研究發(fā)布普惠金融藍皮書、建行·新華普惠指數,全面刻畫小微企業(yè)運營態(tài)勢與普惠金融發(fā)展狀況,打造中國普惠金融“晴雨表”。建設“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺,把銀行服務延伸到“村口”。創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)者港灣”,聯(lián)合政府、高校、社會資源,提供創(chuàng)業(yè)孵化、信貸融資、創(chuàng)投服務、產業(yè)對接等全生命周期綜合服務。
以更廣闊的視野和更前瞻的思維走向未來
普惠金融關系國民經濟發(fā)展、關系社會大眾共享美好生活,是一項需要并值得長期堅守的事業(yè)。建設銀行將切實落實中央金融工作會議精神,做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融”五篇大文章,以更廣闊的視野和更前瞻的思維,為社會經濟高質量發(fā)展貢獻力量。
深化數字金融與普惠金融融合。進一步加快數字技術在產品服務、業(yè)務運營中的深度運用,充分利用政務和公共行業(yè)的數據,擴大普惠客群信用信息來源,持續(xù)推進線上改造和下沉服務,提升覆蓋面和客戶體驗。同時,完善適應數字普惠模式的全流程風險管理機制,利用系統(tǒng)機控減少人為干預,增強對客戶的信用洞察與持續(xù)跟蹤能力。
推進科技金融與普惠金融融合。完善金融支持創(chuàng)新體系和金融科技賦能機制,加強對科技創(chuàng)新等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務,幫助小微企業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新成果的不斷涌現(xiàn)和充分轉化。加強科技成果評價改革試點和研發(fā)成果應用,為創(chuàng)新能力強、有市場潛力的企業(yè)提供全周期多元化融資支持。
踐行綠色金融與普惠金融融合。切實將綠色、環(huán)保、可持續(xù)的理念融入普惠金融戰(zhàn)略推進進程,加大對節(jié)能環(huán)保、清潔生產、清潔能源、生態(tài)環(huán)境、基礎設施綠色升級、綠色服務等產業(yè)小微企業(yè)的貸款支持,提升普惠金融業(yè)務中綠色貸款占比。
探索養(yǎng)老金融與普惠金融融合。聚焦養(yǎng)老產業(yè)小微企業(yè)特點,創(chuàng)新專屬服務方案,積極支持企業(yè)成長發(fā)展。持續(xù)布局旅游、文化、體育、健康、教育等重點民生領域,把人民對美好生活的期待,變成建行人的行動自覺,精準滴灌幸福產業(yè)相關普惠客群,提升民生領域服務質量。
來源:人民政協(xié)報