隨著春季開(kāi)學(xué)季的到來(lái)，學(xué)生健康與安全保障問(wèn)題再度受到關(guān)注。從幼兒園到大學(xué)，伴隨著不同成長(zhǎng)階段，對(duì)于學(xué)生群體而言，該如何配置適合的保險(xiǎn)，以抵御各種難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)？除學(xué)平險(xiǎn)外，還有哪些適合給學(xué)生投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該如何配置以避免誤區(qū)？

學(xué)平險(xiǎn)可提供基礎(chǔ)保障

如何為學(xué)生進(jìn)行基礎(chǔ)保險(xiǎn)配置，是很多家長(zhǎng)都關(guān)注的問(wèn)題。

具體來(lái)看，少兒社保是學(xué)生的第一重保障。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)人士建議，如果家庭經(jīng)濟(jì)能力一般，可選擇先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。“學(xué)平險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、保障充足、責(zé)任全面的優(yōu)勢(shì)，幾十元的保費(fèi)就可以為學(xué)生提供的意外保障，是對(duì)參保人醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充?！?/p>

學(xué)平險(xiǎn)屬于人身意外傷害保險(xiǎn)，也是團(tuán)體保險(xiǎn)的一種，往往由學(xué)生入學(xué)時(shí)自愿投保。目前，學(xué)平險(xiǎn)主要包括學(xué)生幼兒意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。其中意外傷害保險(xiǎn)在學(xué)生因意外傷害或疾病死亡時(shí)，給付意外事故保險(xiǎn)金；受意外傷害導(dǎo)致身體殘疾時(shí)，給付殘疾保險(xiǎn)金;如果學(xué)生發(fā)生體育課摔傷、碰傷、交通事故、煤氣中毒、動(dòng)物咬傷、燙傷等意外，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)給付門(mén)急診費(fèi)用補(bǔ)貼；如果學(xué)生因病住院，則可以申請(qǐng)附加住院醫(yī)療補(bǔ)貼賠償。

上述保險(xiǎn)人士指出，對(duì)于大部分未成年人來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)是投保簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉的人身保障險(xiǎn)種?！笆状螢楹⒆淤?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可選擇先投保學(xué)平險(xiǎn)，以提供基本的意外以及醫(yī)療保障。具體投保時(shí)，可留意盡量選擇保障范圍較廣、報(bào)銷比例較高、免賠額較低的產(chǎn)品?！?/p>

優(yōu)先投保保障型保險(xiǎn)

學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)便宜，保障范圍全面。但其不足也比較明顯，如在各個(gè)方面保障的金額都比較低，且須滿足社保報(bào)銷的條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠。

對(duì)此，保險(xiǎn)人士建議，在預(yù)算充足的情況下，可酌情搭配其他少兒商業(yè)保險(xiǎn)，如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等，疊加后更能發(fā)揮其保障作用。從投保順序來(lái)看，可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況和需求，先投保意外、重疾、醫(yī)療等保障型保險(xiǎn)，再考慮投保儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，為孩子的未來(lái)提供更加全面的保障和規(guī)劃。

其中，保障型保險(xiǎn)方面，由于少兒的抵抗力差且缺乏自我保護(hù)能力，易得一些流行性疾病或遭受意外傷害，涵蓋人身意外、住院醫(yī)療的綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品值得優(yōu)先關(guān)注。投保前可仔細(xì)查看保障內(nèi)容，在同等條件下優(yōu)先選擇意外醫(yī)療保障額度高、0免賠額、100%賠付的產(chǎn)品。

在此基礎(chǔ)上，考慮到目前重疾呈現(xiàn)出低齡化的趨勢(shì)，且醫(yī)療費(fèi)用高昂，家長(zhǎng)可提前配置少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，以抵御相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)看，在選擇重疾產(chǎn)品時(shí)，需結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)于預(yù)算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保障至孩子成人，屆時(shí)再重新選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品；對(duì)于預(yù)算充足的家庭，則可以購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)，年齡小費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢(shì)。

此外，教育金保險(xiǎn)也是較受關(guān)注的險(xiǎn)種。對(duì)此，保險(xiǎn)人士指出，在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，可以及早為孩子配置教育金保險(xiǎn)，保障期限更長(zhǎng)，且可獲得較好的收益。不過(guò)，教育金保險(xiǎn)為實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，流動(dòng)性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，如果中途退保將承擔(dān)一定損失，因此需要小心流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

除少兒外，遠(yuǎn)離家庭到外地求學(xué)的大學(xué)生群體，在校園生活中同樣面臨一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)其而言，除意外險(xiǎn)外，還可考慮配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，為上學(xué)或者實(shí)習(xí)就業(yè)過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)的醫(yī)療問(wèn)題提供保障。

而對(duì)于選擇出國(guó)求學(xué)的留學(xué)生群體，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置則更為重要。目前市場(chǎng)上針對(duì)留學(xué)生的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要涵蓋意外、醫(yī)療以及海外救助保障，價(jià)格從數(shù)百元到上千元不等。

根據(jù)不同成長(zhǎng)階段配置

近年來(lái)，隨著家長(zhǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知和安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，少兒保險(xiǎn)成為消費(fèi)者需求較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)亦積極鼓勵(lì)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。2021年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，提高兒童保障水平。圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開(kāi)發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見(jiàn)病等的醫(yī)療保障。支持群眾體育運(yùn)動(dòng)和體教融合，提高體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)保障程度，探索開(kāi)發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生冰雪運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

2022年，原銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》中亦提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)展學(xué)幼險(xiǎn)、子女升學(xué)補(bǔ)助金保險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、教育機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦持續(xù)發(fā)力，通過(guò)增加少兒商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，滿足健康保障等需求。

綜合來(lái)看，上述保險(xiǎn)人士指出，在為學(xué)生投保時(shí)，可根據(jù)孩子成長(zhǎng)的不同階段以及家庭經(jīng)濟(jì)能力來(lái)進(jìn)行配置。其中，首次為少兒投保，應(yīng)盡可能挑選簡(jiǎn)單易懂、保障全面的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，無(wú)需 一次投保所有的產(chǎn)品。此外，在足額配置的情況下，還需留意“適度適量”，無(wú)需重復(fù)投保。

（來(lái)源：金融投資報(bào)）