投保難、續(xù)保難、承保虧損，一直是卡在新能源車險高質(zhì)量發(fā)展進程中的“一根刺”。

近日，針對投保難、續(xù)保難等問題，國家金融監(jiān)督管理總局加急向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，明確交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保；險企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

在業(yè)內(nèi)人士看來，《通知》有利于規(guī)范新能源車險市場，進一步提升消費者獲得感。隨著新能源汽車銷量和滲透率的快速增長，有望帶動險企車險保費持續(xù)增長。

嚴禁“一刀切”限制承保

《通知》指出，新能源車險專屬產(chǎn)品推出以來，財險行業(yè)服務(wù)新能源車產(chǎn)業(yè)和消費者的能力持續(xù)提升，但近期出現(xiàn)了部分領(lǐng)域反映投保難、續(xù)保難等苗頭性問題。

為促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展，提升新能源車險服務(wù)質(zhì)效，《通知》要求各財險公司高度重視新能源車險承保工作，深刻認識新能源車險是綠色金融的重要組成部分，積極主動為新能源車提供保險服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟發(fā)展。

《通知》強調(diào)，各財險公司要嚴格依法做好新能源車的交強險承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或提出其他附加條件。大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責任，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求。

《通知》還提出，要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面，對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標。

此外，《通知》要求各監(jiān)管局財險處要加強市場監(jiān)測，及時解決消費者反映的新能源車投保難、續(xù)保難問題，同時對違規(guī)拒保的保險機構(gòu)和相關(guān)責任人依法嚴肅處理。

承保虧損是主因

上海小娜汽車技術(shù)有限公司總經(jīng)理邢新初透露，投保難、續(xù)保難的新能源車主要有三類：一類是網(wǎng)約車，由于新能源車當前的充電成本遠低于燃油車加油成本，因此很多網(wǎng)約車從業(yè)者會選擇購買性價比高的新能源車，這類車雖然均以家用車身份投保車險，但其里程數(shù)高，風險也更高；第二類是即將停產(chǎn)的、規(guī)模較小的新能源車型和品牌；第三類是車齡較長的新能源車。

投保難背后是險企承保虧損。有資深業(yè)內(nèi)人士分析稱，新能源車數(shù)據(jù)積累少、相對燃油車更易出現(xiàn)報案、維修技術(shù)和難度復雜、定損標準和尺度難統(tǒng)一、新技術(shù)和新材料應用下的零配件體系使得零整比提高和配件的可替代性變?nèi)?，保險公司往往被動接受廠商維修標準和價格體系，導致賠付成本顯著提高。

對于保險行業(yè)和保險公司來說，面對新能源車輛迅猛增長的趨勢，一方面不得不調(diào)整方向甚至交出學費開展新能源車的保險業(yè)務(wù)，另一方面由于數(shù)據(jù)獲取、精算定價、業(yè)務(wù)邏輯和監(jiān)管約束，出險率高、賠付成本高的難題短期內(nèi)無法改變。

乘聯(lián)會秘書長崔東樹表示，2023年中國車市開局偏弱，隨后持續(xù)走強，在出口加新能源的共同推動下，2023全年銷量創(chuàng)出歷史新高。他預測，2024年，新能源市場將繼續(xù)保持較強增長勢頭，預計批發(fā)銷量將達到1100萬輛，同比增長22%，滲透率達40%。

從2023年中期報告來看，人保財險上半年新能源車承保數(shù)量達282.4萬輛，同比增長54.4%，保費收入為126.3億元，同比增長54.7%，占車險總保費的比例為9.4%；太保產(chǎn)險新能源車險同比增長65.1%；眾安保險增長超228.7%。

彼時，太保產(chǎn)險管理層透露，新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上上半年汽車出行同比大幅提升，對新能源車承保成本構(gòu)成一定壓力，綜合成本率超100%。

前述資深業(yè)內(nèi)人士表示，在此背景下，保險公司面臨的選擇只有三種：一是提高保費，要么是通過自主定價系數(shù)提高上浮，要么要求承保指定的險種和保額；二是挑選客戶，通過客戶評分和信息判定，只選取符合條件的客戶承保；三是拒絕承保，對于某些品牌、某類車主，認為風險過高的直接拒絕承保商業(yè)險。

降低維修成本是關(guān)鍵

“賠付成本高是導致承保虧損的根源，更新新能源造車技術(shù)、降低售后維修成本才能從根本上解決問題。”邢初新表示，德國在這塊就做得很好，車廠會聽取保險公司的意見，研發(fā)出維修成本低的技術(shù)。

邢初新稱，新能源車維修成本高主要表現(xiàn)在兩個方面：一是修、換電池的成本高，以前碰撞換個保險桿，現(xiàn)在碰撞一下還得換電池包；二是新能源車往往采用一體化壓鑄技術(shù)，直接加大了維修難度和維修成本。

方正證券研究所所長助理、金融首席分析師許旖珊團隊認為，當前行業(yè)新能源車險綜合成本率超100%，尚處于探索階段，未來新能源車險綜合成本率有望隨經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累以及成本的進一步優(yōu)化，逐漸控制在100%以內(nèi)。

茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經(jīng)理謝躍表示，新能源車險是車險的終極之戰(zhàn)，可從四個方面來考慮降低新能源汽車的賠付率：一是迭代專屬產(chǎn)品，二是強化使用性質(zhì)的鑒別，三是關(guān)注減值風險，四是適應駕駛習慣。

為了更好地應對新能源車險業(yè)務(wù)存在的挑戰(zhàn)，謝躍從五個方面提出建議：行業(yè)協(xié)會要成立新能源車險專業(yè)委員會，聚焦新能源車險；新能源車險專屬條款要迅速迭代，費率上升空間要打開；行業(yè)抱團要求電池、整車生產(chǎn)廠商對新科技成果應用后，同步進行可維修、可回收技術(shù)開發(fā)；中保研要對新能源車零整比，配件、維修價格高密度持續(xù)發(fā)聲；監(jiān)管要重視新能源車險問題，爭取相關(guān)部門給予財稅支持。

（來源：國際金融報）