近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，以規(guī)范保險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)，督促保險公司嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率（簡稱“報行合一”）。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，開展“報行合一”有助于保險公司降低經(jīng)營成本、提升負(fù)債質(zhì)量，推動行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。從中長期來看，險企持續(xù)提升產(chǎn)品競爭力并推行渠道多元化是關(guān)鍵。

列明附加費用率期限和結(jié)構(gòu)

根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行，對于未嚴(yán)格執(zhí)行的可以對公司采取監(jiān)管措施。

自2023年8月以來，針對銀保渠道“報行合一”，金融監(jiān)管總局已陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》等通知。本次《通知》再次對銀保渠道“報行合一”進(jìn)行規(guī)范。

根據(jù)《通知》，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展水平、經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理能力，充分考慮保單周期、交費周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定純風(fēng)險保費和附加費用率的水平。

同時，保險公司應(yīng)列明附加費用率的期限和結(jié)構(gòu)。銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確列示各交費期附加費用率和附加費用率結(jié)構(gòu)?！锻ㄖ凤@示，附加費用率即可用的總費用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費、分?jǐn)偟墓潭ㄙM用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

嚴(yán)格規(guī)范傭金支付

在內(nèi)控機制建設(shè)上，《通知》明確了保險公司總公司和分支機構(gòu)的職責(zé)。根據(jù)《通知》，總公司應(yīng)當(dāng)建立健全銀行代理渠道的業(yè)務(wù)、財務(wù)、內(nèi)控及預(yù)算考核機制，確保下屬分支機構(gòu)有效落實“報行合一”要求；分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按總公司要求嚴(yán)格落實“報行合一”工作。

“針對一些保險公司總公司和分支機構(gòu)關(guān)于‘報行合一’的責(zé)任不清相互推諉的問題，《通知》進(jìn)行了明確。這進(jìn)一步細(xì)化了銀保渠道‘報行合一’的要求，使其進(jìn)一步落到實處，增強了‘報行合一’的可操作性。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示。

在加強費用真實性管理方面，《通知》要求保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)肅財經(jīng)紀(jì)律，細(xì)化銀行代理渠道費用管理辦法并嚴(yán)格執(zhí)行。按照實質(zhì)重于形式的原則，明確各類費用科目列支的具體要求，根據(jù)費用事項實質(zhì)與受益對象認(rèn)定專屬費用和共同費用，共同費用應(yīng)建立費用分?jǐn)倷C制。

此外，《通知》要求保險公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范傭金支付。保險公司應(yīng)當(dāng)按照經(jīng)備案的產(chǎn)品精算報告執(zhí)行費用政策，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限，不得直接或間接以出單費、信息費等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費用。

除了健全內(nèi)控機制建設(shè)之外，《通知》還要求保險公司強化內(nèi)部監(jiān)督管理。根據(jù)《通知》，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際經(jīng)營結(jié)果定期對費用假設(shè)開展回溯分析。發(fā)現(xiàn)實際費用率高于精算假設(shè)或費用結(jié)構(gòu)不合理的，應(yīng)當(dāng)及時對費用水平或費用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報行合一”要求，必要時應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

此外，保險公司還應(yīng)將“報行合一”執(zhí)行情況納入內(nèi)部審計項目，加大對各部門、各級分支機構(gòu)的專項審計，強化銀保業(yè)務(wù)財經(jīng)紀(jì)律監(jiān)督。

檢查重點關(guān)注傭金水平超支、費用不真實等問題

《通知》強調(diào)，相關(guān)監(jiān)管部門要加強非現(xiàn)場監(jiān)管。《通知》要求，保險公司法人機構(gòu)監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注總公司的內(nèi)控制度建設(shè)情況，科學(xué)設(shè)定數(shù)據(jù)指標(biāo)，監(jiān)測“報行合一”是否得到有效落實。各監(jiān)管局應(yīng)當(dāng)加強對保險公司分支機構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測，對業(yè)務(wù)增速、費用水平等存在異常的，及時預(yù)警并進(jìn)行早期干預(yù)。

在加強現(xiàn)場檢查方面，《通知》要求各監(jiān)管局應(yīng)開展保險公司“報行合一”專項現(xiàn)場檢查，鼓勵通過“四不兩直”方式發(fā)現(xiàn)問題線索，并結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)科學(xué)精準(zhǔn)立案，做到快立、快查、快處。檢查重點關(guān)注傭金水平超支、費用不真實、渠道套利、賬外支付等問題，必要時向銀行延伸檢查，發(fā)現(xiàn)賬外暗中收取、輸送利益等商業(yè)賄賂行為的，及時按程序向公安司法、紀(jì)檢監(jiān)察機關(guān)進(jìn)行移交。

東吳證券非銀分析師胡翔認(rèn)為，開展“報行合一”意在降低長期負(fù)債成本，推動行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。長期來看，“報行合一”能夠推動險企壓降成本，加強盈利能力，提升資產(chǎn)負(fù)債管理、理賠費用管控等方面的經(jīng)營管理效率。

國信證券分析師王劍表示，從中長期來看，險企持續(xù)提升產(chǎn)品競爭力并推行渠道多元化是關(guān)鍵。

（來源：中國證券報）