“拿到年終獎，本來準備去銀行網(wǎng)點存定期的，但一看利率實在是低。問了一圈，沒找到定存利率高于3%的銀行?？蛻艚浝硗扑]了一款針對新客戶的結構性存款，預計年化收益率最高能有3.30%，于是我就把這錢買結構性存款了。”北京居民小楊說道。

銀行全面調降存款利率背景下，部分注重保本保息的投資者更青睞年化收益率仍在3%以上的結構性存款與大額存單等存款產品，也有部分投資者將目光瞄向了低風險的銀行理財、貨幣基金等產品。業(yè)內人士指出，存款利率下降，疊加理財產品凈值波動減小，理財產品的收益優(yōu)勢逐漸凸顯，投資者多元化配置資產正成為趨勢。

結構性存款銷售火爆

“爆款預告，我行結構性存款，年化收益率最高3%！銀行全面降息，高收益存款機會難得，請即刻與我預約白名單，開放日一早就購買。”中國銀行廣東地區(qū)某支行客戶經理小孫表示。

銀行全面調降存款利率背景下，結構性存款正成為銀行客戶經理推銷的重點產品。記者咨詢多位銀行客戶經理了解到，結構性存款是指銀行吸收的嵌入金融衍生產品的存款，將存款收益與匯率、貴金屬價格、股價等特定金融指標掛鉤，使存款人在承受一定風險的基礎上有望獲得較高收益。

“結構性存款是保本的，一般期限偏短，中途不能取。我行有期限為47天和78天的產品，收益率最高3%，時間不長不短，比較搶手?！蹦硣行锌蛻艚浝肀硎?。

某股份行客戶經理稱，結構性存款產品到期后，利率具體是多少，要看結構性存款投資的對應產品的收益，一般來說利率會比同期限的普通定存高一些。

大額存單“手慢無”

大額存單仍然受儲戶青睞，呈現(xiàn)“手慢無”的狀態(tài)。部分中小銀行在新春將至的時間點，推出各類營銷活動，其中大額存單利率仍在3%以上。

“目前，我行大額存單三年期利率3.55%，五年期利率3.95%。1-3月來存，還能享受雙倍積分領禮品?！本d陽市商業(yè)銀行南充地區(qū)某支行客戶經理表示。

廣東華興銀行某支行客戶經理說：“穩(wěn)增值、快流轉、保安全，我行大額存單20萬元起存，五年期年化利率3.6%，三年期年化利率3.4%，二年期年化利率2.9%，一年期年化利率2.3%。不僅利率比普通定存有優(yōu)勢，而且能夠全額或者部分轉讓，流動性也更強一些。”

“現(xiàn)在‘開門紅’活動有禮品贈送，根據(jù)存款金額和期限，禮品也不一樣。比如商場的代金券，每存1萬元可以送15元代金券。大額存單利率本身就比普通定存高一些，很難搶到?！背啥嫁r商銀行某支行客戶經理表示。

結合需求理性配置

“存款利率的下調，客戶要么出于保本保息考量，繼續(xù)選擇存款產品；要么考慮收益率可能更高的理財產品。但理財產品存在凈值波動，我們會建議客戶謹慎選擇。”工商銀行北京地區(qū)某支行客戶經理表示。

當前，也有一些儲戶嘗試購買活錢理財或其他低風險的理財產品?！岸ù鏁r間長，而且利率越來越低，我最近在嘗試購買中低風險的債基和貨幣基金，收益還不錯?！北本┚用裥埍硎尽?/p>

業(yè)內人士認為，商業(yè)銀行壓降存款成本、規(guī)范吸儲行為屬于大勢所趨。浙商基金研報顯示，投資者可結合自身需求及風險收益目標，考慮銀行理財、國債、債券、收益穩(wěn)健的基金等投資產品，理性認識風險收益關系。也可買入一些帶鎖定期的產品，如三年期國債、大額存單等，在利率下行的環(huán)境中，提前鎖定收益也是一種不錯的選擇。

某銀行理財人士表示，銀行理財產品為投資者提供了多樣化的投資選擇，具有相對穩(wěn)健、靈活的特點，但同時需要投資者具備一定的風險承受能力。如果想在追求穩(wěn)定性的同時進一步提高收益空間，可以適當選擇不同產品進行組合配置。

（來源：中國證券報）