2023年，深圳已累計開展了80場數(shù)字人民幣促消費活動，活動范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費等領域，形成了帶動消費的新常態(tài)，為夯實數(shù)字人民幣用戶基礎提供了有力保障。據(jù)統(tǒng)計，2023年前11個月，深圳平均月活躍錢包近200萬個。

作為首批數(shù)字人民幣的試點城市，深圳的數(shù)字人民幣試點有哪些突破呢？業(yè)內人士表示，從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產(chǎn)品”到“產(chǎn)業(yè)”，數(shù)字人民幣在深圳已經(jīng)漸入佳境。

促消費 

數(shù)字人民幣紅包“超好用” 

2023年，領數(shù)字人民幣紅包成為了新時尚。從年初的“新春歡樂購”1億元餐飲數(shù)字人民幣紅包開始，深圳數(shù)字人民幣促消費活動貫穿了2023年全年。

兔年春節(jié)，深圳鹽田區(qū)數(shù)字人民幣文旅消費券、光明區(qū)數(shù)字人民幣消費券等活動如火如荼開展，深圳居民在“趕時髦”與“薅羊毛”的愉快氛圍中體驗了豐富的數(shù)字人民幣優(yōu)惠活動，福田區(qū)、羅湖區(qū)開展的全國首次數(shù)字人民幣深港跨境購物節(jié)活動，也讓香港居民第一次體驗到了數(shù)字人民幣的便捷。

據(jù)中國銀行深圳市分行數(shù)字人民幣專項工作組主管計煌凱介紹，在2023年3至10月份羅湖區(qū)“跨境嘉年華”活動期間，香港居民持硬錢包在羅湖區(qū)指定的1000多家商戶消費時可以享受八折優(yōu)惠，消費1000元時每人最高補貼200元。在今年羅湖區(qū)“數(shù)幣公交行”活動期間，香港居民持硬錢包乘坐公交可享前20筆消費免費，鼓勵香港居民乘坐公交車，帶動沿線商戶消費。

“目前，香港居民收到的硬錢包是粵港澳大灣區(qū)專屬硬錢包（深藍色太空鳥瞰粵港澳夜景卡面），獨具紀念意義?！庇嫽蛣P表示，在羅湖區(qū)“跨境嘉年華”活動開展期間，超過2.5萬名香港居民自助申領了大灣區(qū)數(shù)幣硬錢包，設備運行情況良好。

“農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行近兩年開展近百次的紅包補貼活動，累計發(fā)放數(shù)字人民幣紅包近1.5億元，涉及文體旅游業(yè)、漁業(yè)、餐飲業(yè)、珠寶業(yè)、婚慶業(yè)等行業(yè)，將數(shù)字人民幣融入消費者的衣食住行娛中。”農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行數(shù)字人民幣創(chuàng)新實驗室總經(jīng)理王江介紹說。

據(jù)了解，2023年，深圳已累計開展了80場數(shù)字人民幣促消費活動，活動范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費等領域，形成了帶動消費的新常態(tài)，同時也為夯實數(shù)字人民幣用戶基礎提供了有力保障，2023年前11個月，深圳平均月活躍錢包近200萬個。

為什么數(shù)字人民幣紅包這么受歡迎呢？據(jù)了解，與傳統(tǒng)的消費券相比，大部分使用數(shù)字人民幣發(fā)放的消費券核銷率超過90%，部分地方核銷率高達99%。這意味著，發(fā)放數(shù)字人民幣消費券可以較好地發(fā)揮財政資金拉動消費的作用。

業(yè)內人士分析認為，數(shù)字人民幣紅包對各方都有好處。從消費者角度看，作為國家法定貨幣，試點地區(qū)的用戶無需銀行賬戶即可開立數(shù)字人民幣錢包，且使用場合限制少，可靈活拆分使用；從商家角度看，數(shù)字人民幣消費券的發(fā)放，不僅促進了新型消費發(fā)展，而且加快了線上線下消費的有機融合，其資金結算效率高、零手續(xù)費等特點也得到了廣大小微商戶的認可；從財政資金效率角度看，數(shù)字人民幣消費券不僅可以簡化財政部門操作流程，提高用戶申領和發(fā)放的自動化程度，還能強化消費補貼執(zhí)行保障等。從拉動消費效果看，有試點地區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣消費券的消費放大效應超過15倍，有力促進社會消費回補與潛力釋放。

加上“安全鎖” 

智能合約應用初具規(guī)模 

除了日常支付，在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，也是數(shù)字人民幣創(chuàng)新應用的重要方向。其中，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金已有諸多探索。

據(jù)觀察，預付式消費早在深圳諸多市場應用，不僅有幾百元的理發(fā)卡、超市卡，還有上萬元的美容卡、健身卡等。但是近年來預付式消費領域“退卡退費難、商家卷款跑路”等問題卻時有發(fā)生，侵害了消費者的合法權益。“近日，農(nóng)行攜手古德菲力健身，在南山舉行‘數(shù)幣預付，樂享健身’首家大型連鎖健身機構落地數(shù)字人民幣預付監(jiān)管啟動儀式，進一步凝聚社會共識，促進消費提質擴容?！蓖踅硎?。

具體來看，當消費者向商戶預付資金時，運營機構會為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金。在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者的資金安全。

人民銀行深圳市分行貨幣發(fā)行處處長孫榮建介紹說，相比于傳統(tǒng)的通過銀行賬戶進行預付資金監(jiān)管的方式，消費者、經(jīng)營者、銀行以及行業(yè)主管部門都成為資金監(jiān)管的參與方，數(shù)字人民幣智能化優(yōu)勢有助于減輕行業(yè)主管部門監(jiān)管壓力。消費者通過數(shù)字人民幣支付預付資金后，后續(xù)的合約加載、資金凍結以及釋放均可以做到全流程自動執(zhí)行，經(jīng)營者與消費者未完成約定服務前，任何一方均無法動用預付資金，有效保障了預付資金的安全。此外，該模式的全程自動化以及資金安全性，從技術層面看已不再需要行業(yè)主管部門對預付資金進行監(jiān)管，也降低了銀行業(yè)務成本，消費者和經(jīng)營者能夠進行互信交易，也為預付資金加上了一把“安全鎖”。

智能合約在預付金領域的優(yōu)勢被業(yè)內人士概況為“四性”平衡原則，即消費者的資金安全性和支付便捷性，經(jīng)營者的合理收益性和充分流動性，打造可持續(xù)的數(shù)字人民幣智能合約應用生態(tài)。

據(jù)了解，結合預付式商戶數(shù)字人民幣交易流水信息，各運營機構也積極探索金融支持預付式商家模式。例如，農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行為入駐數(shù)字人民幣預付平臺的商家打通普惠融資渠道，首創(chuàng)“預付e貸”“訂單e貸”等低息信用貸款產(chǎn)品，并為“鮮頌佳”等6家餐飲商戶核定授信近20萬元，有效充實了企業(yè)現(xiàn)金流，助力商戶穩(wěn)健經(jīng)營。建設銀行深圳市分行創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣“預付貸”，為商家提供綜合金融服務，通過大數(shù)據(jù)模型成功實現(xiàn)預付商家自動審貸批貸，滿足商家日常經(jīng)營周轉的流動性需求。

（來源：金融時報）