“眼下，智能代還App暫時(shí)關(guān)停，可以先用手機(jī)POS機(jī)過(guò)渡下。公司會(huì)盡快更名上線的，到時(shí)候我通知您?！卑肽昵斑€打著“養(yǎng)卡提額”“還款神器”等噱頭在社交平臺(tái)上引流獲客的信用卡代還中介小蘭告訴記者。 

當(dāng)前信用卡代還通常分為私人代還及平臺(tái)代還兩種模式，后者則更為常見(jiàn)?！?/p>

私人代還指的是“中間商”先替用戶提供還款資金，隨后提供POS機(jī)引導(dǎo)持卡人將資金“套現(xiàn)取出”進(jìn)行償還；平臺(tái)代還則要求客戶下載智能還款A(yù)pp，系統(tǒng)模擬用戶在商戶消費(fèi)，利用信用卡的賬單日及還款日的時(shí)間差，反復(fù)將信用卡內(nèi)剩余額度刷出、還入，以達(dá)到延后賬單還款的目的。 

增加償債風(fēng)險(xiǎn)、泄露個(gè)人隱私、信用卡被降額管理……信用卡代還的背后風(fēng)險(xiǎn)重重。事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)及商業(yè)銀行正在對(duì)此加大管控力度，持續(xù)收緊“代還”通道。然而，由于相關(guān)App不斷迭代升級(jí)、獲客及資金用途愈發(fā)隱蔽、行業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善等，仍有不少中介伺機(jī)“換馬甲重生”。 

中介：伺機(jī)“換馬甲重生”　

12月20日，中國(guó)證券報(bào)記者向今年上半年曾在社交平臺(tái)上活躍獲客的幾家信用卡代還中介咨詢時(shí)，得到的回復(fù)普遍是：由于支付公司受到管控，市場(chǎng)正大面積關(guān)停智能代還App。支付通道正在維護(hù)，大家都在等消息。中介小銘向記者表示：“現(xiàn)在還有一個(gè)App能用，但是單固定商戶，建議再等等其它App。我們現(xiàn)在都是使用手機(jī)POS機(jī)自己倒?！?nbsp;

信用卡代還屬于違規(guī)行為，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前主要分為兩種模式。 

一種為私人代還，即由“中間商”先用自有資金向持卡人提供需要還款的資金，隨后提供POS機(jī)引導(dǎo)持卡人將資金套現(xiàn)取出再償還給“中間商”。該過(guò)程中，“中間商”往往會(huì)收取代還總額的5%-8%甚至更多的手續(xù)費(fèi)。

另一種平臺(tái)代還則較為常見(jiàn)，即平臺(tái)要求持卡人下載智能代還App，隨后設(shè)定欠款金額、信用卡賬單日和還款日，并在卡內(nèi)每月預(yù)留5%-10%的可用額度。系統(tǒng)會(huì)利用賬單日和還款日的時(shí)間差，將這些額度反復(fù)刷出、還進(jìn)。由于刷出來(lái)的錢(qián)被算入下一期賬單，從而實(shí)現(xiàn)償還當(dāng)期賬單，將賬單循環(huán)延后的目的。

其背后原理是什么？中介小銘向記者進(jìn)一步解釋?zhuān)骸跋到y(tǒng)會(huì)幫你模擬在一些商鋪消費(fèi)，再自動(dòng)將刷出來(lái)的錢(qián)還進(jìn)卡內(nèi)，如此循環(huán)執(zhí)行，直到本月賬單還完?！闭劶盀楹尾煌扑]單商戶的智能還款A(yù)pp時(shí)，小銘表示：“信用卡始終在一個(gè)商戶上刷，不符合消費(fèi)習(xí)慣，更容易被銀行檢測(cè)認(rèn)定為套現(xiàn)行為?！?/p>

代還“產(chǎn)業(yè)”：長(zhǎng)期停擺，短期“復(fù)燃”

信用卡代還已被認(rèn)定為違規(guī)行為，背后風(fēng)險(xiǎn)重重。2019年，中國(guó)銀聯(lián)曾下發(fā)通知，要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)，立即關(guān)停。

然而，仍有中介在利益驅(qū)動(dòng)下，伺機(jī)“換馬甲重生”。有中介告訴記者，相關(guān)App普遍不會(huì)太穩(wěn)定，關(guān)停后再更名重新上線是常事。代還“產(chǎn)業(yè)”往往呈現(xiàn)長(zhǎng)期停擺、短期“復(fù)燃”的趨勢(shì)。

北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任裴虹博告訴記者，上述代還屬違規(guī)行為，類(lèi)似于借新還舊，增加了還款人的償債風(fēng)險(xiǎn)，明顯擾亂金融市場(chǎng)秩序。信用卡為實(shí)名制開(kāi)卡，嚴(yán)禁出借，更不允許第三方以此種代還形式進(jìn)行獲利。

事實(shí)上，智能代還App只是推遲了信用卡持卡人的還款日期，但最終還是需要持卡人還款。而中間商往往會(huì)收取高額的手續(xù)費(fèi)作為報(bào)酬，進(jìn)一步加劇持卡人的債務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，若持卡人因該類(lèi)App關(guān)停而無(wú)法按時(shí)“代還”，需負(fù)擔(dān)比透支利息更高的逾期還款利息，而且可能會(huì)造成不良的征信記錄等。

此前，記者下載了數(shù)個(gè)智能代還App，發(fā)現(xiàn)這些App的共性在于均需要用戶進(jìn)行實(shí)名制注冊(cè)，綁定身份證及信用卡等個(gè)人信息。某國(guó)有行人士告訴記者，持卡人的個(gè)人隱私很可能會(huì)被平臺(tái)人員轉(zhuǎn)賣(mài)或非法使用，引發(fā)電信詐騙、信用卡被盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)重重的背景下，為何代還“產(chǎn)業(yè)”屢屢能“復(fù)燃”？

縱觀整個(gè)“產(chǎn)業(yè)”鏈條，可觀的利潤(rùn)是最直接的驅(qū)動(dòng)力。以平臺(tái)端為例，作為聯(lián)接用戶和支付公司的中間平臺(tái)，此類(lèi)公司大多為提供App建設(shè)的系統(tǒng)服務(wù)商，本身并不需要支付牌照，背后常常對(duì)接十余家或數(shù)十家具有相關(guān)牌照的支付公司。他們常常會(huì)通過(guò)代理商加盟等方式，達(dá)到宣傳獲客等目的。

自稱(chēng)在全國(guó)招商的平臺(tái)商小金向記者介紹稱(chēng)，他們的收益模式主要包括：支付通道的費(fèi)率差、拉新獎(jiǎng)勵(lì)等。此外，還有中介人士告訴記者，平臺(tái)可以接入申請(qǐng)網(wǎng)貸的接口，當(dāng)用戶在平臺(tái)上成功辦理貸款后，貸款公司也會(huì)給平臺(tái)一定的返傭。

銀行：持續(xù)加強(qiáng)管控

“套現(xiàn)違規(guī)成本低、行業(yè)鏈條技術(shù)成熟，加大了銀行識(shí)別難度，以及聯(lián)動(dòng)機(jī)制不完善等，通常成為打擊相關(guān)問(wèn)題的難點(diǎn)?！蹦炽y行人士告訴記者，相關(guān)App軟件已迭代數(shù)代，相關(guān)技術(shù)愈發(fā)成熟，進(jìn)一步加大了銀行的識(shí)別難度。此外，商業(yè)銀行即便在風(fēng)險(xiǎn)管理中監(jiān)控到疑似套現(xiàn)行為，但由于涉及多個(gè)部門(mén)，在實(shí)際處置中也有一定難度。

在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮看來(lái)，信用卡代還市場(chǎng)屢屢“復(fù)燃”主要有兩方面原因：從需求側(cè)看，信用卡持卡人的還款需求持續(xù)存在；而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了較為成熟的鏈條，具備專(zhuān)業(yè)話術(shù)和操作流程，甚至通過(guò)前期的各類(lèi)“經(jīng)驗(yàn)總結(jié)”，采取了更加隱蔽的方式進(jìn)行獲客。

日前，民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將根據(jù)賬戶風(fēng)險(xiǎn)程度，從溢繳款存入及非本人還款方面采取管控措施，并結(jié)合監(jiān)管要求及風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

近年來(lái)，銀行正加大對(duì)于信用卡代還的管控力度，持續(xù)加強(qiáng)他人代還款及異常用卡行為管理，對(duì)涉嫌異常行為的持卡人賬戶，往往會(huì)采取警示提醒、限制還款交易、調(diào)降授信額度、止付等管理措施。同時(shí)，會(huì)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)上述管控措施進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

據(jù)悉，加強(qiáng)授信動(dòng)態(tài)管理將是銀行打擊信用卡代還業(yè)務(wù)的后續(xù)重點(diǎn)之一?！皩?duì)于持卡人出現(xiàn)違法違規(guī)行為，我們要實(shí)施降低授信額度等剛性措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)信用卡不良客戶定期開(kāi)展授信額度重檢?！鄙鲜鲢y行人士向記者表示。

在蘇筱芮看來(lái)，還可以從代還平臺(tái)的根源入手。例如，對(duì)于專(zhuān)門(mén)為代還平臺(tái)提供App建設(shè)的系統(tǒng)服務(wù)商進(jìn)行打擊，對(duì)于屢次、多年違規(guī)從事代還業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行相應(yīng)處罰等。

來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)